在信用卡“降額”投訴增多后,有人隨即在網上發(fā)布“提額”攻略,但這一次的情況有所不同。
信用卡是人們接觸最多的信用類貸款和支付工具。2019年末,全國銀行卡應償信貸余額為7.59萬億元,同比增長10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元。
記者采訪發(fā)現(xiàn),多家銀行信用卡中心否認因疫情影響做批量額度調整。值得注意的是,信用卡額度“降額”調整已然常態(tài)化,這與剛性扣減、催收投訴過度保護等因素有關。
是否批量調額
近日,多人在社交媒體、網絡投訴平臺發(fā)帖稱,所持銀行信用卡、螞蟻花唄、借唄等信用貸款類產品遭遇“降額”。
其中,一位用戶的額度從5萬直接降到1000元,甚至還有人的額度從10萬降到0元。另有微博用戶稱,“銀行打電話說我的信用卡幾個月沒消費了,最好近期消費一下,不然會降額”。也有用戶發(fā)帖稱,信用卡中心打電話稱其有套現(xiàn)行為。這些被點名的銀行包括廣發(fā)銀行、中信銀行、交通銀行、中國銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行和工商銀行等。
此外,螞蟻金服的花唄、借唄、網商貸也被反映“降額”,但螞蟻金服對此暫無回應。
記者曾在去年3月報道不少用戶的信用卡“降額封卡”,彼時是因為信用卡深受P2P網貸“爆雷”影響?!敖殿~”主要是為了防范多頭授信風險,針對的是欺詐和高風險客戶。
但目前有多少用戶被“降額”,尚無權威統(tǒng)計。記者通過草根調查發(fā)現(xiàn),2020年3月至4月,有些用戶被“降額”,但也有不少用戶被“提額”,總體“有升有降”。多位銀行信用卡人士否認大規(guī)?!敖殿~”,稱其為動態(tài)調整過程。
4月22日,招商銀行信用卡中心回應記者查詢時稱,該行并未因疫情影響對客戶做批量額度調整。工行、平安、興業(yè)則未回應記者查詢。
同日,另一股份制銀行信用卡中心回應記者稱,“當用戶用卡狀態(tài)、用卡安全、用卡規(guī)范、償債能力等出現(xiàn)異常時,我們將適時做出調低預授信額度、暫停用卡等風險保護措施,降低用戶未來風險。”
2020年一季度,新冠肺炎疫情沖擊銀行信用卡業(yè)務,導致交易量、透支金額大幅下降,逾期率大幅反彈。
從已有數(shù)據(jù)看,2020年1-3月,平安銀行信用卡貸款、新一貸余額較年初下降246億元、36億元,而住房按揭和其他類余額較年初增長198億元、151億元;信用卡不良率環(huán)比上行66BP至2.32%,消費及經營貸不良率環(huán)比上行24BP到1.69%。第三方支付機構拉卡拉業(yè)績預告,預計2020年一季度歸母凈利潤1.62億-1.7億元,同比增長1.3%-6.3%。
央行廣州分行4月17日披露,一季度,廣東住戶貸款比年初增加1979億元,同比少增321億元,主要是1-2月個人信用卡貸款受疫情影響有所減少,3月份隨著國內疫情好轉,個人信用卡貸款恢復增長,住戶貸款當月增加1173億元,同比多增203億元。
“這兩年,信用卡風控一直在收緊?!?月23日,有股份制銀行信用卡人士表示,信用卡“降額”實際上已經常態(tài)化,觀察的指標既包括用戶的個人征信,也包括用卡行為。
在個人征信方面,若個人征信出現(xiàn)逾期,將被視為償債能力下降,為降低用戶未來信貸風險,金融機構將適時采取調低預授信額度、暫停用卡等保護措施,幫助用戶控制總負債額。在用卡行為方面,該參考依據(jù)從數(shù)據(jù)形態(tài)、信息軌跡上及時、客觀、準確的展現(xiàn)了用戶的行為及喜好,如用戶出現(xiàn)短時間集中商戶消費、即還即刷或違反金融監(jiān)管、法律法規(guī)及與持卡行間簽訂的《領用合約》時,將被視為用卡狀態(tài)、用卡安全、用卡規(guī)范異常,金融機構將適時采取調低預授信額度、暫停用卡等措施,控制用戶風險,履行監(jiān)督規(guī)定。
常態(tài)化“降額”調整
“疫情對信用卡影響較大,銀行對未來幾個月看得不是很明白。”一位信用卡資深人士表示。
國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,一季度社會消費品零售總額78580億元,同比下降19.0%。其中,3月份社會消費品零售總額26450億元,下降15.8%。而一季度住戶存款仍同比增加6.47萬億元。這表明,人們對于消費仍保持謹慎。
此外,在信用卡額度總體“剛性扣減”上限、監(jiān)管對催收投訴過度保護情況下,銀行業(yè)被動調整一些風控策略。
一位股份制銀行信用卡資深人士表示,一方面,各家銀行的信用卡業(yè)務對信用卡日常監(jiān)管更為頻繁,實施常態(tài)“降額”。另一方面,監(jiān)管過度催收投訴保護后,銀行只能通過更加積極的額度調控等措施,來管控風險。
信用卡等信用類貸款工具的風險,在一季度已有所體現(xiàn)。招行行長田惠宇表示,整個2月份,信用卡逾期率同比大幅提升。交行副行長侯維棟也表示,2020年,交通銀行的資產質量可能會有一定程度的反彈。
4月22日,招行信用卡中心回應記者稱,招行信用卡的額度管理是伴隨著用卡的全生命周期實時調整,屬于動態(tài)過程,并非一成不變。作為常態(tài)風控措施之一,會定期對綜合評分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調整。
廣發(fā)銀行信用卡中心回應記者稱,在日常風險監(jiān)控過程中,采取主動識別且及時管控的風險策略,綜合運用各類數(shù)據(jù)識別其中高風險群體,針對高風險及套現(xiàn)交易進行實時攔截與管控,采取降額、交易限制等強制措施進行清退,及時收緊風險敞口。該行稱,針對信用卡逾期風險不斷上升的現(xiàn)狀,通過嚴控高風險客群準入,加大高風險及套現(xiàn)交易管控力度,重點推進延滯前催收等風險管控措施。
信用卡額度并非“一降了之”。
另一股份制銀行也回應記者稱,用戶的個人征信、用卡行為異常均為用戶在一段時期內的表現(xiàn)。異常情況將隨用戶后期行為發(fā)生改變,待異常狀態(tài)解除后,金融機構也將同步更新服務項目,逐步、合理開放金融產品。
廣發(fā)銀行信用卡中心也表示,其策略是:一方面,嚴控高風險客群準入,推進優(yōu)質客群發(fā)卡;另一方面,針對高風險及套現(xiàn)交易進行實時攔截與管控,嚴控多頭借貸、以貸養(yǎng)貸。對于還款困難的高風險客戶,探索多樣還款方案,協(xié)助重組債務,提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力。
來源:21世紀經濟報道
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