很多人下不去手買重疾險(xiǎn)，因?yàn)樘F了。

而且大多數(shù)人都覺(jué)得自己得重疾的概率很低，好像也沒(méi)有什么必要買。

其實(shí)我也是這樣，給自己買重疾險(xiǎn)之前也猶豫了很久。

但在了解完重疾險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成后，我發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)的定價(jià)也沒(méi)那么貴了。如果您對(duì)重疾險(xiǎn)很感興趣的話，可以直接點(diǎn)擊咨詢專業(yè)的規(guī)劃師。

一、重疾是怎么定價(jià)的

猜一猜茅臺(tái)的成本是多少?

2014年茅臺(tái)的官方指導(dǎo)售價(jià)為1219元，而它的原材料成本僅為3.2%，即20.8元。

剩余96.8%的費(fèi)用，都由利潤(rùn)、經(jīng)銷商差價(jià)、市場(chǎng)費(fèi)用等構(gòu)成。

再來(lái)猜一猜重疾險(xiǎn)的成本是多少?

2020年1月2日，監(jiān)管頒布了《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》，要求長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。

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也就是說(shuō)，我們買一款重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司至少有65%的費(fèi)用是實(shí)實(shí)在在花在了保險(xiǎn)本身上。

這里提到的“附加費(fèi)用”，即公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作需要的成本，包括：人員成本、經(jīng)營(yíng)成本、營(yíng)銷成本等。

讓大家更好理解重疾險(xiǎn)保費(fèi)的構(gòu)成，錦鯉君給大家舉個(gè)例子——

如果我們要買100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，純保費(fèi)是1萬(wàn)，即保障成本就是1萬(wàn)。

現(xiàn)在有兩家公司的產(chǎn)品可以供我們選擇：

? ? · A公司：總保費(fèi)為4萬(wàn)，構(gòu)成為1萬(wàn)的純保費(fèi)+3萬(wàn)的附加保費(fèi)。

? ? · B公司：總保費(fèi)為2.5萬(wàn)，構(gòu)成為1萬(wàn)的純保費(fèi)+1.5萬(wàn)的附加保費(fèi)。

A公司比B公司多出的1.5萬(wàn)附加保費(fèi)，只是因?yàn)锳公司的廣告營(yíng)銷成本比B公司高，而他們所能提供的保障，是沒(méi)有差別的。

如果你有在所謂大公司的重疾險(xiǎn)上花了許多保費(fèi)，但卻沒(méi)有得到很好的保障，可以隨時(shí)點(diǎn)擊咨詢。

二、那為什么還這么貴?

我們年輕的時(shí)候，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)很便宜，就幾百塊錢，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的概率很低。

但人一旦年紀(jì)上來(lái)，就很容易得癌癥、“三高”等疾病。

如果重疾險(xiǎn)按自然費(fèi)率收取保費(fèi)，那么老年人買保險(xiǎn)可能就要上萬(wàn)元了。

大多數(shù)的老人哪怕身體條件健康，也無(wú)法花上萬(wàn)元買重疾險(xiǎn)，而且買了之后非常容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。

這種收費(fèi)方式，對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都不利，所以保險(xiǎn)公司通常采用均衡收費(fèi)的方式收取保費(fèi)：

? ? · 年輕的時(shí)候多收錢，存在保險(xiǎn)里面當(dāng)作剩余價(jià)值;

? ? · 老了之后不收錢，從保單的剩余價(jià)值里面提取一部分錢用來(lái)抵扣保障成本和運(yùn)營(yíng)成本。

所以現(xiàn)在買重疾險(xiǎn)花的錢，其實(shí)是用來(lái)抵扣未來(lái)的花費(fèi)。

三、我可以不買重疾險(xiǎn)嗎?

在選擇是否購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，錦鯉君告訴你幾點(diǎn)現(xiàn)實(shí)情況。

1. 重疾發(fā)病率逐年提升

從《中國(guó)主要年份前九位癌癥發(fā)病率統(tǒng)計(jì)表》中，我們也不難看出，從1973年到2014年，光是肺癌的發(fā)病率就從43.7/10萬(wàn)上升到了283.5/10萬(wàn)，足足翻了6.4倍。

同時(shí)，曾經(jīng)發(fā)病率很低的腦瘤，在近20年，也排到了前9位的行列。

在60歲之前累計(jì)罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為16%，女性約為14%。

如果到80歲，那么累計(jì)至少罹患一種重大疾病的概率會(huì)迅速增加，男性達(dá)到58%，女性達(dá)到45%。

2. 重疾治療費(fèi)用越來(lái)越高

先給大家分享一下由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》整理的20種重大疾病所需的平均治療費(fèi)用表格。

其中醫(yī)療費(fèi)用最低的也要5萬(wàn)/年，更不用提那些需要幾十萬(wàn)費(fèi)用的重疾了。

大家要是知道“120萬(wàn)一針天價(jià)藥”的話，應(yīng)該有聽(tīng)說(shuō)它沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保談判行列，也就是沒(méi)有辦法用醫(yī)保報(bào)銷這筆費(fèi)用。

這筆錢只能自己掏，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力是讓人無(wú)法接受的。

但如果你配置了重疾險(xiǎn)的話，能夠大大減輕因治療重疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

3. 補(bǔ)充收入損失

重疾直接造成的經(jīng)濟(jì)損失，就是手術(shù)和治療費(fèi)用，少則十幾萬(wàn)，多則幾十、上百萬(wàn)。

而被我們忽視的隱形經(jīng)濟(jì)損失，則可能更多。

大部分患者在確診時(shí)，重疾已經(jīng)嚴(yán)重影響到了正常生活，導(dǎo)致他們不能再?gòu)氖略泄ぷ鳎瑢适Р糠只蛉拷?jīng)濟(jì)收入。

同時(shí)，家人也會(huì)因?yàn)榕阕o(hù)而影響到正常的工作節(jié)奏，經(jīng)濟(jì)收入也會(huì)受到一定的影響。

病來(lái)如山倒，有時(shí)候倒的不是一個(gè)人，而是一整個(gè)家庭。

如果這時(shí)候有一份重疾險(xiǎn)的話，賠付的金額就能作為康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)等，救整個(gè)家庭于水火。

四、寫(xiě)在最后

重疾險(xiǎn)創(chuàng)始人巴納德博士說(shuō)過(guò)，我們買保險(xiǎn)，不僅因?yàn)槲覀儠?huì)離去，更是因?yàn)槲覀兿胍煤没钪?/strong>