一直以來，信用卡全額罰息廣受詬病。而近日央視主持人李曉東與銀行就"全額罰息"對簿公堂，使得該問題再次成為輿論焦點。

一般而言，我國信用卡計息方式有兩種，一種是全額罰息。持卡人在規(guī)定日期，只要未足額還款，那么銀行就會按照持卡人的消費總額進(jìn)行計息。另一種是對未清償部分計息。 目前，國內(nèi)少數(shù)幾家銀行采用未清償部分計息方式。

據(jù)悉，目前我國僅對信用卡未償還部分計息的銀行只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行，其他銀行則均是“在免息還款期前未全額還款，將不享受免息還款期待遇，將按分段計息的方式計收由交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數(shù)的透支利息”。也就是說，目前我國銀行業(yè)，多數(shù)銀行都是采用全額罰息，而只對未清償金額計息的銀行則鳳毛麟角。

兩種計息方式差別大

信用卡作為銀行消費貸的一種形式，向持卡人收取利息是可以理解的。不過，各家銀行信用卡也都規(guī)定會給持卡人一定的免息使用期，超過這個規(guī)定日期，銀行是要向持卡人收取利息的。只不過目前各家銀行針對信用卡違約采取了兩種不同的計息方式。對于逾期，不同計算方式下，有多大差別？

目前，采用全額罰息的多家銀行，違約計算方式基本類似，那就是一旦逾期產(chǎn)生，均是從實際入賬日開始收費，日息萬分之五，按月復(fù)利。

那么，假設(shè)持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為每月8日。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費一筆2000元，11月10日消費一筆2000元，11月20日消費一筆6000元。12月8日，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

若按照只對未還金額計息，那么該持卡人需要向銀行繳納的利息是（10000-1000）×0.05%×10天=45元。而按照全額罰息的計算方式，最終的利息計算是這樣的：

1000×0.05%×37天(11月1日~12月8日)+（2000-1000）×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(11月10日~12月18日)+6000×0.05%×28天(11月20日~12月18日)=164元。

兩種計息方式下，逾期10天還款，利息相差119元?？梢娺€款方式不同，持卡人承擔(dān)的還款成本有著很大的不同。

各家銀行違約處罰大不同

盡管目前多數(shù)銀行對信用卡違約實行全額罰息，但是這些銀行也提供了“容差容時”服務(wù)。例如，2013年中國銀行業(yè)協(xié)會在修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中明確了會員銀行單位應(yīng)提供“容差容時”服務(wù)。即允許信用卡持卡人可以“遺忘”至少10元人民幣的未清償金額，并滾入下期賬單；持卡人還可以擁有至少3天自然日的還款寬限期以延時還款。此時的不足全額或不按時還款應(yīng)被銀行視為正常的全額按時還款。

目前，交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行均實行信用卡“容差容時”還款政策。如果信用卡持卡人在到期還款日截止前能及時歸還賬單最低還款，那么就不算違約。

但是，若持卡人在規(guī)定時間內(nèi)未能歸還欠款，那么銀行方面可能就要罰息了。同時，各家銀行對持卡人的違約行為，采取的處罰有很大不同。

例如，雖然有政策規(guī)定自今年1月1日起，取消銀行信用卡“滯納金”，違約金將不再利滾利，變?yōu)橐淮涡允杖。窃谶`約金收取上，有些銀行信用卡設(shè)置為“最低還款額未還部分5%”。有些銀行則設(shè)置了違約金最低限額從0到20元不等。

違約金——起征金額農(nóng)業(yè)銀行最低

目前各銀行信用卡違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)整體來說比較統(tǒng)一。通常多數(shù)銀行都是收取最低還款額未還部分的5%，但各行的起收標(biāo)準(zhǔn)略有不同。例如，平安銀行、廣發(fā)銀行以及興業(yè)銀行違約金最低繳納額度為20元，光大銀行為15元，交通銀行、招商銀行、民生銀行則是10元，而建設(shè)銀行為5元，農(nóng)業(yè)銀行最低，違約金起征金額僅為1元。

容時容差——工行最苛刻，中行最寬容

對于信用卡逾期還款，銀行方面并不都那么不近人情。目前，多數(shù)銀行還設(shè)有容時容差政策，給持卡人一定的時間把欠款補(bǔ)上。在這方面，當(dāng)前多數(shù)銀行是比較靈活的，但是也有不那么靈活的。例如，工行是目前少有的沒有寬容期的銀行?？梢哉f，工行對逾期還款，那真是一點也不留情。

縱使多數(shù)銀行設(shè)有容時容差，但是各家銀行的寬容度也不一樣。例如多數(shù)銀行均有3天左右的寬容期。如果持卡人到期還款日之后3天以內(nèi)還款，那么是不會產(chǎn)生利息的，如中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、華夏、平安、農(nóng)行、建行、招商、中信、民生、光大、郵儲等銀行。

但是若持卡人實際還款時間晚于銀行規(guī)定的寬容時期，且未在下個賬單日前將欠款還上，那么就會被記為逾期，而且會影響個人征信?；蛘撸绻挚ㄈ诉^了寬容期仍未將最低還款額還上的話，就要記逾期。
此外，中行方面還提供1%的還款寬容度，也就是說如信用卡內(nèi)還有小額零頭未還，那么是不會被計收利息的。

綜合來看，銀行信用卡雖然可以讓持卡人免息使用一段時間資金，但是若逾期還款，那么銀行方面就會罰息。同時，除了高昂的利息外，還會影響個人的信用。如果透支3個月不還款，銀行會把賬戶凍結(jié)，甚至列入黑名單。所以，持卡人還是應(yīng)該養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣。

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