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從銀行今年對(duì)信用卡權(quán)益的調(diào)整上來(lái)看，可以看到在信用卡方面，銀行的投入開始逐步走低。面對(duì)蓬勃發(fā)展的信用卡市場(chǎng)，相比于此前一直備受關(guān)注的發(fā)卡量來(lái)說(shuō)，如何控制不良率，避免逾期、惡意欠款等壞賬，成為了2019年銀行關(guān)注的重點(diǎn)。
根據(jù)央行發(fā)布2018年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，占比較上季度末下降0.18個(gè)百分點(diǎn)。
在剛剛發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》顯示，信用卡未償信貸總額6.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2%；損失率為1.27%，較上年上升10BP。
銀行卡專業(yè)委員會(huì)主任、中國(guó)光大銀行副行長(zhǎng)武健認(rèn)為“2018年銀行卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)持穩(wěn)向好，整體風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控，累計(jì)發(fā)卡和交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)；受理環(huán)境不斷優(yōu)化，境外受理國(guó)家和地區(qū)持續(xù)增加；支付更加活躍便捷，對(duì)消費(fèi)的支持和拉動(dòng)作用日益主動(dòng)、全面。”
新技術(shù)在風(fēng)控方面的引入上，也有不少銀行走在了前列。早在2017年，廣發(fā)銀行信用卡率先運(yùn)用人工智能技術(shù)，在完善大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了實(shí)時(shí)風(fēng)控首筆反欺詐模型，并于2018年全面投入應(yīng)用。
據(jù)介紹，廣發(fā)銀行的風(fēng)控模型將識(shí)別異常交易的速度縮短到‘毫秒’，可以說(shuō)在欺詐交易發(fā)生同時(shí)就能夠做出判斷，直接攔截異常交易。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣發(fā)銀行在首筆攔截的準(zhǔn)確率提高了4倍，2018年攔截上百萬(wàn)的首筆欺詐損失。依靠全新風(fēng)控系統(tǒng)的引入，廣發(fā)信用卡2018年末不良率為1.3%，較年初下降0.27%，這也是廣發(fā)信用卡不良率連續(xù)第三年下降。
而在此前大規(guī)模依靠線上發(fā)卡導(dǎo)致不良率出現(xiàn)提升的浦發(fā)銀行，在風(fēng)控方面也與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作，2018年2月，浦發(fā)·百度深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室正式揭牌，雙方深入合作、協(xié)同共建深度學(xué)習(xí)平臺(tái)。
雙方的合作重點(diǎn)針對(duì)智能營(yíng)銷場(chǎng)景和智能風(fēng)控場(chǎng)景開展大數(shù)據(jù)和人工智能領(lǐng)域的領(lǐng)先創(chuàng)新合作；并在智能交互場(chǎng)景內(nèi)加強(qiáng)協(xié)作，在相互探討建立語(yǔ)義知識(shí)庫(kù)和智能解析的同時(shí)，探索智能交互新模式。
除了與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作之外，一些金融智能實(shí)時(shí)風(fēng)控企業(yè)也受到了銀行的認(rèn)可。邦盛科技與中信銀行在風(fēng)控反欺詐建設(shè)方面達(dá)成合作，利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等核心技術(shù),開發(fā)機(jī)器學(xué)習(xí)引擎及反欺詐模型,結(jié)合可視化關(guān)系圖譜分析等技術(shù),將欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)提高到一個(gè)新的層次，將傳統(tǒng)的專家規(guī)則實(shí)現(xiàn)了升級(jí)。
提升風(fēng)控水平，降低權(quán)益投入，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上一進(jìn)一出的調(diào)整，表面上是控成本的表現(xiàn)，另一方面，也是由于受到第三方支付的沖擊不得不考慮精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。
銀行的信用卡業(yè)務(wù)目前面臨的挑戰(zhàn)，也如同電信運(yùn)營(yíng)在3G普及后遇到的管道化的困局一樣。擺脫不良率，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，也是本輪銀行調(diào)整的目的所在。
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