大家好，我是浪浪，人稱保險(xiǎn)蔡徐坤。

自從上次發(fā)完騙保的文章后，很多人開(kāi)始在后臺(tái)喊我老公，這種人與人之間的厚愛(ài)，讓我受寵若驚，當(dāng)時(shí)我正在洗手間跟馬桶肉搏，一看留言。

感謝你們，從小到大，我沒(méi)這么舒服過(guò)。

剛開(kāi)始看留言那一會(huì)，我還覺(jué)得自己特機(jī)智，騙到了這么多人喊我老公，我不怕什么不吉利，我就是想占個(gè)便宜，畢竟我的女讀者還是很漂亮的，我分析過(guò)頭像。

這一次喊我老公的朋友，頭像都是一些小狗小貓什么的，或者動(dòng)漫人物。

這得多少萌妹子啊？

我的腦袋已經(jīng)開(kāi)始搖晃，這是我興奮時(shí)的自然反應(yīng)，叫腦部蹦迪。

就跟放車(chē)?yán)锏呢?cái)神爺擺件差不多，你想象一下，多可愛(ài)。

但是當(dāng)我挨個(gè)看完這些喊老公的朋友性別后，爺碎了。

深圳25℃的天，我覺(jué)得自己在哈爾濱。

當(dāng)晚，我把家里僅存的兩塊肥皂扔了，那一夜睡得很沒(méi)有安全感，因?yàn)槲也涣?xí)慣側(cè)著左邊睡，但是如果側(cè)右邊，我的屁股就朝外了。

經(jīng)過(guò)這次老公風(fēng)云后，我對(duì)這個(gè)世界有了新的認(rèn)識(shí)。

很多看上去很美好的事情，往往有毒，而且當(dāng)你知道真相后，會(huì)覺(jué)得自己像個(gè)傻子。

就像我一樣。

也像很多朋友在后臺(tái)問(wèn)到的 “返還型保險(xiǎn)”。

別問(wèn)，真的，一問(wèn)就暴露了你是保險(xiǎn)小白，遇到辣雞同行，順手就把你宰了。

因?yàn)榉颠€型這三個(gè)字，就是當(dāng)代保險(xiǎn)最大的謊言。

縱觀所有保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)范用詞，沒(méi)有一個(gè)詞叫返還型保險(xiǎn)。

甚至保監(jiān)會(huì)還為此發(fā)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示。

雖然這種官方渠道的發(fā)聲，通常沒(méi)什么用。

鋪天蓋地的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)信息，會(huì)把不利于己的信息沖刷掉，一年幾萬(wàn)億資本的力量，足以讓謊言變成真理。

但是我還是想搖一搖你，朋友快清醒一下，頭要冒綠了。

其實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)，出現(xiàn)這種非正規(guī)用詞的，也不止“返還型保險(xiǎn)”。

比如說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，你要認(rèn)真追究，那它就應(yīng)該叫住院醫(yī)療險(xiǎn)，這是寫(xiě)在備案條款上的名字，合情合理。

但是界定一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，是不是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，難嗎？

不難，只要一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)保額過(guò)百萬(wàn)，我們都可以叫它百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，甚至過(guò)千萬(wàn)，我叫它千萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)問(wèn)題。

這個(gè)界定難度，接近弱智級(jí)別。一個(gè)保額60萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，叫百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)你會(huì)感覺(jué)有違和感對(duì)不對(duì)？四舍五入的說(shuō)法根本說(shuō)服不了你對(duì)不對(duì)？

但是返還型保險(xiǎn)呢？如何界定一個(gè)保險(xiǎn)是不是返還型？

大家給出的答案是：交出去的保費(fèi)能退回來(lái)。

那反過(guò)來(lái)，什么是消費(fèi)型保險(xiǎn)？

大家給出的答案是：交出去的保費(fèi)退不回來(lái)。

沒(méi)毛病對(duì)吧？從你的需求角度思考，這是你所理解的返還型保險(xiǎn)。

但是你永遠(yuǎn)沒(méi)想到，其實(shí)一份長(zhǎng)期保險(xiǎn)是返還型還是消費(fèi)型，可以全靠我一張嘴。

你想要什么，我就能給你吹成什么。

一個(gè)沒(méi)有明確界定標(biāo)準(zhǔn)的詞，利用雙方信息的不對(duì)等，能實(shí)現(xiàn)返還效果的花樣太多了。

2

最接近返還型保險(xiǎn)定義的，是兩全險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)你們都了解吧？壽險(xiǎn)保死，兩全險(xiǎn)在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，多保了一個(gè)生。

按賠付條件來(lái)講，就是在保期內(nèi)，被保人提前身故了，給付保險(xiǎn)金。

或者另一種情況，被保人活滿生存期，給付保險(xiǎn)金。

不管是生是死，橫豎都能賠，這種產(chǎn)品從設(shè)計(jì)之初，就很討喜。

人天性趨利，沒(méi)有人喜歡不確定的事情，也沒(méi)有人喜歡虧損，很多人把買(mǎi)保險(xiǎn)這件事看的很功利。

如果沒(méi)用到，那我的保費(fèi)不就白交了？

這種想法非常魔幻，因?yàn)椴还茏詈蟊ＹM(fèi)是否返還，你交的保費(fèi)始終有一部分會(huì)用于分?jǐn)偫碣r金，該用于支付風(fēng)險(xiǎn)保障成本、支付保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)成本的費(fèi)用，一分都不會(huì)少。

那么，神奇的數(shù)學(xué)問(wèn)題就來(lái)了。

既然保險(xiǎn)公司該賺我的沒(méi)少賺，該用來(lái)分?jǐn)偫碣r金的沒(méi)少攤，那為什么有的保費(fèi)白交了，有的就可以返還？

因?yàn)槟銥榱吮ｋU(xiǎn)的返還功能，每年多繳納了很多保費(fèi)。

而金錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值的。

我舉個(gè)例子。

一個(gè)30歲的老男人小A，買(mǎi)了一份兩全險(xiǎn)中的愛(ài)馬仕，X安福滿分。

保到70歲，身故賠50萬(wàn)，重疾賠50萬(wàn)，滿生存期(70歲)返還全部已交保費(fèi)。

分30年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)是10189元。

另一個(gè)30歲的老男人小B，買(mǎi)了一份平平無(wú)奇的重疾險(xiǎn)，康惠保2020。

保到70歲，身故賠50萬(wàn)，重疾賠50萬(wàn)，滿期不返還保費(fèi)。

分30年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)是4245元。

兩者的保費(fèi)相差了一倍，但是選擇了保費(fèi)返還的小A不吃虧呀，你看那個(gè)憨批小B，把錢(qián)都送給保險(xiǎn)公司了。

嘿嘿嘿，讓我來(lái)算一筆賬。

保費(fèi)返還款10189元-保費(fèi)不返還款4245元=5944元。

假定老男人小B，每年把5944元，扔進(jìn)一個(gè)低收益高穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，按3%的年復(fù)利來(lái)算，到40年后是本金加利息是39萬(wàn)。

而老男人小A，坐等保費(fèi)返還，到40年后共返還了已交保費(fèi)30萬(wàn)。

一對(duì)比，小B多賺了9萬(wàn)，刺不刺激？

這就是金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值，朋友們。

另一種接近返還型保險(xiǎn)定義的，就是，有點(diǎn)長(zhǎng)我放第二行。

帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)。

即是重疾險(xiǎn)保到終身，然后沒(méi)生病，掛了也賠錢(qián)的那種。

之所以說(shuō)可返還，因?yàn)檫@份保險(xiǎn)保到終身對(duì)不對(duì)？你這輩子一定會(huì)完對(duì)不對(duì)？你完了保險(xiǎn)賠錢(qián)對(duì)不對(duì)？

一份必賠的保險(xiǎn)，同樣可以說(shuō)是自己是返還型。

只不過(guò)這筆錢(qián)是留給家人的，你是見(jiàn)不著了，所以在返還體驗(yàn)上，要比兩全險(xiǎn)差一些。

一般來(lái)講，身故的賠付條件分為兩種：

身故返還保費(fèi)及身故賠付保額。

區(qū)別我這樣解釋，保費(fèi)好理解吧，你為這份保險(xiǎn)交了多少保費(fèi)，掛了給你返回來(lái)；

保額就是你投保時(shí)購(gòu)買(mǎi)的保障額度，比如保50萬(wàn)，掛了就賠50萬(wàn)。

終身帶身故賠付保額的重疾險(xiǎn)，能起到儲(chǔ)蓄的作用，有它的實(shí)用性在。

但是終身帶身故返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，跟前面提到的兩全險(xiǎn)一樣，是看起來(lái)爽，算起來(lái)虧的好基友。

對(duì)比要為返還多交的保費(fèi)，幾十年后返還的錢(qián)真的沒(méi)什么價(jià)值。

特別是在長(zhǎng)期保險(xiǎn)還有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，就更顯得侮辱智商了。

3

凡是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，必有現(xiàn)金價(jià)值。

簡(jiǎn)單理解，這是你退保后能返還的錢(qián)。

具體理解，長(zhǎng)期保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率算法，把一個(gè)人參加保險(xiǎn)的這段時(shí)間的總風(fēng)險(xiǎn)保障成本分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)繳費(fèi)期里。

比如一份保期為終身的重疾險(xiǎn)，在投保的時(shí)候就計(jì)算好了承保你這一生的總保費(fèi)，然后再除以繳費(fèi)年限，最后才是你每年要交的錢(qián)。

而每個(gè)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率不同，在你的前半生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低一些，用于支付你風(fēng)險(xiǎn)保障成本的費(fèi)用，也應(yīng)該要低。在你的后半生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高一些，用于支付你風(fēng)險(xiǎn)保障成本的費(fèi)用，就應(yīng)該要高。

所以就會(huì)有一個(gè)問(wèn)題，在保障前期，你繳納的保費(fèi)實(shí)際是高于你這個(gè)年齡段需要支付的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。

那多出來(lái)的錢(qián)去哪了？

也不會(huì)被吞掉。

多余的錢(qián)會(huì)存在保單里，不斷累積生息，變成了保單的現(xiàn)金價(jià)值，當(dāng)你退保的時(shí)候，就可以取出來(lái)。

不過(guò)如果是一份定期的保險(xiǎn)，比如保個(gè)幾十年或者到70歲的，因?yàn)槔U納的保費(fèi)不多，現(xiàn)金價(jià)值很微薄，而且在保單結(jié)束的末十年，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)斷崖式下跌，直到歸零。

所以買(mǎi)定期的朋友就別盯著現(xiàn)金價(jià)值了，指望不上。

終身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是一條呈直線上升的曲線，跟發(fā)際線一樣美妙。

不要小看一份終身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，基本上滾個(gè)幾十年，退保能返還的錢(qián)，就跟你總共交的保費(fèi)一樣多了。

很多保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售員，喜歡在計(jì)劃書(shū)里提到，什么70歲能把錢(qián)取出來(lái)啊，有什么儲(chǔ)蓄作用啊，說(shuō)的就是現(xiàn)金價(jià)值這回事。

沒(méi)什么稀奇的，是個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)都會(huì)有，包括所謂的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

通常西裝精英們?cè)诮榻B自家保險(xiǎn)“返還”功能的時(shí)候，還不忘黑一把消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，說(shuō)你看他們便宜是便宜，但是錢(qián)打水漂了啊。

其實(shí)他們真的是對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)什么了解。

你說(shuō)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不返還保費(fèi)，確實(shí)沒(méi)這個(gè)保障責(zé)任，但是人家有現(xiàn)金價(jià)值，過(guò)幾十年一退保，差不多也能回來(lái)保費(fèi)這個(gè)數(shù)，甚至還不止。

而且，人沒(méi)了也可以退保返現(xiàn)金價(jià)值。

這就很魔幻了，想想那些專門(mén)花保費(fèi)，買(mǎi)返保費(fèi)功能的朋友，你們?yōu)榱死喝ダ耍媸呛苡鞋F(xiàn)實(shí)主義的奉獻(xiàn)精神了。

4

返還型保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)小白最愛(ài)聽(tīng)的謊言。

這個(gè)來(lái)歷成謎的詞，為何能把大家的智商摁在地上摩擦了幾十年？究竟是陳安之的錯(cuò)，還是徐鶴寧之過(guò)？

其實(shí)，起初不關(guān)保險(xiǎn)公司什么事，也不關(guān)銷(xiāo)售人員什么事，你們別怪。

買(mǎi)家和賣(mài)家之間不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，是市場(chǎng)的需求，決定了供給端的策略。

讓我們喝下一瓶某寶的穿越藥，幻想自己回到1998。

那一年，北京二環(huán)的房子2000一平，你不屑一顧。

那一年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)正興起，馬化騰剛注冊(cè)了騰訊，你覺(jué)得沒(méi)意思。

因?yàn)樵谀愕男闹?，這些都不如賣(mài)保險(xiǎn)，干什么都不如賣(mài)保險(xiǎn)。

你是一個(gè)穿著體面的保險(xiǎn)精英，你并不想改變世界，只想救一救那些沒(méi)有保險(xiǎn)的人類。

這天，你盯上了一個(gè)大姐，30歲出頭，老公在外做生意賺了不少錢(qián)，一聽(tīng)就急需保障。

你沖上去，跟大姐講了一通風(fēng)險(xiǎn)概率和保險(xiǎn)杠桿，被轟出門(mén)了。

你說(shuō)40歲后死亡的概率不小，大姐覺(jué)得你在咒她；

你說(shuō)40歲后大病的概率不小，大姐想了想你跟她沒(méi)仇啊。

當(dāng)然這都好說(shuō)，因?yàn)槊總€(gè)人身邊都有不幸的事情發(fā)生，大姐心里還是怕怕的，只是不希望說(shuō)的太明白，不吉利。

于是你成功揣摩到了大姐的心理，急中生智喊出了一句話：

大姐，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)平安。

大姐笑了，笑中帶淚，欣慰的點(diǎn)點(diǎn)頭，你終于知道我要什么了。

問(wèn)了一下這平安怎么賣(mài)，你一開(kāi)始說(shuō)的還挺好，像跟大姐之間達(dá)成了某種吉利的共識(shí)，談起業(yè)務(wù)來(lái)也順利了很多。

但是大姐突然跟你拋了一個(gè)致命的問(wèn)題，這平安交了什么時(shí)候能拿錢(qián)？

你秀了一波專業(yè)，介紹了兩種拿法，一種是生病，比如得癌，一種是掛掉，比如得癌沒(méi)了。

并拿了大姐舉例。

大姐聽(tīng)完肥胖的身軀微微顫抖，呼吸也沉重了起來(lái)，你以為她激動(dòng)了。

哎，這該死的保險(xiǎn)魔力。

大姐做了幾個(gè)深呼吸，緩了緩激動(dòng)，又問(wèn)，那我一直平安，多久能拿錢(qián)？

你說(shuō)，那交的保費(fèi)就用于保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)成本和分?jǐn)偲渌说睦碣r金了。

大姐聽(tīng)完眼睛都亮了，你覺(jué)得她的保險(xiǎn)知識(shí)+1，她覺(jué)得你一定神經(jīng)。

我不死不病，錢(qián)就給公司和別人，你不是有病就是騙子，滾。

被趕出門(mén)后，你愣在了原地，跟當(dāng)時(shí)的很多保險(xiǎn)精英一樣，對(duì)這些無(wú)法拯救的人，無(wú)可奈何。

痛定思過(guò)后，你覺(jué)得還是改變世界實(shí)在，把保費(fèi)返還的產(chǎn)品需求反饋給了保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司做精算的人，雖然覺(jué)得這種沙雕保險(xiǎn)，自己不會(huì)買(mǎi)，但是前線業(yè)務(wù)員的需求呼聲很大，那就做吧，還能咋地。

后來(lái)發(fā)現(xiàn)太好賣(mài)了，返還型保險(xiǎn)=買(mǎi)個(gè)平安不要錢(qián)，就是交個(gè)朋友。

解釋成本低、說(shuō)服難度低，賣(mài)的人好說(shuō)，買(mǎi)的人好懂，而且公司還能多賺錢(qián)。

那就賣(mài)吧，還能咋地。

啪的一下給自己一巴掌，回到2019年。

你上過(guò)大學(xué)，見(jiàn)過(guò)世面，投過(guò)一兩次理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融常識(shí)有基本的了解，所以，

不要再把自己當(dāng)二十年前的大媽了，誰(shuí)給你吹返還型保險(xiǎn)，給他懟回去。

你一嘴，我一嘴，保險(xiǎn)一定不出軌。