老一輩中規(guī)中矩，而我們年輕一代更加崇尚自由，于是越來越多朋友選擇了自由職業(yè)。電商、直播、攝影、開店、寫文案……能夠隨心隨意地工作，不用看老板臉色，自己決定一切。但自由職業(yè)者同樣面臨著更大的壓力與更多的麻煩，比如交社保，就成了一大難題。今天我們就來聊一聊：自由職業(yè)者到底要不要交社保？怎么交更劃算？

一、自由職業(yè)者，能交的社保有哪些？

在單位上班的時(shí)候，每月工資到賬，總會心疼一下。說好的 1 萬工資，到手變 8000。主要是被 “五險(xiǎn)一金” 給扣費(fèi)了。

“五險(xiǎn)”就是大家常說的社保，上班族人人要交；“一金”指的是住房公積金，通常福利比較好的公司才有。

不少朋友還不清楚“五險(xiǎn)一金”的作用，為此我們整理如下：

可以看到，社保中的“五險(xiǎn)”覆蓋了生活的方方面面，是國家給我們的兜底福利。

對于上班族來說，公司必須為職工購買五險(xiǎn)，費(fèi)用由公司出大頭，自己再出小部分；如果公司沒有給你交，那是違法的。

雖然國家沒有強(qiáng)制要求自由職業(yè)者交社保，但社保與其他政策緊密關(guān)聯(lián)著。

在很多地區(qū)，外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學(xué)，社保便是第一道門檻。

買房買車：比如深圳買房要連續(xù)繳滿社保 5 年，一旦斷繳就要重新計(jì)算。

積分落戶：比如北京積分落戶，要求連續(xù)繳納社保 7 年。

孩子上學(xué)：如果外地小孩想在上海上學(xué)，父母需連續(xù)繳滿 6 個(gè)月社保。

即使你有再高的收入，若是沒交社保，也無法解決這些基本生活問題。

所以，我們建議 就算不上班，仍然要交社保。

自由職業(yè)者有兩種交社保的方式可以選擇：

職工社保：按靈活就業(yè)人員在戶籍所在地交 職工醫(yī)保 和 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，福利待遇和普通職工一樣。

居民社保：也是去戶籍所在地的社保局交，包括 居民醫(yī)保 和 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

那么，自由職業(yè)者怎樣交社保更劃算？

由于全國各地醫(yī)保政策略有差異，為了更具參考性，我們統(tǒng)一 以廣州戶籍為例，給大家詳細(xì)算算。

二、自由職業(yè)者交職工社保，待遇如何？

35 歲的廣州市民王先生，厭倦了 996 的上班生活，今年辭職做起了服裝生意。如果交職工社保，他要交多少錢，能享受哪些福利？

我們分別從醫(yī)保和養(yǎng)老這兩個(gè)險(xiǎn)種來分析。

1、職工醫(yī)保交多少，報(bào)多少？

以前上班的時(shí)候，醫(yī)保是由自己和公司一起交的，公司還出大頭。而成為了自由職業(yè)者，醫(yī)保就得全靠自己了。

① 職工醫(yī)保，要交多少錢？

根據(jù)廣州市的最新政策，自由職業(yè)者交職工醫(yī)保的規(guī)則如下：

繳費(fèi)基數(shù)：在 6175 - 30876 元之間，任選一個(gè)金額繳費(fèi)

繳費(fèi)比例：7.5% ，其中 3% 進(jìn)入個(gè)人賬戶

如果王先生按照 6175 元交醫(yī)保，那么每個(gè)月得交 463 元，一年下來就要 5557 元。

算下來，這筆費(fèi)用還是挺高的。不過每個(gè)月有 185 元會進(jìn)入個(gè)人賬戶，可以在藥店買藥、醫(yī)院看病時(shí)刷卡用。

② 職工醫(yī)保，能報(bào)多少錢？

王先生交了這么多錢，能享受到職工醫(yī)保怎樣的報(bào)銷待遇？

我們按門診和住院，分別整理如下：

可以看到，廣州職工醫(yī)保的報(bào)銷待遇是不錯(cuò)的，一年內(nèi)住院的報(bào)銷額度為 74.1 萬。

如果住院報(bào)銷超過 74.1 萬，還有重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助，最高支付 37 萬左右。所以，廣州職工醫(yī)保最高的支付限額約為 111 萬。

另外，自由職業(yè)者交職工醫(yī)保，滿 10 - 15 年后，不用再繳費(fèi)，可以享受終身醫(yī)保報(bào)銷福利。

2014 年 1 月 31 日前首次參保的，交滿 10 年即可；之后首次參保的，需交滿 15 年。

具體案例在第四部分，我們有詳細(xì)計(jì)算。

2、職工養(yǎng)老交多少，領(lǐng)多少？

自由職業(yè)者沒有單位，職工養(yǎng)老依舊靠自己交。

① 職工養(yǎng)老，要交多少錢？

職工養(yǎng)老交多少錢可以由自己決定，交得越多，退休金也領(lǐng)得越多：

繳費(fèi)基數(shù)：在 3803 - 20268 元之間，自由選任一金額

繳費(fèi)比例：20% ，其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶

假設(shè)王先生按照最低繳費(fèi)基數(shù) 3803 元交養(yǎng)老保險(xiǎn)，他每個(gè)月要交 760 元，一年就得 9127 元。

其中，每年有 3651 元進(jìn)入個(gè)人賬戶，與日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金掛鉤。

② 職工養(yǎng)老，能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

如果交了廣州職工養(yǎng)老，繳費(fèi)滿 15 年，達(dá)到退休年齡就能領(lǐng)養(yǎng)老金了。

最近，延遲退休政策確定將實(shí)行，我們這些 80 后、90 后，65 歲退休 已成定局。

假設(shè)王先生一共交了 40 年社保，65 歲退休時(shí)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

養(yǎng)老金的計(jì)算方式非常復(fù)雜，它長這樣：

我們直接說結(jié)論：

假設(shè)工資、繳費(fèi)每年按 5% 上漲，王先生退休時(shí)，首月能領(lǐng)到 1.2 萬，即首年 15 萬。

看上去挺可觀的，但等王先生 65 歲退休時(shí)，社平工資已達(dá) 3.4 萬/月。每月領(lǐng)取 1.2 萬養(yǎng)老金，并不能讓他的老年生活過得很好。

另外，不建議大家掛靠第三方公司交職工社保，因?yàn)檫@是違規(guī)的，不受法律保護(hù)。

三、自由職業(yè)者交居民社保，待遇如何？

如果王先生交的是居民社保，會有些什么不同？我們同樣分別從醫(yī)保和養(yǎng)老兩方面來看。

1、居民醫(yī)保交多少，報(bào)多少？

廣州居民醫(yī)保按年繳費(fèi)，今年的繳費(fèi)額是 456 元。報(bào)銷待遇如下表：

由此可見，居民醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度都要比職工醫(yī)保要低。

并且，居民醫(yī)保不能享受終身報(bào)銷福利，但可以報(bào)銷女性的生育醫(yī)療費(fèi)。

2、居民養(yǎng)老交多少，領(lǐng)多少？

廣州居民養(yǎng)老的繳費(fèi)和領(lǐng)取比較簡單，具體見下表：

可以看到，居民養(yǎng)老交的多，相應(yīng)領(lǐng)得也多。但就算每月領(lǐng)幾百塊，也只夠吃饅頭咸菜......

如果按這個(gè)數(shù)，就算王先生選最高檔的 300 元 / 月繳費(fèi)，繳費(fèi)和領(lǐng)取都按 5% 逐年遞增。

65 歲退休時(shí)每月領(lǐng) 2690 元，而當(dāng)時(shí)的社平工資是 3.4 萬，2000 多塊可能只夠交個(gè)水電煤氣......

四、職工VS居民社保，哪個(gè)更劃算？

自由職業(yè)者，到底交哪種方式最劃算呢？下面我們通過舉例計(jì)算，解答大家的困惑。

1、職工醫(yī)保VS居民醫(yī)保，哪個(gè)好？

職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，兩者的繳費(fèi)差距，我們整理出表格如下：

可以看到，職工醫(yī)保每年要多交 5101 元，差距還是挺大的。

交了更多錢，能享受到更好的報(bào)銷嗎？我們同樣的做了對比表如下：

直接說結(jié)論，兩種醫(yī)保各有優(yōu)勢：

職工醫(yī)保：賠付額度、報(bào)銷比例更高，尤其是大病住院有明顯優(yōu)勢；

居民醫(yī)保：理賠門檻更低，小病住院和職工醫(yī)保待遇差距不大，大病住院差距較大。

為了更方便理解，我們舉個(gè)例子：

王先生在某三甲醫(yī)院住院做手術(shù)，總共花費(fèi) 10 萬元，其中 3 萬為社保外費(fèi)用不報(bào)銷， 7 萬社保內(nèi)費(fèi)用可報(bào)銷。

分別看看兩種醫(yī)保的報(bào)銷力度：

職工醫(yī)保：（70000 - 1600）x 80% = 54720 元

居民醫(yī)保：（70000 - 500）x 70% = 48650 元

可見，職工醫(yī)保比居民醫(yī)保多報(bào)銷 8000 元，不過居民醫(yī)保也沒有很差。

但如果發(fā)生超出居民醫(yī)保報(bào)銷限額的醫(yī)療費(fèi)，比如 30 萬，職工醫(yī)保就有明顯優(yōu)勢，能報(bào)銷更多。

2、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老，哪個(gè)領(lǐng)得多？

最后再來看看養(yǎng)老保險(xiǎn)，職工和居民的待遇差別大嗎？

根據(jù)廣州現(xiàn)有政策，我們選取職工養(yǎng)老的最低繳費(fèi)基數(shù)，以及居民養(yǎng)老的最高檔分別測算。

整理對比表如下：

可以看到，廣州職工養(yǎng)老每年多交 5000 出頭，但在退休金額上，要比居民養(yǎng)老高 4 倍多.......

因此，通過以上分析，我們的結(jié)論是：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議自由職業(yè)者交職工社保。

雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會更好。

廣州為例，自由職業(yè)者王先生每年多交 1 萬，可享受更好的醫(yī)保報(bào)銷待遇，退休后養(yǎng)老金領(lǐng)得更多。

如果覺得自己交職工社保壓力大，那就只能選擇交居民社保了，有社保起碼比沒社保好。

五、常見疑問答疑

最后，我們來看看自由職業(yè)者常問到的兩個(gè)問題。

1、退休時(shí)社保沒繳滿，怎么辦？

有些朋友擔(dān)心，如果到了退休年齡，但社保沒有繳滿相應(yīng)年限，就不能領(lǐng)養(yǎng)老金、醫(yī)保也不能終身報(bào)銷了嗎？

很多地區(qū)都 可以辦理延長繳費(fèi)，或者一次性繳費(fèi)，滿足條件后，同樣能享受相應(yīng)福利。

具體政策可以撥打 “區(qū)號 + 12333” ，咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>

2、不交社保，買商業(yè)保險(xiǎn)能替代嗎？

自由職業(yè)者每年至少要花幾千塊交社保，壓力還是蠻大的。如果不交社保，改買商業(yè)保險(xiǎn)怎么樣？

我們建議 一定要交社保，商保不能替代社保。理由如下：

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法代替醫(yī)保：醫(yī)保具有 可帶病投保、保證續(xù)保、繳滿一定年限終身享受福利 等優(yōu)勢，這些都是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法做到的。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)無法代替社保：社保養(yǎng)老也有 高收益、抗通脹 等優(yōu)勢，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)同樣無法取代（點(diǎn)擊了解）。

只有先把社保這道基礎(chǔ)防線布置好，再根據(jù)個(gè)人情況，配置合適的 重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，才是最完美的保障。

六、寫在最后

2020 年突如其來的疫情，也讓很多朋友失業(yè)，被動地成為了自由職業(yè)者。

不管怎么樣，社保 + 商保 一定要有，才能更安心坦然地面對人生的起起落落。

更多關(guān)于社保的科普，可在 “深藍(lán)?！?公眾號對話框回復(fù)：社保，可以看到。

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愿我們醫(yī)有所養(yǎng)，老有所依：）

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