銀行、外包催收、法催等多個(gè)平臺(tái)反饋,最近,銀行的壞賬開(kāi)始攀升。
“和去年同期比,一些銀行的壞賬已翻了一倍?!币患掖呤掌脚_(tái)的負(fù)責(zé)人陶穎稱(chēng)。
各大銀行緊急召開(kāi)會(huì)議,忙著“將資產(chǎn)出表、壞賬組包”,有些行長(zhǎng)緊急下達(dá)指令,“能核銷(xiāo)就核銷(xiāo)”。
8月14日,銀保監(jiān)發(fā)聲,表示今年全年,“預(yù)計(jì)銀行業(yè)要處置3.4萬(wàn)億元不良貸款”。
這個(gè)數(shù)字,比去年多出了1.1萬(wàn)億。
“壞賬浪潮,已經(jīng)來(lái)臨。”多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)未來(lái)的預(yù)估,并不樂(lè)觀(guān)。
01 壞賬上升
早在7月11日,監(jiān)管就做好了風(fēng)險(xiǎn)提示。
銀保監(jiān)的新聞發(fā)言人稱(chēng):“當(dāng)前不良貸款并未充分暴露,存在較大上升壓力,我們必須做好不良貸款可能大幅反彈的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備?!?/p>
七八月份,銀行的壞賬數(shù)據(jù)開(kāi)始出現(xiàn)明顯上漲。
“上漲的范圍在1%至5%之間?!币患医鹑跈C(jī)構(gòu)的催收負(fù)責(zé)人楊宇稱(chēng)。
一些銀行開(kāi)始緊急召開(kāi)會(huì)議,制定應(yīng)對(duì)策略。
“我們開(kāi)了幾次組包會(huì),將不良資產(chǎn)打包出售,領(lǐng)導(dǎo)對(duì)處理壞賬非常著急。”一家城商行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人陳鋒稱(chēng)。
最后定的指導(dǎo)方針,是“能核銷(xiāo)就核銷(xiāo)”。
壞賬上升的速度,確實(shí)讓陳鋒有點(diǎn)驚訝?!昂腿ツ晖谙啾?,壞賬翻了一倍,已經(jīng)踩到了壞賬紅線(xiàn)?!?/p>
“監(jiān)管部門(mén)給每個(gè)銀行都劃上了壞賬紅線(xiàn),比如壞賬不得超過(guò)5%,一旦超過(guò),明年這家銀行就不能增量,要專(zhuān)心處理壞賬?!标愪h稱(chēng),這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),簡(jiǎn)直就是“生命線(xiàn)”。
因此,壞賬上升明顯的銀行,最近都頗為著急。
陳鋒還透露:“一些城商行的壞賬,已破了兩位數(shù),超過(guò)10%。下半年幾家城商行和民營(yíng)銀行可能撐不住了,存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
銀行的一些特定產(chǎn)品,也成為了壞賬重災(zāi)區(qū),比如車(chē)貸。
東北某市的車(chē)貸從業(yè)者徐平表示,當(dāng)?shù)劂y行車(chē)貸的逾期率,“比去年這時(shí)候高了50%”。
“銀行會(huì)通過(guò)融資租賃公司、汽車(chē)金融公司投放車(chē)貸,借款人往往是滴滴車(chē)主、商用車(chē)車(chē)主。但遇到今年的疫情,他們沒(méi)有活兒,掙不到錢(qián),怎么還錢(qián)?”一位金融從業(yè)者稱(chēng)。
徐平則發(fā)現(xiàn),哪怕是車(chē)貸逾期,不同人群,情況也有所不同——“做買(mǎi)賣(mài)的個(gè)體戶(hù)逾期率高,在國(guó)企、私企上班的和公務(wù)員逾期率不高。”
而監(jiān)管部門(mén)顯然已注意到風(fēng)險(xiǎn)。
8月14日,銀保監(jiān)發(fā)聲,表示“不良處置和撥備計(jì)提力度加大”。
銀保監(jiān)新聞發(fā)言人表示,今年全年預(yù)計(jì)銀行業(yè)要處置3.4萬(wàn)億元不良貸款,比去年多出了1.1萬(wàn)億。
“目前的不良率水平,已接近原來(lái)設(shè)定的容忍限度?!?/p>
壞賬在紅線(xiàn)附近摩擦,不良資產(chǎn)大爆發(fā)在即,金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管已嚴(yán)陣以待。
02? 爆發(fā)原因
一些從業(yè)者認(rèn)為,疫情是壞賬上升的直接因素。
“一般風(fēng)險(xiǎn)都有滯后性,所以疫情后的半年,逾期才會(huì)集中爆發(fā)。”陶穎稱(chēng)。
因?yàn)橐咔椋O(jiān)管允許受影響人群延期還款,銀行因此會(huì)遇到不良率與不良額的雙升。
此外,金融機(jī)構(gòu)還在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,扶持小微企業(yè)度過(guò)疫情難關(guān)。
金融行業(yè)將其稱(chēng)為“變相讓利”。
但大部分人認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)下行,才是主要因素。
“最近幾年經(jīng)濟(jì)下行非常明顯,疫情不過(guò)是加速了下行趨勢(shì)?!标愪h認(rèn)為,后能幾年,可以逾期還會(huì)持續(xù)增加。
反催收聯(lián)盟的崛起,也加重了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。
潘飛所在的銀行,每天都有人來(lái)鬧事。
“一位老阿姨,每月有3000元的收入,但欠我們銀行6000元的錢(qián),就是不還,連續(xù)來(lái)銀行鬧了4個(gè)月?!迸孙w稱(chēng)。
而催收部門(mén)更是壓力山大。
借款人有組織有計(jì)劃地來(lái)談條件,陶穎和他們對(duì)戰(zhàn)得精疲力竭。
“以不還錢(qián)為榮,有錢(qián)也不還?!碧辗f發(fā)現(xiàn),最近借款人這樣的情緒極為高漲,“一旦這樣的情緒占據(jù)了主流,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)就是災(zāi)難性的打擊”。
為此,金融機(jī)構(gòu)不得不收緊風(fēng)控。
“征信有一點(diǎn)瑕疵,都可能被拒貸?!迸孙w稱(chēng),降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等強(qiáng)制措施,最近銀行用得非常多。
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03 催收紅利
不得不承認(rèn)的是,經(jīng)濟(jì)越下行,對(duì)于催收行業(yè)來(lái)說(shuō),越是利好。
不良資產(chǎn)處置,是一個(gè)逆金融周期的行業(yè)。
目前,銀行內(nèi)部催收已開(kāi)始招兵買(mǎi)馬。
“我們銀行從各部門(mén)抽調(diào)部分人員,輪流值班去做催收,催收人員增加了一倍?!迸孙w稱(chēng)。
另外,銀行還要求催收公司加大催收力度?!皠?dòng)不動(dòng)就加班到8點(diǎn)”。
一家銀行的貸后部門(mén)透露,現(xiàn)在他們一周最少有兩次夜催,周末也鼓勵(lì)催收員上班。
而外包催收公司最近的業(yè)務(wù),也已經(jīng)接不過(guò)來(lái)。
“每個(gè)月的業(yè)務(wù)增加20%左右,從年初到現(xiàn)在,我們的員工已從100,增加到了300?!碧辗f稱(chēng)。
催收行業(yè)正在經(jīng)歷“強(qiáng)者越強(qiáng),弱者淘汰”的情況。
“現(xiàn)在很多催收公司的員工,都超過(guò)了500人,過(guò)去幾十人的小團(tuán)隊(duì),很難生存了?!碧辗f稱(chēng)。
而頭部的催收公司,開(kāi)始長(zhǎng)成為巨頭,“員工動(dòng)輒上萬(wàn)”。
業(yè)務(wù)暴增的同時(shí),業(yè)務(wù)指標(biāo)也在增加,催收難度在加大。
“甲方爸爸最近很?chē)?yán),設(shè)了更多的紅線(xiàn),絕對(duì)不能觸碰紅線(xiàn)啊?!碧辗f說(shuō),“現(xiàn)在是一周開(kāi)一次小會(huì),半個(gè)月總行開(kāi)一次大會(huì)?!?/p>
而過(guò)去,“半年可能都未必有一次會(huì)”。
在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,用戶(hù)的還款能力受到影響,回款率會(huì)下降。
“平時(shí)你催1個(gè)億,回款率可能是10%,而現(xiàn)在你催5個(gè)億,回款率可能降到5%。”
與此同時(shí),法催等新的催收方式開(kāi)始變得吃香。
“催收形勢(shì)太嚴(yán)峻了,現(xiàn)在傳統(tǒng)電催的效果沒(méi)那么好了,需要走法催。”陳鋒稱(chēng)。
互聯(lián)網(wǎng)仲裁、賦強(qiáng)公證、批量訴訟等多種法催模式開(kāi)始盛行,玩家增多。
在過(guò)去兩年,銀行對(duì)這些法催模式大多不屑。
但因?yàn)榍閯?shì)所迫和被市場(chǎng)教育,不少銀行開(kāi)始接受這些新的模式。
因此,不少投資人認(rèn)為,法催領(lǐng)域可能會(huì)成為未來(lái)一兩年的風(fēng)口。
特別值得注意的是,今年6月,監(jiān)管下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》和《銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)實(shí)施方案》。
其中明確,將對(duì)部分銀行,進(jìn)行單戶(hù)對(duì)公不良貸款和批量個(gè)人不良貸款的轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)。
這是一個(gè)巨大的口子。
在過(guò)去,個(gè)人的不良資產(chǎn)不能單獨(dú)轉(zhuǎn)讓?zhuān)话沣y行都會(huì)組包,將個(gè)人不良和企業(yè)不良一起出售,“骨頭和肉混在一起”。
而如今,個(gè)人不良資產(chǎn)包開(kāi)始可以轉(zhuǎn)讓了。
“個(gè)人不良資產(chǎn)包放開(kāi),這可能是未來(lái)一兩年的風(fēng)口?!碧辗f稱(chēng)。
如今,行業(yè)內(nèi)的人已摩拳擦掌,全力籌備,等待口子開(kāi)閘放水。
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中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清接受媒體采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng),明年處置不良資產(chǎn)的力度會(huì)更大,因?yàn)楦嗟馁J款延期,明年才能暴露出來(lái)。
多位銀行人士預(yù)判,壞賬浪潮,才剛剛開(kāi)始。
銀行是否會(huì)出現(xiàn)倒閉潮?不良資產(chǎn)處置是否會(huì)出現(xiàn)多個(gè)風(fēng)口?明年行業(yè)可能風(fēng)起云涌。
債務(wù)問(wèn)題免費(fèi)咨詢(xún),老師微信:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
回復(fù)“債務(wù)逾期”
精彩評(píng)論
因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬(wàn),家里還有一個(gè)沒(méi)有斷奶的孩子。現(xiàn)在妹妹已經(jīng)請(qǐng)假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦
1小時(shí)前 贊 834
銀河里的魚(yú): 我已經(jīng)上岸一個(gè)月了,負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話(huà),搞的頭都大了。一個(gè)月前加了這上面的一個(gè)老師,老師給我分析了我的債務(wù)問(wèn)題,還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問(wèn)題就這么解決了,只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話(huà)也沒(méi),都很難相信會(huì)這么簡(jiǎn)單。
抹茶姑娘: 讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛?你說(shuō)的這個(gè)老師的微信號(hào)是多少?
銀河里的魚(yú): 我覺(jué)得挺特別的,他幫我解決了我兩年的債務(wù)問(wèn)題。我加的那個(gè)老師的微信是:xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
抹茶姑娘: 真的很感謝,我已經(jīng)加了老師的微信,老師挺有耐心的,正在幫我分析我的債務(wù)問(wèn)題。
銀河里的魚(yú): 不客氣,祝你早日上岸
我欠不到10萬(wàn) 就感覺(jué)對(duì)前路已經(jīng)很渺茫了,天天還有人提著我,現(xiàn)在的我就像一拳被打進(jìn)了墻里,不是出不來(lái),是不想出來(lái)了。
一天前 贊 7
我法院的律師函到收到了,剛好咨詢(xún)了老師給了我一個(gè)方案,庭前達(dá)成個(gè)5年的分期還款協(xié)議,感謝老師,大家只要有希望,就不放棄!
一天前 贊 501
不想要的都扔掉: 恭喜你如愿啊,希望我也如愿,剛剛被催,在考慮要不要咨詢(xún)一下
土星國(guó): 你好 我現(xiàn)在也是這種情況,準(zhǔn)備說(shuō)要去法院起訴我,壓力很大 能不能把聯(lián)系方式給我
往事隨風(fēng)去: 可以的呀,老師的微信號(hào):xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))