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這幾年，信用卡儼然成為各家銀行發(fā)力的重點。??
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年三季度末，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量達6.59億張，環(huán)比增長3.36%，相當(dāng)于人均持有信用卡0.47張。??
“在當(dāng)前經(jīng)濟增速放緩、金融嚴(yán)監(jiān)管的大環(huán)境下，銀行對公和同業(yè)業(yè)務(wù)增長放緩，更多的銀行轉(zhuǎn)型零售金融。而在零售金融板塊里，信用卡的收入貢獻比重逐步加大，信用卡業(yè)務(wù)成了各家銀行在零售金融板塊的發(fā)力重點?！比?60大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏分析指出。??
不過，《華夏時報》記者也注意到，信用卡的壞賬逾期也隨之上升。??
據(jù)央行披露的2018年3季度銀行支付體系運行報告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。??
對此，殷燕敏亦分析指出，銀行信用卡市場一半是海水，一半是火焰，前方跑馬圈地高價拉新玩的如火如荼，后方由于壞賬上升風(fēng)險凸顯而采取封卡降額的手段降低風(fēng)險。此外，銀行信用卡業(yè)務(wù)將出現(xiàn)更明顯的分化。??
信用卡新戶平均的單客成本達260元??
自2017年4季度起，銀行的信用卡發(fā)卡量同比增速連續(xù)三個季度保持在20%以上。??
根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量為6.59億張，環(huán)比增速為3.29%，同比增速為19.38%。信用卡人均持卡張數(shù)升至0.47張。??
“盡管與發(fā)達國家相比，人均持卡張數(shù)依然偏低，但一線城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超過一張了。經(jīng)過近八年的開疆拓土跑馬圈地，北上廣深這類一線城市的人均持卡量或已接近1.5張?！币笱嗝糁赋?。??
她還進一步表示，隨著發(fā)卡量的上升，銀行的信用卡業(yè)務(wù)早已不再是僅追求發(fā)卡規(guī)模的“單純年代”。對信用卡新戶的要求不再是簡單粗放的審批通過，更注重用戶的激活和使用，這也意味著，銀行正逐步從粗放的看“規(guī)?！钡街亍坝?。??
值得一提的是，伴隨著銀行對新用戶要求的提升，新戶的營銷費用也直線上升。??
據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院了解，2018年銀行線上從第三方平臺獲得信用卡新戶的平均單客成本超過一百元，而2017年初時，成本僅為70元左右。??
“但相比于銀行線下地推的人力成本或老用戶推新活動，線上第三方平臺的新戶獲客成本還相對較低。以12月幾家大型銀行的老用戶“推薦辦卡”的活動來看，信用卡新戶的單客成本至少一百元，最高則達463元，平均的單客成本在260元。”殷燕敏表示。??
不過，她亦強調(diào)稱，這僅僅是銀行付出給推薦渠道（推薦人）的傭金，還不包含銀行獎勵被推薦成功下卡的新用戶的開卡禮品、刷卡獎勵等成本，銀行在鼓勵新戶激活消費方面也是不遺余力，門檻要求也很低，多是任意消費一筆即可獲得價值幾百元的實物禮品或百元話費、購物券、刷卡金等。綜合來看，銀行獲得一個有交易的信用卡新戶成本至少在300至500元。??
多家銀行封卡降額控風(fēng)險??
在發(fā)卡量上升的同時，壞賬逾期也隨之增加。??
數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。??
而對于逾期不良的上升，多家銀行信用卡風(fēng)控部門開始采用封卡降額等手段來控制風(fēng)險。??
本報記者梳理發(fā)現(xiàn)，從8月份到現(xiàn)在信用卡圈子里被封卡、降額的現(xiàn)象頻現(xiàn)，包括中信銀行、平安銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等。??
“尤其是進入11月份以后，信用卡卡圈經(jīng)常會有卡友集中爆料，信用卡無辜被凍結(jié)或者大幅降低額度，部分銀行會提前短信通知，讓客戶提供指定的交易流水證據(jù)，不能提供證據(jù)則降額或封卡?！币笱嗝舯硎?。??
“隨著經(jīng)濟下滑，消費金融依然是拉動經(jīng)濟的主力。”融360分析師還認為，銀行信用卡業(yè)務(wù)將出現(xiàn)更明顯的分化，已經(jīng)擁有較大客戶量且用戶活躍度較高的大行將把重點放在“盈利”方面，增強用戶粘性、提升單客的貢獻度，加強風(fēng)控剔除不良用戶。而剛剛打入信用卡市場的中小銀行，尤其是地方的農(nóng)商行，則難言利，需先擴量，在如今競爭激烈的信用卡市場，需要投入更大的成本獲得高質(zhì)量的用戶。??
上述分析師亦指出，不過，從目前的信用卡市場來看，依然是重“量”的銀行多于重“利”的銀行，銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量、授信額度依然會保持高速上升的態(tài)勢。
來源：網(wǎng)絡(luò)
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