盡管消費貸的申請條件寬松，但由于月利率較高，因此并不適合貸款期限較長的購車者?；诖?，大部分消費者還是首選利率較低的信用卡分期購車。而哪個銀行的手續(xù)費最劃算，成為他們最重要的考量。

《消費者報道》以工行、農行、中行、建行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣州銀行主推的10種信用卡分期購車方案為準，從手續(xù)費率、申請門檻、還款方式三個方面進行比較，找出那個花錢最少、最適合你的信用卡分期購車銀行。

綜合測評結果顯示：農行、中行和工行的手續(xù)費較優(yōu)惠，且額度無上限；不過，如果消費者僅僅沖著低費率而選擇，最終很有可能辦理不了。因為在手續(xù)費率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。而在這一點上，建行、招行則顯得更加“親民”。

農行費率最低 民生最高

許多銀行和經銷商都喜歡用“免息”的口號去招攬顧客，但事實上，免息并不等于免費，多數情況下只是換了一個收費名號—“手續(xù)費”。

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農行的手續(xù)費最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費率為4.5%、7.5%和10.45%。而工行廣州分行較為特殊，依據是否有房產這一申請條件，有兩種不同的費率方案。申請者如果有房產，那么12期、24期、36期手續(xù)費率分別為4.48%、7.89%和10.78%；如果沒有房產，12期、24期、36期手續(xù)率費則分別為5%、8%、11%。不過即使按照沒有房產的手續(xù)費率，工行的手續(xù)費率在九大測評銀行中仍排名第五。中國銀行12期、24期、36期手續(xù)率分別為4%、8%、12%，因為12期手續(xù)費較便宜，因此在平均得分上超過工行排名第二。

相較而言，招商銀行在手續(xù)費率上并不具有優(yōu)勢，其12期、24期、36期手續(xù)率費則分別為5.5%、10.5%和14.5%。而在9銀行中，民生銀行的手續(xù)費率最高，12期、24期和36期手續(xù)費分別為5.8%，11.6%和17%。

如果以15萬3年期分期為例，農行需收取15675元手續(xù)費，工行則為16170元。而按照目前銀行系理財產品4.5%的平均收益率來算，15萬元3年的理財收入為20250元。

理財收入多過分期手續(xù)費？聽上去銀行在做著賠本的買賣。工行廣州分行的周姓經理向《消費者報道》解釋稱，“用信用卡分期購車，不僅不占用貸款額度，同時還能增加銀行中間業(yè)務收入。一舉兩得，所以利率低”。

廣州銀行的陳姓經理證實了他的說法。同時，他還告訴《消費者報道》記者：“信用卡分期的欠債是不顯示在負債上的，因此不會影響客戶的房貸等其它貸款?！?/p>

建行、招行門檻低

不過，如果消費者僅僅沖著低費率而選擇農行或者工行，最終很有可能辦理不了。因為在手續(xù)費率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。

以廣州地區(qū)為例，農行要求申請者或其直系親屬在廣州或周邊城市有房產，而要想獲得工行較低費率的信用卡分期方案，也需要有房產。另外，民生銀行和興業(yè)銀行也均要求申請者有廣州本地房產，中行則要求至少擔保人有廣州房產。當然，如果你還碰巧在他們銀行代發(fā)工資，那就更容易了。

沒房怎么辦？你還可以祈禱自己有個好單位：以上銀行客戶經理均表示，如果申請者是公務員，可適當放松要求。而廣州銀行更是限定申請人必須為國家公務員或優(yōu)質事業(yè)單位及上市公司員工。

與之相比，建行、招商銀行以及浦發(fā)銀行就顯得“親民”許多：信用記錄良好，有廣州社?；蜃銐虻牧魉纯?。

記者走訪廣州多家品牌的4S店后，也證實了“門檻”之說。銷售人員先是詢問記者在廣州有無房產，得到否定答案后即建議記者選擇建設銀行或招商銀行。廣州市風亞汽車貿易有限公司銷售顧問梁海文告訴《消費者報道》記者，除了建行和招行可以憑社保申請，其它銀行現(xiàn)在幾乎都不太可能了。如果有優(yōu)質擔保人，也可試著申請中行。

另外，除了少數促銷車型，多數銀行都要求購車者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行信用卡支付。

建設銀行廣州分行的吳姓經理表示，“信用卡分期購車多是純信用擔保，因此保證客戶有30%的首付能力也是合理的，可以避免銀行承擔太大的風險。建行設立50萬的額度上限也是基于此考慮?！?/p>

與建行類似的還有浦發(fā)銀行和招行，額度上限為50萬和70萬。而與他們的謹慎不同的是，城商行更加激進。廣州銀行的陳姓經理明確對《消費者報道》記者表示，“公務員能貸到裸車價的八成，額度原則上沒有上限，非公務員則最高七成?！泵裆y行亦宣傳優(yōu)質客戶可以享受“最高150萬額度，0首付貸款”。

對此，一位不愿透露姓名的業(yè)內人士解釋稱：“額度、首付款、最長貸款時間，這些限制其實都是與銀行在分期購車市場中的定位有關。進入門檻低的，為了避免遏制不良率，自然要設立一個上限；而進入門檻高的，為了進一步促進消費，肯定不會有限制”。