又到了上市公司中期報(bào)告發(fā)布時(shí)間，與往年不同，今年上市銀行罕見延遲發(fā)布中期報(bào)告，特別是本刊關(guān)注十八家主要信用卡發(fā)卡銀行中，多家將發(fā)布時(shí)間推遲到月底，僅29日一天就集中了十家上市銀行，27、28、31日三天又集中了六家。而以前上市銀行的年報(bào)、中報(bào)發(fā)布時(shí)間相對(duì)較為分散，一天最集中發(fā)布不會(huì)超過(guò)五家。這種發(fā)布方式，也為本刊發(fā)布信用卡業(yè)績(jī)中期報(bào)告帶來(lái)極大的難題。

從中報(bào)的延遲并如此集中發(fā)布，恐怕只有一個(gè)理由，就是上半年受到疫情影響，上市銀行的業(yè)績(jī)極其“難看”，而信用卡業(yè)績(jī)又由于受到“三親原則”（親訪親簽親核）的限制，可以說(shuō)同樣也在劫難逃，肯定呈現(xiàn)出斷崖式下跌的局面。2020年第一季度末，央行公布的信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.49億張，環(huán)比僅增長(zhǎng)0.32%，幾乎處于停擺狀態(tài)。

?

信用卡的營(yíng)銷方式中，雖然線上申請(qǐng)信用卡已經(jīng)很大程度替代了線下人員直銷方式，但是很多銀行并沒(méi)有完全放棄人員直銷，在一些中小城市，信用卡的人員直銷還具有一定的生存空間，反映出部分銀行對(duì)信用卡直銷業(yè)務(wù)依然還有所側(cè)重。此次疫情爆發(fā)后，讓信用卡直銷模式遭遇到最大的危機(jī)，由此可見，信用卡網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)的重要性對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)非常大了，如果沒(méi)有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)系統(tǒng)支持，恐怕上半年信用卡業(yè)績(jī)真的成為了“滑鐵盧”。

?

但是，面對(duì)上半年遭遇到疫情這種公共危機(jī)，在正視其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)有著很大影響的同時(shí)，很多銀行也在積極面對(duì)這個(gè)局面進(jìn)行創(chuàng)新與變革，特別是在解決信用卡業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程面簽問(wèn)題上開始進(jìn)行有益的嘗試，盡管這種嘗試目前還沒(méi)有完全得到監(jiān)管部門的認(rèn)可，但是在信用卡業(yè)務(wù)面臨巨大市場(chǎng)困難的條件下，是解決信用卡業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)直銷中所遇到問(wèn)題的一種有效手段。

?

由于受到全球疫情的沖擊，各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)都遭遇了嚴(yán)重的影響和打擊，銀行業(yè)也無(wú)法獨(dú)善其身，這是客觀問(wèn)題，但是從另外一個(gè)角度看，也應(yīng)該成為發(fā)卡銀行變革的一個(gè)重要契機(jī)，2003年非典疫情曾對(duì)信用卡與支付行業(yè)的普及產(chǎn)生過(guò)巨大的推動(dòng)作用，那么2020年的疫情，能否對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的某些理念也能推動(dòng)變革，諸如在風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)控制的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)“遠(yuǎn)程面簽”，以解決之前“三親原則”對(duì)今天信用卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)流程中的束縛和限制。

?

實(shí)際上，“三親原則”是早期為了預(yù)防營(yíng)銷信用卡時(shí)可能遇到的偽冒申請(qǐng)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而制定了“親見本人、親見身份證原件、親見本人簽名”的信用卡營(yíng)銷原則，也是信用卡業(yè)務(wù)首要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。但是隨著時(shí)代的變化，大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識(shí)別技術(shù)被廣泛應(yīng)用，對(duì)于用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷增加了更多的技術(shù)手段，而傳統(tǒng)的“三親原則”由于受到線下疫情的影響很難完成，也就從根本上對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接影響。

?

為此，通過(guò)此次疫情，監(jiān)管部門能否順勢(shì)而為，改變之前的信用卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)流程中“三親原則”在實(shí)際工作中的一些亟待改進(jìn)的問(wèn)題，借鑒央行發(fā)布的個(gè)人銀行“三類賬戶”方式，將信用卡申請(qǐng)中的遠(yuǎn)程面簽與信用卡的信用額度分級(jí)管理，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程面簽申請(qǐng)信用卡，如果未經(jīng)線下面簽，給予總額度的一定百分比使用，再經(jīng)線下面簽后，開放總額度使用。這樣既解決了遠(yuǎn)程面簽對(duì)信用卡網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)的靈活應(yīng)用，也將風(fēng)險(xiǎn)控制在了一定有效范圍內(nèi)，對(duì)于發(fā)卡銀行和用戶無(wú)疑是最佳解決方案。

?

由于此次全球疫情來(lái)勢(shì)洶洶，對(duì)銀行業(yè)務(wù)，特別是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響無(wú)法回避，但是延遲中報(bào)發(fā)布并不能夠解決實(shí)際工作中的問(wèn)題，相反，如果能從這些暴露出來(lái)的問(wèn)題中，積極尋找解決方案，化不利因素為有利條件，也不枉此次疫情帶給我們一次變革的機(jī)遇。