會(huì)員
怎樣合理控制信用卡？
現(xiàn)在，信用卡幾乎每個(gè)人都在用，而非常多的人都在隨便的，盲目的使用，為了讓自己更好的使用信用卡，小編今天給大家支招那樣合理控制信用卡？
合理控制透支上限
在國外，理財(cái)師一般會(huì)建議消費(fèi)者的信用卡(產(chǎn)品，論壇)總授信額度(注意，不是單張信用卡授信額度)為其6~12個(gè)月的收入。這樣的額度通常能夠在現(xiàn)金流規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)控制這兩者間保持較好的平衡。
在國內(nèi)，信用卡興起時(shí)間較短，人們對信用卡的認(rèn)識(shí)還存在較多誤區(qū)，且目前國內(nèi)信用卡消費(fèi)的主力軍是年輕人，有些是剛剛踏入職場沒多久的社會(huì)新鮮人，有些還是沒有固定收入的學(xué)生族，他們的透支還款能力并不強(qiáng)，過度用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于這一類的人群，最好的辦法就是控制信用卡的總授信額度，讓他們有一個(gè)養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣的過程。因此我們建議這些年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，對沒有固定收入的大學(xué)生來說，2000元的初始信用額度也已綽綽有余。當(dāng)然，對于理性消費(fèi)者來說，信用額度則可以略有提高，但也以6～12個(gè)月的收入為宜，不宜更高。因?yàn)橐话銇碚f，月收入的6倍足以應(yīng)付日常的消費(fèi)支出以及臨時(shí)的大件商品消費(fèi)支出。
與之相對應(yīng)的是，工作變動(dòng)頻繁或者是自己是老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡(產(chǎn)品，論壇)授信額度控制在較低的范圍內(nèi)，比如上年收入的20%~40%。
梯度分配授信額度
對于理性消費(fèi)者來說，可以運(yùn)用2~3張信用卡進(jìn)行組合使用的模式。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作。比如說王先生工作穩(wěn)定，月收入6000元，消費(fèi)理性，擁有兩張信用卡，一張銀聯(lián)卡，一張雙幣種卡，信用卡總授信額度可控制在12個(gè)月收入，即72000元。那么他就可以將銀聯(lián)卡的授信額度設(shè)定為24000元(4個(gè)月收入)，用于日常消費(fèi)，另一張雙幣種卡的授信額度設(shè)定為48000元(8個(gè)月收入)，平時(shí)不需要使用，只有在出國旅游或者購買大件商品(家具、大型家電等)時(shí)使用。
當(dāng)然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者說想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優(yōu)惠，那也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法，只不過日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，讓積分換禮品獲得更高的“效率”，同時(shí)也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果。
值得一提的是，如今已經(jīng)有中國游客最常去的30個(gè)旅游目的國及地區(qū)開通了銀聯(lián)卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，消費(fèi)者在這些地方使用銀聯(lián)卡消費(fèi)的話，可以根據(jù)即時(shí)匯率進(jìn)行計(jì)價(jià)，避免了匯率風(fēng)險(xiǎn)，且不需要支付貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。
適當(dāng)提高取現(xiàn)額度
通常，我們比較鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，但并不鼓勵(lì)用信用卡透支取現(xiàn)。因?yàn)楹托庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)相比，信用卡透支取現(xiàn)由于沒有免息期，所以成本要高得多。信用卡取現(xiàn)容易讓人陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”，“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中。
不鼓勵(lì)信用卡透支取現(xiàn)，并不等于說我們不需要透支取現(xiàn)額度。如果我們用好了信用卡的透支取現(xiàn)，還可以為家庭資產(chǎn)增值。眾所周知，每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一定的應(yīng)急備用金，以備不時(shí)之需。但以活期存款為主的應(yīng)急備用金的投資收益卻少得可憐。這時(shí)，擁有一張取現(xiàn)額度較高的信用卡就能很大程度上釋放我們的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。
比如王先生家原來要準(zhǔn)備30000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，而當(dāng)他的2張信用卡取現(xiàn)額度合計(jì)達(dá)到20000元時(shí)，他就只需要準(zhǔn)備10000元活期儲(chǔ)蓄了，另外20000元?jiǎng)t去做收益更高的投資，比如購買風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金或純債基金。一旦家里遇到突發(fā)事件需要使用應(yīng)急準(zhǔn)備金時(shí)，王先生可以在第一時(shí)間通過信用卡取現(xiàn)來解燃眉之急。隨后盡快贖回基金以償還借款。
一方面，雖然信用卡取現(xiàn)的日利息達(dá)到0.05%，但由于借款時(shí)間短(一般在一周以內(nèi))，所以利息的絕對值很低。另一方面，在沒有發(fā)生意外的情況下，這筆錢可以長時(shí)間地獲得更高的收益。
我們以王先生取現(xiàn)10000元，時(shí)間5天為例，他需支付的透支利息為10000×5×0.05%=25(元)，他使用的建行龍卡貸記卡，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.5%，既50元，合計(jì)費(fèi)用為75元。但以去年3.25%的貨幣基金年平均收益計(jì)算，投資10000元一年的收益就是325元，而同期活期儲(chǔ)蓄的收益則只有79元，收益提高了246元。即使扣除了交易費(fèi)用和利息后，仍然有171元的正收益。由此可見，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的信用卡取現(xiàn)的好處非常明顯。特別是對于一些收入較高的家庭來說，他們應(yīng)急準(zhǔn)備金的數(shù)量應(yīng)該是比較高的，如果用信用卡取現(xiàn)額度代替相當(dāng)一部分應(yīng)急準(zhǔn)備金，可供投資的資金數(shù)量就可以增加不少，效果也會(huì)相當(dāng)顯著。
需要注意的問題是，采取透支取現(xiàn)并不能只考慮透支利息問題，還要考慮透支交易手續(xù)費(fèi)的問題。目前銀行(資訊，產(chǎn)品，論壇)采取的手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式大多是按取現(xiàn)金額的0.5%～3%收取，并規(guī)定了1～30元不等的最低手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有些銀行規(guī)定了手續(xù)費(fèi)的上限，但有些銀行則沒有規(guī)定上限。因此，在選擇信用卡(產(chǎn)品，論壇)時(shí)，也要考慮一下取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的問題。那些取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高，且沒有上限的信用卡并不適合當(dāng)應(yīng)急準(zhǔn)備金的替代品。
推薦閱讀：
