從1986年，中國銀行推出全國第1張通行的“長城”信用卡以來，中國的信用卡才剛剛走過第30年。

僅2016年一年，新增發(fā)卡量超過一億張，到2016年底，全國信用卡發(fā)卡量高達(dá)6.3億張，差不多每2個(gè)人就持有一張信用卡。從平時(shí)生活里我們也看得出信用卡越來越普及：一是用戶群體圈地越圈越廣，現(xiàn)在各個(gè)銀行都有針對(duì)學(xué)生的信用卡，用戶線細(xì)分到了普卡、金卡、小白金、白金、超白金各個(gè)等級(jí)；二是跟各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域推出的聯(lián)名卡也越來越多，以前都是航空、酒店的比較多，現(xiàn)在不但有旅游聯(lián)名卡，還有網(wǎng)購、體育、游戲、美食等等；三是辦卡渠道越來越多，各個(gè)銀行除了掃街之外，凡是能與用戶信用掛鉤的渠道幾乎都能申請(qǐng)信用卡，支付寶、移動(dòng)運(yùn)營商、京東、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)……

信用卡業(yè)務(wù)成了各個(gè)銀行都在發(fā)力爭奪的零售業(yè)務(wù)，無論豪門還是新貴都在搶占自己的市場(chǎng)。去年，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤增速放緩的背景下，信用卡業(yè)務(wù)幾乎都逆勢(shì)狂飆，利潤同比增長幾乎都超過了20%。工行、建行、招行是信用卡業(yè)務(wù)老牌的三大巨頭，其中宇宙行還是我國唯一一家發(fā)卡量破億的銀行。而在商業(yè)銀行中，浦發(fā)銀行因?yàn)樵谛庞每ǖ挠脩趔w驗(yàn)、權(quán)益方面大下功夫，2016年發(fā)卡量增加138.61%，交易額增長了62.9%，表現(xiàn)十分搶眼。光大、廣發(fā)、民生等銀行也在信用卡業(yè)務(wù)上下了很大力氣。

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為什么銀行都紛紛在搶信用卡的市場(chǎng)呢？最簡單的原因當(dāng)然還是有利可圖。很多人以為辦了信用卡，就成了銀行的債主。然而事實(shí)上，上述幾個(gè)大銀行信用卡利潤都是百億級(jí)。下面我們就來講講，銀行是如何從你預(yù)支的錢里賺錢的。

信用卡收入的第一大組成部分是利息收入，在我國大概占信用卡收入總額的45%，這個(gè)比例在發(fā)達(dá)國家大概是65%。當(dāng)你每個(gè)月還款的時(shí)候只選擇“最低還款”或者選擇非全額還款的時(shí)候，剩下的未還部分銀行就會(huì)收利息，商業(yè)銀行對(duì)這部分欠款可以收取的利率遠(yuǎn)高于普通貸款利率。因?yàn)槲覈跋M(fèi)起步比較晚，大家還是習(xí)慣于全額還款，所以利息收入在總收入的占比會(huì)低于歐美國家。另外我們國家有些銀行把分期收入算作是利息收入之外的單獨(dú)收入科目。

第二部分是年費(fèi)收入，不過中低端信用卡基本都有免年費(fèi)的服務(wù)，白金卡等高端卡的年費(fèi)很多也可以用積分抵免，這部分收入大幅度降低。

第三部分是商戶使用信用卡結(jié)算的時(shí)候要支付給銀行的費(fèi)用，也叫回傭費(fèi)。目前我國按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。這部分費(fèi)用按照7:2:1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。在我國，因?yàn)殂y行還在推廣信用卡支付，往往會(huì)降低費(fèi)率，在我國，回傭費(fèi)占商戶收入大概不到1%，也就是說商家如果有1000萬的流水，要向發(fā)卡行支付7萬左右。

顯性收益里還有一些諸如取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、懲罰性收費(fèi)等收入。

除了顯性收益之外，還有一些隱性收益。無論是信用卡用戶還是使用信用卡進(jìn)行收付的商家，對(duì)于銀行來說都是用戶群體。比如說你在一個(gè)銀行辦了信用卡，那么相應(yīng)的可能會(huì)辦個(gè)借記卡或者工資卡來還款，反之也同樣成立，很多用戶選擇在自己工資卡所在行辦信用卡。再加上現(xiàn)在各大行都推出了商戶合作、生活繳費(fèi)、理財(cái)保險(xiǎn)銷售等周邊業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)信用消費(fèi)體系下的用戶粘度。

另一方面，龐大的信用體系也是銀行的財(cái)富。一個(gè)人在銀行的信用支付記錄，基本上可以描繪出這個(gè)人本身。商家可以據(jù)此進(jìn)行精準(zhǔn)合作和精準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)。

很多人認(rèn)為信用卡壞賬會(huì)影響銀行的營收，但除了銀行會(huì)在信用卡業(yè)務(wù)方面鋪墊大量保證金、進(jìn)行自己銀行的信批預(yù)算等手段之外，以小額信用貸壞賬可能性來評(píng)價(jià)用戶的信用水平，無疑是一筆比大額貸款壞賬更合算的買賣。

以及我們?cè)谏衔囊步榻B過，中國人還是比較習(xí)慣全額還款，我國的信用卡壞賬率還是低于歐美。另外，銀行也在探索信用卡貸款資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，把還卡賬的收益權(quán)做成一筆投資，也會(huì)大大降低銀行在卡賬上的支出。

所以信用卡，一張小小的卡片，并不意味著你就是銀行的債主。理性支出才是永恒的真理。信用卡時(shí)代，別一不小心成了卡奴。

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來源：熊貓鎮(zhèn)

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