我國(guó)目前的養(yǎng)老保障面臨著很大的問(wèn)題。

一方面國(guó)民人均壽命不斷提升，到2030年人均壽命可達(dá)80歲，意味著退休時(shí)光長(zhǎng)達(dá)20年，我國(guó)將進(jìn)入老齡化社會(huì)。

另一方面，新生兒越來(lái)越少，適齡勞動(dòng)力占比不斷下降，社保養(yǎng)老基金入不敷出，年輕人的養(yǎng)老壓力更大。

因此越來(lái)越多人不再依賴社保養(yǎng)老，而是早早開(kāi)始投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，做好了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

大家鑫享至尊養(yǎng)老年金保險(xiǎn)因其“高收益”“養(yǎng)老社區(qū)入住資格”的特色吸引了很多人的關(guān)注，很多人糾結(jié)優(yōu)享版VS尊享版選哪個(gè)好，對(duì)此有困惑的不妨看看今天的文章！

本文主要內(nèi)容有：

• 大家保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介
• 鑫享至尊年金保險(xiǎn)保障詳情
• 鑫享至尊年金保險(xiǎn)收益測(cè)算
• 馬蜂君總結(jié)

一、大家保險(xiǎn)公司靠譜嗎

靠譜。

大家保險(xiǎn)集團(tuán)成立于2019年，是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的正規(guī)保險(xiǎn)集團(tuán)，由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金、中國(guó)石油化工集團(tuán)、上海汽車工業(yè)集團(tuán)出資成立，注冊(cè)資本高達(dá)203億元，可見(jiàn)資本雄厚、實(shí)力不可小覷。

該保險(xiǎn)集團(tuán)旗下設(shè)有大家人壽、大家財(cái)險(xiǎn)、大家養(yǎng)老、大家資產(chǎn)四家子公司，可見(jiàn)大家集團(tuán)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視，今天要介紹的鑫享至尊養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就來(lái)自大家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

大家保險(xiǎn)集團(tuán)在全國(guó)設(shè)有60家省級(jí)分公司，1500多家地市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，因此消費(fèi)者辦理投保、理賠等業(yè)務(wù)是非常方面的。

看一家保險(xiǎn)公司是否靠譜最重要的是看它的償付能力。

根據(jù)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，該公司的核心償付能力充足率為101.25%，綜合償付能力充足率為129.2%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B級(jí)。

雖然在保險(xiǎn)公司中排名不是很靠前，但償付能力以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都是符合銀保監(jiān)會(huì)要求的，大家完全可以放心，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司賠不起。

大家保險(xiǎn)集團(tuán)有這樣的成績(jī)，離不開(kāi)獨(dú)特的“養(yǎng)老之路”，從宏觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)來(lái)看，大家保險(xiǎn)的發(fā)展前景是非常光明的，值得消費(fèi)者選擇！

二、大家鑫享至尊養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保障分析

馬蜂君為大家做了一張簡(jiǎn)單的保障詳情圖，大家可以看一看：

下面依據(jù)保障詳情圖給大家分析一下鑫享至尊養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的投保規(guī)則以及保障責(zé)任：

1、投保規(guī)則

鑫享至尊養(yǎng)老年金保險(xiǎn)支持出生滿28天-60周歲，1-6類職業(yè)投保，不需要健康告知，可保至終身。

投保年齡范圍比較普通，和大多數(shù)同類型產(chǎn)品差不多。投保職業(yè)的話沒(méi)有很多限制，高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)也可以投保，對(duì)從事高風(fēng)險(xiǎn)工作的人群來(lái)說(shuō)是很友好的；并且還不需要健康告知，可以帶病投保，整體投保門(mén)檻比較低。

繳費(fèi)方式的話可選躉交或年交，年交又分為3/5/10/15/20年交，最長(zhǎng)20年繳費(fèi)；想要提高保單杠桿的話可以適當(dāng)拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限；但選擇的繳費(fèi)期限越短，收益會(huì)越高，回本速度越快。

該產(chǎn)品的一大特色就是起投門(mén)檻非常低，500元即可起投，只要是100元的整數(shù)倍即可；最高保費(fèi)期交100萬(wàn)，躉交500萬(wàn)，追加的話累計(jì)最高100萬(wàn)。

2、保障責(zé)任

這款產(chǎn)品可以分為優(yōu)享版（A款）和尊享版（B款），也可以叫做保證領(lǐng)取版和高領(lǐng)取版，二者的保障內(nèi)容有一些細(xì)微區(qū)別。

（1）年金領(lǐng)取

兩個(gè)版本的年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的，被保險(xiǎn)人可自由選擇首次領(lǐng)取年齡。

男性可選60歲或65歲開(kāi)始領(lǐng)??；女性可選55、60、65周歲開(kāi)始領(lǐng)??；領(lǐng)取方式可選按年領(lǐng)取基本保額或按月領(lǐng)取基本保額*0.085。

不過(guò)優(yōu)享版可保證領(lǐng)取20年，尊享版不保證領(lǐng)取。

可保證領(lǐng)取的意思就是，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保證領(lǐng)取期限內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)將未領(lǐng)取的養(yǎng)老年金賠付給指定受益人或法定繼承人。

（2）身故保障

①優(yōu)享版（A款）——保證領(lǐng)取20年版

開(kāi)始領(lǐng)取年金前身故：賠付已交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值，兩者取其大。

保證領(lǐng)取期間身故：賠付基本保額*20-已領(lǐng)取年金。

保證領(lǐng)取期滿后身故：不承擔(dān)身故責(zé)任。

②尊享版（B款）——不保證領(lǐng)取

開(kāi)始領(lǐng)取年金前身故：賠付已交保費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值，兩者取其大。

開(kāi)始領(lǐng)取年金后身故：賠付已交保費(fèi)-已領(lǐng)取年金。

3、保單權(quán)益

（1）保單貸款

貸款金額不得超過(guò)申請(qǐng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值扣除各種欠款后余額的80%，最長(zhǎng)貸款時(shí)間為6個(gè)月。

（2）減額交清

保單合同生效兩年，在保單有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，可以申請(qǐng)使用現(xiàn)金價(jià)值一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)用，以后不需要自己再繳費(fèi)，保單仍然有效，只是保額會(huì)重新計(jì)算。

如果申請(qǐng)了減額交清，身故保障中的“已交保費(fèi)”則為減額交清時(shí)一次性交清的保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）養(yǎng)老社區(qū)

投入總保費(fèi)達(dá)到200萬(wàn)，即可享受城心社區(qū)入住權(quán)，可以優(yōu)惠入住，保證入住，并不是免費(fèi)入??；該保單權(quán)益對(duì)普通工薪家庭的意義不大，比較適合高凈值人群選擇。

三、大家鑫享至尊優(yōu)享版VS尊享版哪個(gè)更劃算

以30歲男性年交1萬(wàn)，10年交，60歲開(kāi)始按年領(lǐng)取養(yǎng)老年金為測(cè)算條件，保單收益測(cè)算如下：

不難看出，在同樣的投保條件之下，優(yōu)享版的現(xiàn)金價(jià)值一直要比尊享版的現(xiàn)金價(jià)值高一點(diǎn)；

這就代表若被保險(xiǎn)人在開(kāi)始領(lǐng)取年金也就是60歲之前不幸身故的話，優(yōu)享版可以賠付的身故保險(xiǎn)金會(huì)更多。

并且在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后25年，優(yōu)享版一直有現(xiàn)金價(jià)值，這是很多同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品所不具備的。

但是，在同樣的條件下，尊享版的基本保額要更高，可以領(lǐng)取到的養(yǎng)老年金會(huì)更多。

通過(guò)表格可以看出，在被保險(xiǎn)人100歲的時(shí)候，優(yōu)享版累計(jì)可以領(lǐng)取555600元養(yǎng)老年金；尊享版累計(jì)能領(lǐng)取599600元養(yǎng)老年金，比優(yōu)享版要多44000元。

鑫享至尊兩個(gè)版本的回本速度都是差不多的，30歲男性選擇年交1萬(wàn)，10年交的話，都是第17年的時(shí)候回本。與市面上同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，回本速度上可能要慢一點(diǎn)，但整體收益還是比較高的。

具體身故IRR以及退保IRR如下圖所示：

從整體上來(lái)看，尊享版后期收益確實(shí)會(huì)更高，若大家身體比較健康，沒(méi)有患重大疾病，認(rèn)為自己能存活到60歲之后的話，選擇投保尊享版比較劃算。

若大家身患重大疾病，擔(dān)心自己無(wú)法長(zhǎng)壽，想給孩子留下一筆保險(xiǎn)金；或者后期有退保打算的話，可以考慮投保鑫享至尊優(yōu)享版。

四、總結(jié)

整體來(lái)看，鑫享至尊養(yǎng)老年金保險(xiǎn)還是具有很大優(yōu)勢(shì)的，投保門(mén)檻低、選擇靈活，可提供終身穩(wěn)定的養(yǎng)老年金保障以及人身保障。

此外這款產(chǎn)品還支持保單貸款、減額交清，能夠滿足消費(fèi)者的不同需求，讓資金周轉(zhuǎn)更加靈活！

鑫享至尊的兩個(gè)版本也各有特色，優(yōu)享版求穩(wěn)，尊享版追求高收益，大家可以根據(jù)個(gè)人需求自由選擇！

若大家對(duì)如何挑選養(yǎng)老年金險(xiǎn)還有別的疑慮，歡迎添加馬蜂保老師微信獲得專業(yè)咨詢服務(wù)。

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