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信用卡分期電話年末被打爆,分不分期關(guān)鍵要算清成本

“尊敬的客戶,您好!我們最近在推廣信用卡分期優(yōu)惠活動(dòng),現(xiàn)在分期可享受……”臨近年末,類似的電話推銷多了起來,頗有“卷土重來”之勢。

“事實(shí)上,信用卡分期一直在推廣,只是年末可能面臨著指標(biāo)沒完成的問題,所以要加緊推,而且客觀上來講,每逢節(jié)假日,客戶實(shí)際潛在需求也在加大?!币晃毁Y深信用卡從業(yè)人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示。

“感覺之前只有幾家銀行在嘗試做,但今年有點(diǎn)全面鋪開,很多銀行都在推信用卡分期?!鄙鲜鰪臉I(yè)者感嘆道。這種動(dòng)力,不僅來自分期帶來的手續(xù)費(fèi),也來源于銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變以及對用戶粘性的要求。而在信用卡業(yè)務(wù)推廣的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)同樣需要關(guān)注,共債風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)、催收行業(yè)的整治加強(qiáng)以及金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的上升無疑會(huì)使信用卡發(fā)展之路較為坎坷。

分不分期關(guān)鍵要看實(shí)際成本

目前,信用卡作為連接消費(fèi)者與場景的重要平臺(tái),在銀行零售轉(zhuǎn)型中挑起了大梁,不少銀行將其作為突破口,設(shè)計(jì)了多種產(chǎn)品,支撐業(yè)務(wù)增長。就信用卡分期而言,有業(yè)內(nèi)人士表示,不同于往年,今年分期方式更多,除了最常見的賬單分期、消費(fèi)分期外,現(xiàn)金分期、任意分期等方式也越來越普遍,還有銀行推出了專屬分期信用卡,可在費(fèi)率上給予一定優(yōu)惠。

對于用戶而言,當(dāng)接到分期電話時(shí),要算好一筆賬。一位股份行人士對記者說:“現(xiàn)在信用卡分期,基本都不收利息,而是‘以費(fèi)換息’,即收取手續(xù)費(fèi),所以要看好分期期限和費(fèi)率?!?/p>

目前各個(gè)銀行的信用卡分期期限從1個(gè)月到24個(gè)月不等,多為6個(gè)月和1年;付款方式上,主要分為每個(gè)月付款和一次性付款,其中,每個(gè)月的分期手續(xù)費(fèi)少的在0.5%上下,多的則超過1%,比如6個(gè)月期的手續(xù)費(fèi)多為0.65%左右,相當(dāng)于1萬塊錢一個(gè)月的分期手續(xù)費(fèi)是65元。

乍看之下,65元的分期收費(fèi)并不算高,但這只能算是名義成本,相較之下,實(shí)際成本要高很多。上述股份行人士對第一財(cái)經(jīng)記者介紹,銀行的分期手續(xù)費(fèi)是按期初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算,并不是按照每月剩余的未還金額來計(jì)算,這就意味著雖然待還的金額在減少,但手續(xù)費(fèi)仍然不變,相應(yīng)的,資金成本自然而然就變高了,這也是多數(shù)人容易忽略的地方。

以分6個(gè)月還款12000元、手續(xù)費(fèi)0.65%為例,每個(gè)月除了歸還本金2000元外,還需付手續(xù)費(fèi)65元,總計(jì)2065元,若將其代入計(jì)算內(nèi)部收益率(IRR)的公式中計(jì)算,最后得到的收益率為0.92%,這一數(shù)字明顯高于0.65%的手續(xù)費(fèi),也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通貸款成本。還需注意的是,在分期之后,就算是提前還款,分期手續(xù)費(fèi)仍然照收不誤,如此一來,是否分期還款,消費(fèi)者就要慎重考慮了。

不過,這并不代表著銀行信用卡分期全是“套路”,對于一些零利息零手續(xù)費(fèi)的分期邀約,消費(fèi)者不妨把握時(shí)機(jī),薅一下羊毛,這樣既能增加自身資金流動(dòng)性,也可利用省下來的資金做投資理財(cái),賺取利差。換言之,于消費(fèi)者而言,最關(guān)鍵的在于要充分了解分期還款產(chǎn)生的代價(jià),兩方權(quán)衡后再依據(jù)財(cái)務(wù)實(shí)際情況做決定。

另外,站在銀行的角度,推廣分期的意義又在哪里?“分期不是目的,而是手段?!鄙鲜鲂庞每◤臉I(yè)者對記者說道,“一方面,可以提高用戶的粘性,另一方面該部分收入已成為信用卡收入來源的重要部分?!蓖ǔ6?,信用卡收入由年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)、逾期利息、手續(xù)費(fèi)、違約金等部分組成,而近年來分期手續(xù)費(fèi)在其中占據(jù)了重要比例。

一位城商行信用卡中心人士亦告訴記者,目前一些銀行“賠本”推分期的目的就在于培養(yǎng)客戶,“對于大部分銀行來說,是愿意培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的,通過一些優(yōu)惠去吸引原本對分期并不感興趣的客群,盡可能使客戶形成習(xí)慣,總之第一次使用十分重要?!?/p>

在不少業(yè)內(nèi)人士看來,不同于前幾年僅寥寥幾位“先行者”的嘗試探索,如今大部分銀行正發(fā)力信用卡分期領(lǐng)域,比如除了推廣原有的賬單分期、消費(fèi)分期外,也支持現(xiàn)金分期、任意分期等方式,甚至還有銀行推出了專屬分期信用卡,在費(fèi)率上提供優(yōu)惠。

業(yè)務(wù)發(fā)展仍不容易

作為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要突破口,信用卡因連接場景和消費(fèi)被予以重任,也衍生出了許多新花樣。但不可忽視的是,自去年以來,在網(wǎng)貸行業(yè)加速出清、催收行業(yè)被加強(qiáng)整頓之下,共債人群多頭授信渠道被打斷,信用卡業(yè)務(wù)增速放緩,不良率等指標(biāo)有所抬頭。

央行此前發(fā)布的《2019年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至三季度末,我國信用卡(包括借貸合一卡)在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.34億張,環(huán)比增長3.25%,而在第二季度,環(huán)比增速為3.5%,在2018年,多為4%左右;與此同時(shí),信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%,占比較上季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行信用卡中心總裁俞如忠曾提到,不良率走高是目前信用卡行業(yè)面臨的共同難題,究其原因,主要在于三方面,一是共債風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā);二是近期監(jiān)管對催收行業(yè)的治理力度加大;三是金融行業(yè)面臨的整體風(fēng)險(xiǎn)在上升。

那么該如何衡量各個(gè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)?綜合多家券商的相關(guān)報(bào)告分析,首先要看該行信用卡貸款的占比,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露時(shí),信用卡貸款占比較高的銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口;其次是前期是否授信過度;再次是預(yù)測信用卡不良率的未來走向。天風(fēng)證券研報(bào)提到,在股份制銀行中,多數(shù)銀行選擇在近兩年大力擴(kuò)張信用卡業(yè)務(wù),在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行通道前獲客,質(zhì)量難測,后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)或相對較高。

為了防范風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管也在加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的管理。比如,今年7月份,上海銀保監(jiān)局曾一口氣下發(fā)6張針對信用卡業(yè)務(wù)的罰單,上海銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行5家信用卡中心以及工行上海市第一支行均涉其中,合計(jì)被罰190萬元。

據(jù)了解,上海銀行、招商銀行信用卡中心是為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí),未遵守總授信額度管理制度,被責(zé)令改正并處罰款。其中,上海銀行信用卡中心被罰金額最高,為40萬元,招商銀行信用卡中心被罰20萬元。

到了12月,浦發(fā)銀行再遭處罰,12月11日,銀保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰決定書顯示,浦發(fā)銀行信用卡中心因催收外包管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被上海銀保監(jiān)局罰款50萬元。

風(fēng)控被視為金融的核心,對銀行業(yè)來說更是如此。如今,身處金融科技時(shí)代的各家銀行也正利用技術(shù)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)控,比如有銀行提出要以客戶大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng),通過大數(shù)據(jù)、應(yīng)用評分模型等工具優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理策略,并強(qiáng)調(diào)筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線,在信用卡業(yè)務(wù)全流程貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理理念等。

來源:第一財(cái)經(jīng)

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回復(fù)“債務(wù)逾期

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精彩評論

抹茶姑娘

因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬,家里還有一個(gè)沒有斷奶的孩子。現(xiàn)在妹妹已經(jīng)請假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦

1小時(shí)前 贊  834

銀河里的魚: 我已經(jīng)上岸一個(gè)月了,負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話,搞的頭都大了。一個(gè)月前加了這上面的一個(gè)老師,老師給我分析了我的債務(wù)問題,還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問題就這么解決了,只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒,都很難相信會(huì)這么簡單。

抹茶姑娘: 讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛?你說的這個(gè)老師的微信號是多少

銀河里的魚: 我覺得挺特別的,他幫我解決了我兩年的債務(wù)問題。我加的那個(gè)老師的微信是:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)

抹茶姑娘: 真的很感謝,我已經(jīng)加了老師的微信,老師挺有耐心的,正在幫我分析我的債務(wù)問題

銀河里的魚: 不客氣,祝你早日上岸

Ban兒

我欠不到10萬 就感覺對前路已經(jīng)很渺茫了,天天還有人提著我,現(xiàn)在的我就像一拳被打進(jìn)了墻里,不是出不來,是不想出來了。

一天前 贊  7

往事隨風(fēng)去

我法院的律師函到收到了,剛好咨詢了老師給了我一個(gè)方案,庭前達(dá)成個(gè)5年的分期還款協(xié)議,感謝老師,大家只要有希望,就不放棄!

一天前 贊  501

不想要的都扔掉: 恭喜你如愿啊,希望我也如愿,剛剛被催,在考慮要不要咨詢一下

土星國: 你好 我現(xiàn)在也是這種情況,準(zhǔn)備說要去法院起訴我,壓力很大 能不能把聯(lián)系方式給我

往事隨風(fēng)去: 可以的呀,老師的微信號:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號)

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