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從銀行今年對信用卡權益的調(diào)整上來看，可以看到在信用卡方面，銀行的投入開始逐步走低。面對蓬勃發(fā)展的信用卡市場，相比于此前一直備受關注的發(fā)卡量來說，如何控制不良率，避免逾期、惡意欠款等壞賬，成為了2019年銀行關注的重點。
根據(jù)央行發(fā)布2018年第四季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸余額的1.16%，占比較上季度末下降0.18個百分點。
在剛剛發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）》顯示，信用卡未償信貸總額6.85萬億元，同比增長23.2%；損失率為1.27%，較上年上升10BP。
銀行卡專業(yè)委員會主任、中國光大銀行副行長武健認為“2018年銀行卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)持穩(wěn)向好，整體風險平穩(wěn)可控，累計發(fā)卡和交易規(guī)模持續(xù)增長；受理環(huán)境不斷優(yōu)化，境外受理國家和地區(qū)持續(xù)增加；支付更加活躍便捷，對消費的支持和拉動作用日益主動、全面。”
新技術在風控方面的引入上，也有不少銀行走在了前列。早在2017年，廣發(fā)銀行信用卡率先運用人工智能技術，在完善大數(shù)據(jù)平臺的基礎上，開發(fā)出了實時風控首筆反欺詐模型，并于2018年全面投入應用。
據(jù)介紹，廣發(fā)銀行的風控模型將識別異常交易的速度縮短到‘毫秒’，可以說在欺詐交易發(fā)生同時就能夠做出判斷，直接攔截異常交易。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計，廣發(fā)銀行在首筆攔截的準確率提高了4倍，2018年攔截上百萬的首筆欺詐損失。依靠全新風控系統(tǒng)的引入，廣發(fā)信用卡2018年末不良率為1.3%，較年初下降0.27%，這也是廣發(fā)信用卡不良率連續(xù)第三年下降。
而在此前大規(guī)模依靠線上發(fā)卡導致不良率出現(xiàn)提升的浦發(fā)銀行，在風控方面也與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作，2018年2月，浦發(fā)·百度深度學習實驗室正式揭牌，雙方深入合作、協(xié)同共建深度學習平臺。
雙方的合作重點針對智能營銷場景和智能風控場景開展大數(shù)據(jù)和人工智能領域的領先創(chuàng)新合作；并在智能交互場景內(nèi)加強協(xié)作，在相互探討建立語義知識庫和智能解析的同時，探索智能交互新模式。
除了與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作之外，一些金融智能實時風控企業(yè)也受到了銀行的認可。邦盛科技與中信銀行在風控反欺詐建設方面達成合作，利用大數(shù)據(jù)、機器學習等核心技術,開發(fā)機器學習引擎及反欺詐模型,結合可視化關系圖譜分析等技術,將欺詐風險控制技術提高到一個新的層次，將傳統(tǒng)的專家規(guī)則實現(xiàn)了升級。
提升風控水平，降低權益投入，銀行在信用卡業(yè)務上一進一出的調(diào)整，表面上是控成本的表現(xiàn)，另一方面，也是由于受到第三方支付的沖擊不得不考慮精細化運營。
銀行的信用卡業(yè)務目前面臨的挑戰(zhàn)，也如同電信運營在3G普及后遇到的管道化的困局一樣。擺脫不良率，實現(xiàn)信用卡業(yè)務的良性發(fā)展，也是本輪銀行調(diào)整的目的所在。
來源：周末旅行
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