會(huì)員
央行公布的《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》中，逾期半年未償信貸總額為788.61億元，同比增長(zhǎng)18.92%，其中第三季度曾經(jīng)高達(dá)881億元。盡管第四季度有所下降，但是因此發(fā)卡銀行所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)壓力還是很大的。
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經(jīng)常有卡民因?yàn)樾庞每ㄓ馄诘膯?wèn)題前來(lái)咨詢，逾期的情況確實(shí)不容小覷，少的幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)元，多的甚至幾十萬(wàn)元，從中看到逾期的原因可謂是五花八門，有的是做生意失敗，有的被他人欺詐使用，有的套現(xiàn)投資被套陷入困境，可以說(shuō)涵蓋了社會(huì)中各種信用卡“入坑”的方式，讓我這個(gè)老信用卡人看著都感覺(jué)觸目驚心。
在2008年全球風(fēng)暴來(lái)臨之初，曾發(fā)表過(guò)一篇《金融風(fēng)暴會(huì)引發(fā)中國(guó)信用卡危機(jī)嗎？》，文中提到全球金融風(fēng)暴，以及美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)巨大的負(fù)面影響，導(dǎo)致美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷了數(shù)百億美元的信用卡壞賬，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至采取大規(guī)模關(guān)閉休眠賬戶的手段，防止其突然再次啟用擴(kuò)大潛在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將現(xiàn)有客戶信用額度平均降低4.5%。
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文中結(jié)合當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形式，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量為1.3億張，信貸總額6931.73億元，2008年末，逾期半年未償信貸總額僅為33.77億元，因此預(yù)測(cè)還不會(huì)受到直接的影響。而到2018年末的十年間，逾期半年未償信貸總額已經(jīng)增長(zhǎng)了23倍。再結(jié)合那些因信用卡嚴(yán)重逾期咨詢?cè)撊绾翁幚淼目竦膶?shí)際情況，原因就顯而易見(jiàn)了。
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隨著中國(guó)開放步伐與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，中國(guó)比十年前更加融入這個(gè)世界，換而言之，就是我們與這個(gè)世界越來(lái)越同步。在過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里，中國(guó)在以傳統(tǒng)的量入為出、提倡節(jié)儉的消費(fèi)觀念一直處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位。信用卡誕生后的十多年時(shí)間中，“透支”還只是一個(gè)“貶義詞”，如果那時(shí)候很多像今天陷入信用卡困境的卡民，告知家人因?yàn)?a href="http://z5swt.cn/card/105211.html" title="" target="_blank" rel="noopener">辦信用卡“透支”還不上，或許會(huì)被家人打折腿的。
從各種各樣的咨詢中，也深深感受到眾多卡民，一方面因各種原因過(guò)度使用信用卡陷入經(jīng)濟(jì)的窘境，另一方面又輕視個(gè)人信用的重要性。最近關(guān)于征信記錄升級(jí)中可能引入公用事業(yè)費(fèi)逾期欠繳的信息，也引發(fā)了很多的反對(duì)聲音。殊不知，在美國(guó)成熟的征信體系中很多個(gè)人信息都要反映在個(gè)人信用記錄，一旦逾期都有可能讓個(gè)人生活受到影響。
中國(guó)臺(tái)灣和韓國(guó)就曾爆發(fā)過(guò)“信用卡債”危機(jī)，由于很多人沒(méi)有把持住自己的消費(fèi)欲望，過(guò)度申請(qǐng)信用卡和貸款后不加節(jié)制地消費(fèi)，最后淪為信用卡“卡奴”。今天，中國(guó)大陸很多卡民的現(xiàn)狀與中國(guó)臺(tái)灣和韓國(guó)當(dāng)年的情況非常相似，可見(jiàn)，從信用卡迅猛發(fā)展的近二十年來(lái)看，對(duì)社會(huì)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響和沖擊還是非常大的。
信用卡是一項(xiàng)規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)，銀行加大發(fā)卡力度也不足為奇，正確理性地看待信用卡，它是銀行為用戶投入最大的個(gè)人金融產(chǎn)品，為用戶帶來(lái)很多生活中的便利和優(yōu)惠，一定程度上也能化解生活中的“燃眉之急”。
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然而，從03年至今的的十五年時(shí)間中，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)走過(guò)了一段粗放式發(fā)展的過(guò)程，為了跑馬圈地?fù)屨际袌?chǎng)份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，間接助長(zhǎng)了一些用戶不分自身?xiàng)l件下非理性辦卡、盲目追求額度、過(guò)度消費(fèi)等情況的發(fā)生，也派生了很多傳授“提額秘訣”的灰色產(chǎn)業(yè)。
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過(guò)高的信用卡額度，相當(dāng)于潛在購(gòu)買力大大提高，到2018年末的信用卡授信總額達(dá)到了15.4萬(wàn)億元，而未償總額也達(dá)到了6.9萬(wàn)億元，分別是十年前的15.7倍和42倍，一方面反映了信用卡的活躍程度在提升，另一方面也是造成逾期提升的條件。一旦用戶擁有過(guò)高的信用卡授信額度，勢(shì)必將超出其所能夠承擔(dān)的償付能力，就有可能為銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。
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信用卡是天使，還是魔鬼？其實(shí)完全取決于用戶自己能否正確使用信用卡，因使用信用卡陷入財(cái)務(wù)困境并非是信用消費(fèi)模式本身的問(wèn)題，而是對(duì)其的不良使用。提高信用消費(fèi)或許是拉動(dòng)內(nèi)需的一劑良方，它如同一副催化劑，推動(dòng)消費(fèi)需求與供給水平相互匹配，但是這種消費(fèi)模式要用之適度，更應(yīng)該從國(guó)際上爆發(fā)的信用卡債風(fēng)暴中吸取教訓(xùn)，才能讓信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。
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