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利率市場(chǎng)化又邁出一步。上海證券報(bào)記者近日獲悉，2020年12月31日，人民銀行下發(fā)通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。
這意味著，信用卡透支利率將實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化，銀行可以根據(jù)本行情況靈活定價(jià)。東吳證券銀行研究團(tuán)隊(duì)首席分析師馬祥云認(rèn)為，取消信用卡透支利率區(qū)間限制，從監(jiān)管方向上符合預(yù)期，屬于利率市場(chǎng)化改革的必要步驟。
對(duì)于信用卡利率市場(chǎng)化定價(jià)改革，人民銀行采取了分步走、漸進(jìn)式改革的策略。
2016年4月15日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。同時(shí)，配套放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制，以進(jìn)一步完善利率市場(chǎng)化機(jī)制。
人民銀行當(dāng)時(shí)在答記者問時(shí)表示，實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制。同時(shí)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)。
記者查閱部分主流發(fā)卡行信用卡章程發(fā)現(xiàn)，目前，信用卡透支利率對(duì)應(yīng)的年化利率上限為18.250%，下限為12.775%。實(shí)際上，銀行普遍按照上限計(jì)息。
此番放開利率區(qū)間限制管理后，短期內(nèi)銀行會(huì)否調(diào)整利率？一位銀行人士向記者表示，預(yù)計(jì)短期內(nèi)，至少一年內(nèi)，銀行應(yīng)該不會(huì)作出相關(guān)調(diào)整。他給出的理由是：目前，信用卡市場(chǎng)盤子基本固定，應(yīng)該不會(huì)有銀行主動(dòng)發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)，但也不排除小銀行未來以低價(jià)進(jìn)入信用卡市場(chǎng)。
對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)是一塊“必爭(zhēng)之地”。特別是近年來，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售，信用卡業(yè)務(wù)扛起大旗，帶來了豐厚的利息收入、中間收入，同時(shí)也帶來了客源。目前，市場(chǎng)上已有百余家銀行參與信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但基本上由國有大行以及股份行占主導(dǎo)。
據(jù)悉，為保障持卡人權(quán)益，人民銀行最新的通知中還顯示，各發(fā)卡行應(yīng)通過該機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。銀行在披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
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對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，銀行有自己的一套風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)控體系，其中對(duì)于信用卡逾期行為的管理更是其中最為關(guān)鍵的部分。
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