疫情來襲，銀行依靠線下方式展業(yè)痛點(diǎn)凸顯，現(xiàn)實(shí)需求或?qū)⒋呋傲憬佑|”式服務(wù)變革。

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近期，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要重點(diǎn)積極推廣線上金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。在有效防控風(fēng)險的前提下，支持探索運(yùn)用視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽等方式，切實(shí)做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠。同時，銀保監(jiān)會近期表態(tài)金融監(jiān)管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認(rèn)同，促進(jìn)線上業(yè)務(wù)辦理更順利、更快捷。

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這些政策信號顯示，金融機(jī)構(gòu)利用遠(yuǎn)程視頻或其他遠(yuǎn)程認(rèn)證進(jìn)行面簽、開展線上金融服務(wù)的技術(shù)得到監(jiān)管部門高度重視。實(shí)踐中，眾多銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等從技術(shù)上也已具備實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程面簽條件，在疫情期間已開始探索應(yīng)用。信用卡服務(wù)與人民生活消費(fèi)息息相關(guān)，但在實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程面簽、提供零接觸服務(wù)方面還相對空白。

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2015年，央行頒布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，首次以三類賬戶形式分類和動態(tài)管理個人銀行賬戶，要求銀行根據(jù)存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額。通知從法規(guī)角度確定了銀行賬戶可以通過自助機(jī)具VTM，以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道進(jìn)行銀行賬戶開戶申請的模式。

而此次高傳染疫情，使得仍須“三親見”發(fā)卡的信用卡服務(wù)遭遇難題，這涉及到的不僅是區(qū)域性中小銀行，實(shí)際上包括大銀行也同樣面臨阻礙。突發(fā)疫情擺在發(fā)卡營銷、用卡服務(wù)面前，能否催生信用卡遠(yuǎn)程面簽服務(wù)取得突破呢？

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目前人臉識別技術(shù)日趨成熟，包括一些有技術(shù)儲備的金融科技公司，都擁有了完備的“OCR+人臉識別+電子簽名”技術(shù)，如果將這些技術(shù)應(yīng)用到信用卡業(yè)務(wù)中，通過人臉識別確保親見本人、OCR確保親見身份證、電子簽名確保用戶親簽，可以最大程度的滿足“三親見”監(jiān)管要求，完全可以有效的幫助各級別的發(fā)卡銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防范。

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因此，疫情當(dāng)前，監(jiān)管部門應(yīng)該考慮在信用卡業(yè)務(wù)中引入遠(yuǎn)程面簽服務(wù)的試點(diǎn)工作，這一方面是落實(shí)央行《通知》中創(chuàng)新理念的要求，另一方面也可以有效地幫助金融機(jī)構(gòu)在特定時期實(shí)現(xiàn)落地服務(wù)。

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信用卡遠(yuǎn)程面簽服務(wù)的試點(diǎn)工作可以參考此前央行發(fā)布的個人銀行“三類賬戶”的分類方式，通過遠(yuǎn)程面簽方式，采取給予實(shí)體卡和虛擬卡相結(jié)合的形式，虛擬卡可以綁定移動支付工具直接使用，而實(shí)體卡可待疫情過后，用戶到網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)充資料領(lǐng)卡激活后使用。在信用卡額度方面，可以施行靈活的授信政策，采用“雙額度”的模式：實(shí)體卡為總額度，虛擬卡采用專用額度，限定于一定額度以下，待用戶完成線下面簽及補(bǔ)充相應(yīng)完整資料后，再將實(shí)體卡總額度全部釋放。

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此外，在疫情局勢的現(xiàn)實(shí)需求下，盡管做好零接觸金融服務(wù)至關(guān)重要，但風(fēng)險防范始終是金融機(jī)構(gòu)的核心要務(wù)，基于風(fēng)險考慮，也可以在遠(yuǎn)程面簽限定授信額度的基礎(chǔ)上更近一步限定特定場景消費(fèi)，以便更為有效的防范風(fēng)險。

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雖然進(jìn)入2020年后遭遇到的這次疫情是一次意外，但也給金融科技行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步帶來歷史性的機(jī)遇，信用卡業(yè)務(wù)正在遭遇到空前的難題，而遠(yuǎn)程面簽服務(wù)或許可以成為破解這一難題的“良方”，在疫情中通過實(shí)踐來發(fā)現(xiàn)問題解決問題，待疫情結(jié)束后，為信用卡業(yè)務(wù)保持持續(xù)健康發(fā)展提供有力的支持。