現代社會，個人消費需求旺盛與收入水平偏低之間的矛盾越發(fā)加劇，許多人不得不借助信用卡來周轉。

雖然信用卡有免息期，但每月還款的時候仍然免不了肉疼。然而，每個人都不可避免會碰上手頭緊張的時候，即便是沒有錢還信用卡，也不能任由逾期影響我們的征信。

循環(huán)還款法

這里給大家分享一種還款方法，可以讓我們避免逾期。這種方法名為循環(huán)還款法，原理是利用一部分的信用卡資金，重復進行還款-取出-還款-取出的整個過程。

例子解析

①老陳欠信用卡10萬，他存1萬進信用卡，本月賬單剩下9萬，然后再將信用卡1萬刷出來;

②再次存入，那么本月賬單就剩下8萬，然后再將1萬刷出來;

③存入再刷出……

如此循環(huán)總共10次，本月賬單就完成了全額還款!這個過程如果純粹手工的話，花費的時間和精力就會很大。

但如果借助一些App的話就高效實現，譬如智能代還軟件。可以匹配積分商戶，多元化消費美化賬單，解決還款壓力。

這里不推薦各類代還產品，但可以針對智能代還APP，給大家以下幾點注意事項：

第一個需要共識的是：還款是還本月的賬單，而從卡里刷出的錢，是計算在下個月的賬單;

意思是總欠款仍然沒有減少，仍然是10萬，但是能夠緩解壓力，不用承擔那么高的利息或分期手續(xù)費;

市面一般的代還APP需要收取0.7%左右的手續(xù)費，但是對比分期手續(xù)費和最低還款利息，都要劃算很多，還10萬的手續(xù)費一年大概在8500元左右;

代還的方法和好處是什么?為什么要使用代還，一方面是可以實現零出整存，好一點的平臺可以實現每筆都是模擬真實消費，和平時的消費還款方式方法一樣，用得好還可以提額，尤其在POS機無法自選商戶的大環(huán)境下;

不影響征信，不會造成逾期，也不會有銀行催收。可以延長還款，適合經濟非常困難或者因投資等原因暫時沒有辦法還上款的人群;

需要甄別市場上的App，切勿上當受騙，選擇App一定要有支付牌照等靠譜背景。

最低還款成本

如果不能接受代還或沒有靠譜渠道，我們只能接受分期來解決目前的周轉困難。

分期還款的費率折合成年化可以高達14%，因此要結合個人的實際情況，盡量不要有太長的分期期數。

還款的底線是最低額還款，信用的重要性就不給大家重復多講了。為避免失信，我們有時候不得不接受這個高額利息的還款方式。

那最低還款利息具體有多少呢?

例子解析

小明因為還款困難，欠款十萬元，使用最低金額還款：個人信用卡賬單為每月5日，還款日為25日，信用卡交易日統(tǒng)一在賬單日前一天。最低還賬單金額的10%，賬單周期為30天。

①第一個月還款金額為10000元，因為沒有全額還款，所以第二期的賬單會有利息;

②第二個月賬單金額是剩余本金100000-10000=90000元，利息為100000×0.05%×20+90000×0.05%×10=1450元，最低還款金額為9145元;

③第三個賬單金額是剩余本金91450-9145，加上利息91450×0.05%×20+(91450-9145)×0.05%×30=2149元，合計84454元。

還款成本對比分析

①假設第三個賬單出后有錢一次性還清，那么3個月合計還款金額是10000+9145+84454=103599元，最低還款利息費為3599元;

②假設十萬元我們用分期還款，三期費率如果按2.4%計算，分期總手續(xù)費為2400元;

③假設十萬元我們用借唄或微粒貸等現金貸還款，借款費率大約是萬分之二點五到三點五的日息費率，按照等額本息還款，3個月借下來，總共需要還2250元到3150元的利息;

④假設十萬元我們用信用貸的方式來還款，按照6%~8%的年化計算，3個月利息大概為1500元到2000元的利息;

⑤假設十萬元我們用套現或代還工具還款的方式還款，若按0.7%的手續(xù)費進行計算，成本大概在700元左右。

⑥當然，如果只是短期周轉，我們只需要修改賬單日延長還款時間，而這種操作是不需要付出任何費用的。

雖說還款困難無法避免，但是還款順序我們卻可以選擇。

優(yōu)先級最高的是修改賬單日來延長還款時間，因為這是免費的不需要付出額外成本的;

其次呢，我們如果對pos機套現比較熟悉的，我們可以選擇使用pos機刷卡的還款方式，如果不熟悉的可以使用代還工具來還，這都是低成本的還款方式。

再來則是信用貸和小額現金貸，這種時間短的話也可以使用，相對而言成本會高一點;

最后我們再來考慮分期還款和最低金額還款，時間短的選最低，時間長的選分期。因為這兩種還款成本都是相對較高的。

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