信用卡的功能極多，一人獨自在外有了信用卡，等於多了一張護身符。不論是食衣住行育樂之中的任何一項，都與信用卡可以產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。使用信用卡往往可以得到額外的折扣與保障。尚未擁有信用卡的同學(xué)在出國前請及早申請或出國後於當(dāng)?shù)乇M快申請。

美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅游到餐廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及信用卡心得，發(fā)卡銀行為了招徠顧客，普遍發(fā)行而又不影響自身的財務(wù)狀況，往往會訂下各式各樣的義務(wù)條款，以提醒持卡人"天下沒有白吃的午餐"。而持卡人先享受后付款時，最好也能了解信用卡的各項服務(wù)，善加利用，并留意有關(guān)罰款的各項規(guī)定，如此才能"制卡機先"，出奇制勝。

留學(xué)生信用卡是出國必備品，方便學(xué)生在國外的日常消費，出國留學(xué)信用卡不是每個銀行都有提供發(fā)行，馬蜂保信用卡為大家推薦廣發(fā)留學(xué)生卡。

信用卡的功能

簽帳是一般信用卡共同的基本功能，其好處在于免隨身攜帶巨款，并且可于購物一定期間后才需付款，有助于個人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)及賺取利息收入。而這種準(zhǔn)貨幣的功能，當(dāng)于外州旅行時，如果信用卡帳戶仍有可用余額，那么更能顯現(xiàn)一斑了。因為在外州，領(lǐng)錢卡因連線系統(tǒng)的差異，往往不是隨處可用;即使可用，有些本地銀行也會酌收跨州服務(wù)費。而至于個人支票，在本地購物時，常會被要求出示照片證件，到了外州，拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用，因為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當(dāng)?shù)刎泿胖槐恪?/p>

除了準(zhǔn)貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀(jì)錄是個人資料的一部分，當(dāng)購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀(jì)錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀(jì)錄，以作為評核錄用的一部分。雖然信用卡具有簽帳及預(yù)提現(xiàn)金的基本功能，為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預(yù)算概念，可能會為這種利便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀(jì)錄，那么反而失去信用卡應(yīng)有的角色。

除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發(fā)卡機構(gòu)所提供的附帶服務(wù)。發(fā)卡機構(gòu)為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優(yōu)惠及保證服務(wù)。過去這類服務(wù)型功能常僅限于金卡持有者，但今因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務(wù)也漸次普及于一般信用卡持有人。雖然發(fā)卡機構(gòu)所提供之服務(wù)項目名稱有異，但服務(wù)內(nèi)容卻大同小異，而不同發(fā)卡機構(gòu)所提供的服務(wù)組合也不盡相同。以下僅將常見的服務(wù)項目作一簡介，但并不表示所有信用卡皆具有以下每一項服務(wù)，有些信用卡可能僅具其中幾項或新創(chuàng)名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務(wù)手冊，或致電該公司消費者服務(wù)熱線詢問。以下列出信用卡發(fā)卡公司所提供的各項服務(wù)：

(1)購物保證(BuyerProtectionorBuyerSecurity)

此類服務(wù)系指消費者于購物九十天內(nèi)遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災(zāi)等事由，可持原購物收據(jù)向發(fā)卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須于遺失或毀損四十五天內(nèi)向發(fā)卡公司提出請求(claim)通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的權(quán)益。

(2)延長購物保證年限(ExtendedWarrantyorBuyerAssurance)

一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售后免費維修服務(wù)而言。一般商店常會鼓勵消費者另于原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務(wù)保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發(fā)卡機構(gòu)所提供之延長保證年限服務(wù)。這項服務(wù)系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務(wù)而自動保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。一般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內(nèi)，則皆可要求發(fā)卡機構(gòu)免費修護該項產(chǎn)品。但美國運通卡(AmericanExpress)則要求消費者須于購物卅天內(nèi)辦理登記，若過了卅天而未登記，盡管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務(wù)，因此持有運通卡者，不得不留意。

(3)旅游意外險(TravelAccidentInsurance)

若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅游時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發(fā)卡機構(gòu)不同，詳可查閱信用卡協(xié)定書。

(4)租車保險(Collision,Loss&DamageInsurance)

以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續(xù)不超過一個月為原則，而承保金額及賠償規(guī)定各發(fā)卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發(fā)卡單位詢問清楚，據(jù)筆者了解，目前美國運通卡、AT&T

UniversalCard及ChaseManhattan所發(fā)行之信用卡皆提供此項服務(wù)，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務(wù)功能。除了上述常見的幾種服務(wù)功能外，目前因除了銀行外的其它行業(yè)，如AT&T,AAA及航空公司也相繼委托銀行發(fā)行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發(fā)卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務(wù)。而此類競爭型功能，不同的發(fā)卡機構(gòu)，其間差異甚大。像Citibank,

AAA提供百分之十的租車折扣;運通卡、Chase、Citibank皆推出不同優(yōu)惠規(guī)定的學(xué)生折扣或折價廉價機票;以及一卡二用(可用為電話卡)優(yōu)惠，如Citibank、運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優(yōu)惠，AT&T公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務(wù)，或累計消費點數(shù)獲得郵購之折價，如Citidollar及ChaseBonusdollar;甚或計點分級獲得贈品，如Citibank信用卡即提供于某一期間內(nèi)如消費滿多少金額，可依級數(shù)獲得贈品。諸此所提皆為免費服務(wù)項目，各發(fā)卡單位亦有付費式之服務(wù)項目，如卡片保護，行李保險等不一而足，這類型服務(wù)純?yōu)殄\上添花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳叁加年費若干。

信用卡的種類

目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統(tǒng)稱為"信用卡"。事實上依簽帳后付款的期限及付款額度的規(guī)定可分為"簽帳卡"(ChargeCard)及"信用卡"(CreditCard)二種。前者的性質(zhì)為旅游娛樂卡，通常由專屬單位發(fā)行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡(AmericanExpress)，系由美國運通公司獨家發(fā)行，另者為晚餐俱樂部卡(Diner'sClub)由Citibank發(fā)行，簽帳卡的特色是沒有寬限期(GracePeriod)，亦即收到帳單后需立刻付清款項，不可賒欠，不能累計余額，沒有最低應(yīng)付款額之規(guī)定，故而也沒有信用額度的限制。

至于信用卡，則以Visa和Mastercard及DiscoverCard為代表，前二者基本上是一種銀行卡(BankCard)的性質(zhì)，系Visa和Mastercard公司授權(quán)銀行提供小額無抵押的私人貸款，在一特定期限內(nèi)分期償還，因系銀行擔(dān)保無抵押貸款，所以貸款利率較一般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應(yīng)償款金額，以免消費者積欠過度。而DiscoverCard是由Sears集團所發(fā)行的信用卡，其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴大營業(yè)額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權(quán)利服務(wù)金一般較Visa和Mastercard來得低，目前在信用卡市場上已占有一席之地。

除了發(fā)行機構(gòu)有異外，同一發(fā)卡銀行亦將信用卡依發(fā)行信用額度劃分為不同等級，通常可分為白金卡、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業(yè)家、政界名人或社會名流，因此持有率并不普遍。同時，發(fā)行白金卡的銀行和金融機構(gòu)亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發(fā)卡機構(gòu)皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已放寬許多。以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡一定期限后，往往會獲得自助轉(zhuǎn)換金卡的申請通知。唯金卡一般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務(wù)項目和保險額度。至于普通卡一般年費大多為二十美元左右，但近來已有多家發(fā)行終身免年費或第一年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時，其信用額度系根據(jù)信用程度、收入多寡而定，其后則視消費情況及需要而予調(diào)高。

另有些服務(wù)業(yè)為刺激消費者的購買欲和增加其購買能力，亦自設(shè)信用部門發(fā)行其商店專屬之信用卡。其特色是免年費，而且僅限于該店使用。目前發(fā)行此類信用卡的行業(yè)有汽油公司，如Exxon、Amoco;輪胎公司如Goodyear及Firestone。而最常見的要屬百貨公司。為鼓勵消費者申請，百貨公司常于店門囗設(shè)有專柜，受理申請作業(yè)，并贈送實用的日常用品給申請者，而且不時有各種促銷之折價或折扣活動，指明為僅限持卡人享用。由于可使用地點并不普遍，與一般信用卡功能相去甚遠，因此申請上較為容易，對于完全沒有信用紀(jì)錄者而言，也可算是一條入門之路。

申請信用卡應(yīng)考慮之因素

一個好的信用卡往往須具備"功能多，限制少，優(yōu)惠廣"的要件。如果于申請前能對信用卡所提供之服務(wù)及其相對規(guī)定有所了解，那么不僅不會為琳瑯滿目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務(wù)項目并不明列于申請表上，大多于取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務(wù)手冊及協(xié)定書才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經(jīng)驗及心得。因此，義務(wù)限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。

對于完全沒有信用紀(jì)錄者而言，取得信用卡似為當(dāng)務(wù)之急，但于投石問路，嘗試申請之初，雖無需有太多顧忌，但也不應(yīng)完全不考慮發(fā)卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。