萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，使用招商銀行信用卡中心官方APP進(jìn)行還款，居然被招商銀行認(rèn)為使用了違規(guī)的信用卡代還服務(wù)。

2019年11月18日晚間，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》。
通知要求，從11月18日到11月29日為期兩周內(nèi)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)、立即關(guān)停。
11月20日，有網(wǎng)友在國(guó)內(nèi)最大的信用卡社區(qū)我愛(ài)卡中發(fā)帖稱，自己前天通過(guò)招商銀行信用卡的掌上生活A(yù)PP進(jìn)行跨行還款操作，收到了招行風(fēng)控電話通知系統(tǒng)判斷為使用代還軟件，將被降額20%。

我愛(ài)卡論壇網(wǎng)友wei4099在帖中表示，自己日常使用的招商銀行信用卡，在還款方面僅通過(guò)掌上生活綁定本人的工行卡的渠道進(jìn)行還款。此次風(fēng)控電話認(rèn)為11月18日的兩筆還款操作使用了代還軟件，并不接受任何投訴，只負(fù)責(zé)通知。
隨后網(wǎng)友wei4099向招商銀行信用卡客服熱線反應(yīng)情況，客服表示會(huì)在兩天內(nèi)進(jìn)行處理并電話反饋。
根據(jù)wei4099在原帖中發(fā)布的截屏中可以看到，出賬后的掌上生活跨行還款，分別歸屬于通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)服份有限公司和其他業(yè)務(wù)代理資金、銀聯(lián)無(wú)卡支付待清算暫收資金專戶10兩項(xiàng)，也就是分別走了銀聯(lián)和通聯(lián)支付兩個(gè)還款通道。之所以用戶分兩筆進(jìn)行還款操作，主要原因是在進(jìn)行5萬(wàn)以上人民幣還款時(shí)會(huì)提示超限。
招行風(fēng)控客服在電話中表示，被判斷為代還軟件還款的是通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)服份有限公司的這筆還款。銀聯(lián)正在查這類違規(guī)行為，所以風(fēng)控降額。據(jù)介紹，掌上生活進(jìn)行綁卡還款操作必須使用本人名下信用卡才可操作成功。
信用卡代還的原理就是把借助第三方支付機(jī)構(gòu)的代付和代扣渠道，通過(guò)信用卡收單把信用卡資金轉(zhuǎn)移到用戶的儲(chǔ)蓄卡，然后從儲(chǔ)蓄卡再代扣到用戶的信用卡完成代還。
可能正是因?yàn)樾庞每ù€的這一特點(diǎn)，招商銀行的信用卡風(fēng)控才判斷用戶使用違規(guī)代還。
據(jù)介紹，對(duì)于信用卡的跨行還款，每一筆交易都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，在網(wǎng)聯(lián)成立后，監(jiān)管要求第三方支付公司不得與銀行直連，都必須接入網(wǎng)聯(lián)等清算組織，原有的代扣業(yè)務(wù)平移到網(wǎng)聯(lián)的協(xié)議支付上，通道費(fèi)用也因此上漲。
由于目前通過(guò)支付寶、微信等第三方應(yīng)用進(jìn)行信用卡還款，在達(dá)到一定金額后都要收取手續(xù)費(fèi)，很多用戶在還款上主要會(huì)選擇銀聯(lián)推出的云閃付或者各大商業(yè)銀行推出的APP進(jìn)行免費(fèi)還款。以招行為例，招行兩大APP，包括招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP也都支持信用卡免費(fèi)還款，且同樣支持跨行還款。
不過(guò)可能是為了適當(dāng)平衡成本和可持續(xù)發(fā)展，即使使用銀行官方渠道進(jìn)行跨行還款操作時(shí)，也有可能會(huì)“走到”第三方支付通道中。這也就是為什么會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)不同的還款通道的根本原因。
通聯(lián)支付是業(yè)內(nèi)知名第三方支付企業(yè)，成立于2008年10月，是中國(guó)萬(wàn)向控股、上海國(guó)際集團(tuán)、用友軟件、上海國(guó)和基金等機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的一家綜合性支付服務(wù)企業(yè)，總部位于上海，注冊(cè)資本金為14.6億元人民幣。

來(lái)源：我愛(ài)卡

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