會(huì)員
這幾年，信用卡儼然成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。??
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年三季度末，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)6.59億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.36%，相當(dāng)于人均持有信用卡0.47張。??
“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融嚴(yán)監(jiān)管的大環(huán)境下，銀行對(duì)公和同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，更多的銀行轉(zhuǎn)型零售金融。而在零售金融板塊里，信用卡的收入貢獻(xiàn)比重逐步加大，信用卡業(yè)務(wù)成了各家銀行在零售金融板塊的發(fā)力重點(diǎn)?！比?60大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏分析指出。??
不過，《華夏時(shí)報(bào)》記者也注意到，信用卡的壞賬逾期也隨之上升。??
據(jù)央行披露的2018年3季度銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。??
對(duì)此，殷燕敏亦分析指出，銀行信用卡市場(chǎng)一半是海水，一半是火焰，前方跑馬圈地高價(jià)拉新玩的如火如荼，后方由于壞賬上升風(fēng)險(xiǎn)凸顯而采取封卡降額的手段降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行信用卡業(yè)務(wù)將出現(xiàn)更明顯的分化。??
信用卡新戶平均的單客成本達(dá)260元??
自2017年4季度起，銀行的信用卡發(fā)卡量同比增速連續(xù)三個(gè)季度保持在20%以上。??
根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量為6.59億張，環(huán)比增速為3.29%，同比增速為19.38%。信用卡人均持卡張數(shù)升至0.47張。??
“盡管與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，人均持卡張數(shù)依然偏低，但一線城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超過一張了。經(jīng)過近八年的開疆拓土跑馬圈地，北上廣深這類一線城市的人均持卡量或已接近1.5張。”殷燕敏指出。??
她還進(jìn)一步表示，隨著發(fā)卡量的上升，銀行的信用卡業(yè)務(wù)早已不再是僅追求發(fā)卡規(guī)模的“單純年代”。對(duì)信用卡新戶的要求不再是簡(jiǎn)單粗放的審批通過，更注重用戶的激活和使用，這也意味著，銀行正逐步從粗放的看“規(guī)?！钡街亍坝?。??
值得一提的是，伴隨著銀行對(duì)新用戶要求的提升，新戶的營(yíng)銷費(fèi)用也直線上升。??
據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院了解，2018年銀行線上從第三方平臺(tái)獲得信用卡新戶的平均單客成本超過一百元，而2017年初時(shí)，成本僅為70元左右。??
“但相比于銀行線下地推的人力成本或老用戶推新活動(dòng)，線上第三方平臺(tái)的新戶獲客成本還相對(duì)較低。以12月幾家大型銀行的老用戶“推薦辦卡”的活動(dòng)來看，信用卡新戶的單客成本至少一百元，最高則達(dá)463元，平均的單客成本在260元?！币笱嗝舯硎?。??
不過，她亦強(qiáng)調(diào)稱，這僅僅是銀行付出給推薦渠道（推薦人）的傭金，還不包含銀行獎(jiǎng)勵(lì)被推薦成功下卡的新用戶的開卡禮品、刷卡獎(jiǎng)勵(lì)等成本，銀行在鼓勵(lì)新戶激活消費(fèi)方面也是不遺余力，門檻要求也很低，多是任意消費(fèi)一筆即可獲得價(jià)值幾百元的實(shí)物禮品或百元話費(fèi)、購(gòu)物券、刷卡金等。綜合來看，銀行獲得一個(gè)有交易的信用卡新戶成本至少在300至500元。??
多家銀行封卡降額控風(fēng)險(xiǎn)??
在發(fā)卡量上升的同時(shí)，壞賬逾期也隨之增加。??
數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。??
而對(duì)于逾期不良的上升，多家銀行信用卡風(fēng)控部門開始采用封卡降額等手段來控制風(fēng)險(xiǎn)。??
本報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，從8月份到現(xiàn)在信用卡圈子里被封卡、降額的現(xiàn)象頻現(xiàn)，包括中信銀行、平安銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等。??
“尤其是進(jìn)入11月份以后，信用卡卡圈經(jīng)常會(huì)有卡友集中爆料，信用卡無辜被凍結(jié)或者大幅降低額度，部分銀行會(huì)提前短信通知，讓客戶提供指定的交易流水證據(jù)，不能提供證據(jù)則降額或封卡。”殷燕敏表示。??
“隨著經(jīng)濟(jì)下滑，消費(fèi)金融依然是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的主力?！比?60分析師還認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)將出現(xiàn)更明顯的分化，已經(jīng)擁有較大客戶量且用戶活躍度較高的大行將把重點(diǎn)放在“盈利”方面，增強(qiáng)用戶粘性、提升單客的貢獻(xiàn)度，加強(qiáng)風(fēng)控剔除不良用戶。而剛剛打入信用卡市場(chǎng)的中小銀行，尤其是地方的農(nóng)商行，則難言利，需先擴(kuò)量，在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)，需要投入更大的成本獲得高質(zhì)量的用戶。??
上述分析師亦指出，不過，從目前的信用卡市場(chǎng)來看，依然是重“量”的銀行多于重“利”的銀行，銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量、授信額度依然會(huì)保持高速上升的態(tài)勢(shì)。
來源：網(wǎng)絡(luò)
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