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沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

老一輩中規(guī)中矩,而我們年輕一代更加崇尚自由,于是越來越多朋友選擇了自由職業(yè)。電商、直播、攝影、開店、寫文案……能夠隨心隨意地工作,不用看老板臉色,自己決定一切。但自由職業(yè)者同樣面臨著更大的壓力與更多的麻煩,比如交社保,就成了一大難題。今天我們就來聊一聊:自由職業(yè)者到底要不要交社保?怎么交更劃算?

怎么交社保最劃算

一、自由職業(yè)者,能交的社保有哪些?

在單位上班的時(shí)候,每月工資到賬,總會心疼一下。說好的 1 萬工資,到手變 8000。主要是被 “五險(xiǎn)一金” 給扣費(fèi)了。

“五險(xiǎn)”就是大家常說的社保,上班族人人要交;“一金”指的是住房公積金,通常福利比較好的公司才有。

不少朋友還不清楚“五險(xiǎn)一金”的作用,為此我們整理如下:

怎么交社保最劃算

可以看到,社保中的“五險(xiǎn)”覆蓋了生活的方方面面,是國家給我們的兜底福利。

對于上班族來說,公司必須為職工購買五險(xiǎn),費(fèi)用由公司出大頭,自己再出小部分;如果公司沒有給你交,那是違法的。

雖然國家沒有強(qiáng)制要求自由職業(yè)者交社保,但社保與其他政策緊密關(guān)聯(lián)著。

在很多地區(qū),外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學(xué),社保便是第一道門檻。

買房買車:比如深圳買房要連續(xù)繳滿社保 5 年,一旦斷繳就要重新計(jì)算。

積分落戶:比如北京積分落戶,要求連續(xù)繳納社保 7 年。

孩子上學(xué):如果外地小孩想在上海上學(xué),父母需連續(xù)繳滿 6 個(gè)月社保。

即使你有再高的收入,若是沒交社保,也無法解決這些基本生活問題。

所以,我們建議 就算不上班,仍然要交社保。

自由職業(yè)者有兩種交社保的方式可以選擇:

職工社保:按靈活就業(yè)人員在戶籍所在地交 職工醫(yī)保 和 職工養(yǎng)老保險(xiǎn),福利待遇和普通職工一樣。

居民社保:也是去戶籍所在地的社保局交,包括 居民醫(yī)保 和 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

那么,自由職業(yè)者怎樣交社保更劃算?

由于全國各地醫(yī)保政策略有差異,為了更具參考性,我們統(tǒng)一 以廣州戶籍為例,給大家詳細(xì)算算。

二、自由職業(yè)者交職工社保,待遇如何?

35 歲的廣州市民王先生,厭倦了 996 的上班生活,今年辭職做起了服裝生意。如果交職工社保,他要交多少錢,能享受哪些福利?

我們分別從醫(yī)保和養(yǎng)老這兩個(gè)險(xiǎn)種來分析。

1、職工醫(yī)保交多少,報(bào)多少?

以前上班的時(shí)候,醫(yī)保是由自己和公司一起交的,公司還出大頭。而成為了自由職業(yè)者,醫(yī)保就得全靠自己了。

① 職工醫(yī)保,要交多少錢?

根據(jù)廣州市的最新政策,自由職業(yè)者交職工醫(yī)保的規(guī)則如下:

繳費(fèi)基數(shù):在 6175 - 30876 元之間,任選一個(gè)金額繳費(fèi)

繳費(fèi)比例:7.5% ,其中 3% 進(jìn)入個(gè)人賬戶

如果王先生按照 6175 元交醫(yī)保,那么每個(gè)月得交 463 元,一年下來就要 5557 元。

算下來,這筆費(fèi)用還是挺高的。不過每個(gè)月有 185 元會進(jìn)入個(gè)人賬戶,可以在藥店買藥、醫(yī)院看病時(shí)刷卡用。

② 職工醫(yī)保,能報(bào)多少錢?

王先生交了這么多錢,能享受到職工醫(yī)保怎樣的報(bào)銷待遇?

我們按門診和住院,分別整理如下:

怎么交社保最劃算

可以看到,廣州職工醫(yī)保的報(bào)銷待遇是不錯(cuò)的,一年內(nèi)住院的報(bào)銷額度為 74.1 萬。

如果住院報(bào)銷超過 74.1 萬,還有重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助,最高支付 37 萬左右。所以,廣州職工醫(yī)保最高的支付限額約為 111 萬。

另外,自由職業(yè)者交職工醫(yī)保,滿 10 - 15 年后,不用再繳費(fèi),可以享受終身醫(yī)保報(bào)銷福利。

2014 年 1 月 31 日前首次參保的,交滿 10 年即可;之后首次參保的,需交滿 15 年。

具體案例在第四部分,我們有詳細(xì)計(jì)算。

2、職工養(yǎng)老交多少,領(lǐng)多少?

自由職業(yè)者沒有單位,職工養(yǎng)老依舊靠自己交。

① 職工養(yǎng)老,要交多少錢?

職工養(yǎng)老交多少錢可以由自己決定,交得越多,退休金也領(lǐng)得越多:

繳費(fèi)基數(shù):在 3803 - 20268 元之間,自由選任一金額

繳費(fèi)比例:20% ,其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶

假設(shè)王先生按照最低繳費(fèi)基數(shù) 3803 元交養(yǎng)老保險(xiǎn),他每個(gè)月要交 760 元,一年就得 9127 元。

其中,每年有 3651 元進(jìn)入個(gè)人賬戶,與日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金掛鉤。

② 職工養(yǎng)老,能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?

如果交了廣州職工養(yǎng)老,繳費(fèi)滿 15 年,達(dá)到退休年齡就能領(lǐng)養(yǎng)老金了。

最近,延遲退休政策確定將實(shí)行,我們這些 80 后、90 后,65 歲退休 已成定局。

假設(shè)王先生一共交了 40 年社保,65 歲退休時(shí)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?

養(yǎng)老金的計(jì)算方式非常復(fù)雜,它長這樣:

怎么交社保最劃算

我們直接說結(jié)論:

假設(shè)工資、繳費(fèi)每年按 5% 上漲,王先生退休時(shí),首月能領(lǐng)到 1.2 萬,即首年 15 萬。

看上去挺可觀的,但等王先生 65 歲退休時(shí),社平工資已達(dá) 3.4 萬/月。每月領(lǐng)取 1.2 萬養(yǎng)老金,并不能讓他的老年生活過得很好。

另外,不建議大家掛靠第三方公司交職工社保,因?yàn)檫@是違規(guī)的,不受法律保護(hù)。

三、自由職業(yè)者交居民社保,待遇如何?

如果王先生交的是居民社保,會有些什么不同?我們同樣分別從醫(yī)保和養(yǎng)老兩方面來看。

1、居民醫(yī)保交多少,報(bào)多少?

廣州居民醫(yī)保按年繳費(fèi),今年的繳費(fèi)額是 456 元。報(bào)銷待遇如下表:

怎么交社保最劃算

由此可見,居民醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度都要比職工醫(yī)保要低。

并且,居民醫(yī)保不能享受終身報(bào)銷福利,但可以報(bào)銷女性的生育醫(yī)療費(fèi)。

2、居民養(yǎng)老交多少,領(lǐng)多少?

廣州居民養(yǎng)老的繳費(fèi)和領(lǐng)取比較簡單,具體見下表:

怎么交社保最劃算

可以看到,居民養(yǎng)老交的多,相應(yīng)領(lǐng)得也多。但就算每月領(lǐng)幾百塊,也只夠吃饅頭咸菜......

如果按這個(gè)數(shù),就算王先生選最高檔的 300 元 / 月繳費(fèi),繳費(fèi)和領(lǐng)取都按 5% 逐年遞增。

65 歲退休時(shí)每月領(lǐng) 2690 元,而當(dāng)時(shí)的社平工資是 3.4 萬,2000 多塊可能只夠交個(gè)水電煤氣......

四、職工VS居民社保,哪個(gè)更劃算?

自由職業(yè)者,到底交哪種方式最劃算呢?下面我們通過舉例計(jì)算,解答大家的困惑。

1、職工醫(yī)保VS居民醫(yī)保,哪個(gè)好?

職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保,兩者的繳費(fèi)差距,我們整理出表格如下:

怎么交社保最劃算

可以看到,職工醫(yī)保每年要多交 5101 元,差距還是挺大的。

交了更多錢,能享受到更好的報(bào)銷嗎?我們同樣的做了對比表如下:

怎么交社保最劃算

直接說結(jié)論,兩種醫(yī)保各有優(yōu)勢:

職工醫(yī)保:賠付額度、報(bào)銷比例更高,尤其是大病住院有明顯優(yōu)勢;

居民醫(yī)保:理賠門檻更低,小病住院和職工醫(yī)保待遇差距不大,大病住院差距較大。

為了更方便理解,我們舉個(gè)例子:

王先生在某三甲醫(yī)院住院做手術(shù),總共花費(fèi) 10 萬元,其中 3 萬為社保外費(fèi)用不報(bào)銷, 7 萬社保內(nèi)費(fèi)用可報(bào)銷。

分別看看兩種醫(yī)保的報(bào)銷力度:

職工醫(yī)保:(70000 - 1600)x 80% = 54720 元

居民醫(yī)保:(70000 - 500)x 70% = 48650 元

可見,職工醫(yī)保比居民醫(yī)保多報(bào)銷 8000 元,不過居民醫(yī)保也沒有很差。

但如果發(fā)生超出居民醫(yī)保報(bào)銷限額的醫(yī)療費(fèi),比如 30 萬,職工醫(yī)保就有明顯優(yōu)勢,能報(bào)銷更多。

2、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老,哪個(gè)領(lǐng)得多?

最后再來看看養(yǎng)老保險(xiǎn),職工和居民的待遇差別大嗎?

根據(jù)廣州現(xiàn)有政策,我們選取職工養(yǎng)老的最低繳費(fèi)基數(shù),以及居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。

整理對比表如下:

怎么交社保最劃算

可以看到,廣州職工養(yǎng)老每年多交 5000 出頭,但在退休金額上,要比居民養(yǎng)老高 4 倍多.......

因此,通過以上分析,我們的結(jié)論是:如果經(jīng)濟(jì)條件允許,建議自由職業(yè)者交職工社保。

雖然各地政策有差異,但通常來說,職工社保待遇都會更好。

廣州為例,自由職業(yè)者王先生每年多交 1 萬,可享受更好的醫(yī)保報(bào)銷待遇,退休后養(yǎng)老金領(lǐng)得更多。

如果覺得自己交職工社保壓力大,那就只能選擇交居民社保了,有社保起碼比沒社保好。

五、常見疑問答疑

最后,我們來看看自由職業(yè)者常問到的兩個(gè)問題。

1、退休時(shí)社保沒繳滿,怎么辦?

有些朋友擔(dān)心,如果到了退休年齡,但社保沒有繳滿相應(yīng)年限,就不能領(lǐng)養(yǎng)老金、醫(yī)保也不能終身報(bào)銷了嗎?

很多地區(qū)都 可以辦理延長繳費(fèi),或者一次性繳費(fèi),滿足條件后,同樣能享受相應(yīng)福利。

具體政策可以撥打 “區(qū)號 + 12333” ,咨詢當(dāng)?shù)厣绫>帧?/p>

2、不交社保,買商業(yè)保險(xiǎn)能替代嗎?

自由職業(yè)者每年至少要花幾千塊交社保,壓力還是蠻大的。如果不交社保,改買商業(yè)保險(xiǎn)怎么樣?

我們建議 一定要交社保,商保不能替代社保。理由如下:

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法代替醫(yī)保:醫(yī)保具有 可帶病投保、保證續(xù)保、繳滿一定年限終身享受福利 等優(yōu)勢,這些都是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法做到的。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)無法代替社保:社保養(yǎng)老也有 高收益、抗通脹 等優(yōu)勢,商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)同樣無法取代(點(diǎn)擊了解)。

只有先把社保這道基礎(chǔ)防線布置好,再根據(jù)個(gè)人情況,配置合適的 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),才是最完美的保障。

六、寫在最后

2020 年突如其來的疫情,也讓很多朋友失業(yè),被動地成為了自由職業(yè)者。

不管怎么樣,社保 + 商保 一定要有,才能更安心坦然地面對人生的起起落落。

更多關(guān)于社保的科普,可在 “深藍(lán)?!?公眾號對話框回復(fù):社保,可以看到。

如果今天的分享對你有所幫助,就在文章底部點(diǎn)個(gè) “在看” 吧,讓更多人看到,就是對我們最大的支持。

愿我們醫(yī)有所養(yǎng),老有所依:)

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