最近，寧波一位“80后”女子，由于信用卡透支無力歸還，以涉嫌“惡意透支”被刑拘，帶入看守所兩個月后自殺身亡。一張信用卡引發(fā)的悲劇恐怕驚醒不少卡奴。該女子曾經辦理了四張信用卡，其中一張信用卡欠款為 5.2萬元的本金 ，一年時間隨著利息的增長達到9萬多元。

截至2011年一季度末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額82.07億元，較2010年第四季度增加5.18億元，增長6.7% ；按國際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款視為壞賬。什么樣的手段可以讓欠款人還款？是舌燦蘭花、以情動人還是威逼利誘？在催收環(huán)節(jié)中，銀行扮演什么樣的角色，又如何和催收公司合作？對此，記者近日進行了深入調查。

手段一

電話催收員：每天250通電話

薄女士月均追回欠款30萬元以上，每天約撥打250通電話?！肮咀罡叩募o錄是一個月收回了68萬。”她說。

多位業(yè)內人士介紹，考慮到追繳的成本和效果，銀行大多樂意與催收公司合作，同時保留本行的催收部門。2007年后催收行業(yè)競爭日趨激烈，也逐漸規(guī)范，但依然魚龍混雜。

“一般在90天內的呆壞賬由銀行客服部門催收，而大于90天的賬款由催收公司催收。一家銀行可能與幾家，或十幾家催收公司合作?！蔽覑劭ňW站董事長涂志云介紹，催收的手段主要包括短信、電話、登門和律師函。

電話是催收公司的第一大工具。

2008年6月至今，CBC(北京)信用管理有限公司(下稱“CBC”)一位薄姓催收員從事信用卡催收已2年有余，此前其在高柏資本控股集團工作。這一天她如常一樣打開電腦、點開客戶資料，開始撥打電話。

第一個電話沒有人接，第二個顯示空號，第三個被接起，但對方硬邦邦地一句“沒有這個人”就掛了電話。

不斷地打電話、被拒絕和面對各種謊言是催收員日常工作的一部分。薄回憶，曾有一位選美公司總裁助理欠9000多元的信用卡賬款兩年多，每次給他家里打電話對方都說打錯了，而且罵人。

用催收員們自己的話來說，這就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所說的100個不還款的理由一個一個反駁掉，讓他最后覺得必須要還款”。具體方式包括疏導法罵不還口，感情牌告知其父母朋友，警示法車貸房貸及信用記錄受影響等。

一名催收人員在傳授經驗時寫道：“加強電話溝通技巧，善于使用各種方法對被催收人員施加壓力，如其需面對的法律懲罰。如果真要尋找失聯客戶，看能否聯系到與其有一定關系的人，如親屬、同事等，通過他們把被催收人員需面對的法律行為告之等?！?/p>

對催收人員來說，一筆欠款追繳三個月是常事。一些催收公司的工作程序要求，聯系不上欠款人本人時，催收員每三天撥打一次電話，確認還款意向后，每天去電跟蹤進度。

前述薄女士是該公司的熟練催收員，月均追回欠款額30萬元以上，上班時間為每天上午九點到下午六點，約撥打250通電話。按公司規(guī)定，上午9點前、晚上9點后都不可聯系客戶。若按每筆欠款7000元計算(薄介紹通常是這個數字)，每月她大約追回40筆欠款，而撥打的電話約為5000個，即一筆成功的回款意味著大約125個電話。

“在我們公司，一般熟練的催收員都可達到這個數字。三個月左右的新手每月可催收10多萬元。最高的紀錄是一個月收回了68萬?！彼f。

手段二

催收公司：只要給我一個地址

“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行 ，吃不好睡不好?！倍∑檎f，傭金按收回賬款的30%提取，不收回款項不收費。

但并非所有催收公司如此“文明”。

丁崎(化名)2005年起從事催收行業(yè)，2007年自己成立了一家總部在廣州的催收公司。

“只要給我地址，我有100%的把握讓他還款?！倍∑橄蛴浾弑ＷC。

在丁崎出示的公司宣傳資料中，扉頁上印著身材魁梧、戴著墨鏡、一身黑衣的大漢。他要債的基本思路是，到欠款人單位給造成一定的影響，甚至阻礙欠款人單位的經營；或到欠款人家里，拿東西來抵押。極端時可派人24小時跟著欠款人，直到把款項全部一次性付清。

丁崎公司的人手分為兩部分，一部分負責調查，一部分施行催收行為，可互換。

談及催收的效果，丁崎頗有把握：“一般信用卡欠費不過幾千元或一兩萬元。5萬元以上的債務我不敢保證。但數目比較少的話，給他們施加一些壓力，一個小時就可以得到明確的結果。”

具體方式簡言之是 ，“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行 ，吃不好睡不好?！睂τ谑召M，丁表示，傭金按收回賬款30%提取，不收回款項不收費。

一名欠款人提供的資料顯示，催收人員在他家門口的墻上用大字寫著“某某(欠債人名)，還清欠款，才是生活好唯一出路，否則一切后果自負。還錢！”而每天數個電話，在單位、家里被堵住也并不少見。

一位業(yè)內人士甚至提到，聽說過“關禁閉”等較為極端的催收方式。一名從事信用卡業(yè)務十多年的人士認為，欠債不還固然不對，但運用這樣的手段也不對，“有一次銀行讓我給他們講催收的課程。我拒絕了。你們讓我講白道還是黑道呢？”

上述人士介紹，這樣的催收公司多如牛毛，有時四五個人就可以開辦。記者調查發(fā)現，此類的催收公司有一些共同特點。如討債區(qū)域不能太偏僻，要求在一、二線城市，便于尋找當事人；公司規(guī)模較小，多集中在一兩個城市；催收方式主要為上門催收，要求欠款人一次性還清欠款；催收員工作不穩(wěn)定，忙的時候每天工作，閑的時候沒有工作。

此外，一些催收公司還通過和公安部門的關系，獲得更加詳細的資料。

調查

爭議焦點：催收外包是否合法？

對于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。

CBC首席運營官董軍民從事催收行業(yè)已12年，目前其公司代理了18家銀行的催收業(yè)務，網點覆蓋全國。

這幾年他明顯感受到，監(jiān)管部門對于催收行業(yè)的管理越來越嚴格，“2009年下半年起，一些股份行開始對催收公司的資質進行考查，不合格的不能進入外包名單。銀監(jiān)會也對銀行合作的催收公司進行檢查?！?/p>

此外，“公司所有催收人員的名單、變動情況都及時上報給銀行 。銀行也會來公司給催收員進行培訓?！?/p>

從事催收業(yè)四年的王平介紹，目前國有行和股份行有兩套催收管理體制。國有行主要通過省行招標選擇催收公司，一般一家銀行在一個城市會尋找兩三家合作，多的可能達六家。而股份行會由總行負責與催收公司的合作，采取競爭淘汰制，“股份銀行有龐大的催收隊伍，可能有幾十家甚至上百家。”競爭給催收公司帶來了壓力。2007年以前，銀行給催收公司的服務費用可達催收回款項的 20%～30%，而近年來國有行可能不到10%，股份行稍高一些。

“低價策略是目前各家公司無奈的選擇。”一名催收人員舉例，某行很想和一家催收公司合作，但該公司堅持不走低價，銀行最終選擇了低價公司，但最后不良資產下降有限。

細數從2003年開始的催收行業(yè)，經歷了電話催收、訪問催收的階段，逐漸向著司法催收過渡。

“各行現在都很注重司法催收。有銀行要求所有的催收都要有錄音和記錄，便于采取司法手段?！币幻麡I(yè)內人說。比如在CBC、高柏等催收公司，催收員都配有電腦、耳機和撥號系統(tǒng)?！懊恳粋€電話都自動錄音。”CBC的一名催收員說。

許多催收公司和律師事務所都有合作，不少律所也開展了信用卡催收業(yè)務。但有業(yè)內人士認為，催收是一個人力資本密集型的行業(yè)，利潤率不高，不適合律所，目前的趨勢可能和銀行將訴訟外包有關。

對于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中國政法大學教授洪道德認為，中國沒有同意成立討債或者催收公司，因此這些公司都是不合法的，銀行的外包行為也不合法。但更多律師認為，只要催收公司的成立合法，手段規(guī)范，就屬合法經營。

也有銀行完全自己經營催收業(yè)務。民生信用卡催收部一名員工說，在該行推廣了2年信用卡后，他被分配到催收部門，至今已三年?！按蟛糠滞露际穷愃平洑v。催收需要對信用卡知識有所了解，及清楚銀行的工作模式。”他介紹，三個人組成一個小組，工資并不與回款數量直接掛鉤，主要依據是否達到銀行的不良率指標等。