高法前天出臺(tái)了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》，而此“新規(guī)”征求意見(jiàn)稿是在2018年的6月，即歷經(jīng)三年才正式出臺(tái)，也說(shuō)明該《新規(guī)》在征求意見(jiàn)后，對(duì)內(nèi)容調(diào)整中的討論應(yīng)該是比較艱難的，特別是期間還要面對(duì)《民法典》的出臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)條款的調(diào)整。

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01

“新政”的突破

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這次出臺(tái)的“新政”中最重要的話(huà)題，是關(guān)于發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)，與持卡人之間的銀行卡盜刷責(zé)任界定?？吹揭恍┟襟w都在強(qiáng)調(diào)銀行卡被盜刷后可以得到銀行或支付機(jī)構(gòu)的賠償，盡管有這個(gè)意思，但是并不是一個(gè)剛性要求，需要滿(mǎn)足一系列條件，即一方面需要清晰界定責(zé)任，同時(shí)發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)還要有所承諾的前提下才有可能獲得，也說(shuō)明市場(chǎng)對(duì)此話(huà)題還是非常期待的。

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盡管“新政”中沒(méi)有完全引出銀行卡盜刷后，發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)的剛性賠償責(zé)任，而在發(fā)卡銀行面對(duì)用戶(hù)的銀行卡盜刷問(wèn)題時(shí)，在實(shí)際掌握尺度上，所采取的手段絕大多數(shù)還是以保護(hù)持卡人避免損失為主，至少本刊認(rèn)識(shí)的幾位朋友遇到的信用卡盜刷問(wèn)題，都得到了發(fā)卡銀行的圓滿(mǎn)解決。盡管這項(xiàng)政策還不盡完美，但是對(duì)于中國(guó)的信用卡行業(yè)來(lái)說(shuō)畢竟被提了出來(lái)，也算是小有突破。

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根據(jù)這個(gè)規(guī)定，延伸到另外一個(gè)話(huà)題，就是發(fā)卡銀行是否能夠針對(duì)銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)建立無(wú)條件的承擔(dān)機(jī)制。筆者早在多年前就對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)是否應(yīng)該建立發(fā)卡銀行承擔(dān)機(jī)制進(jìn)行過(guò)研究，并撰寫(xiě)了多篇文章。就目前而言，由于銀行卡因盜刷所引發(fā)的各類(lèi)司法訴訟，其判決結(jié)果可謂五花八門(mén)，有持卡人自行承擔(dān)的，也有發(fā)卡銀行承擔(dān)的，還有商戶(hù)承擔(dān)的，更有持卡人、發(fā)卡銀行和商戶(hù)承擔(dān)相應(yīng)比例的。這也讓銀行卡的盜刷案件，讓參與各方無(wú)所適從。

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02

他方的政策

銀行卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡銀行無(wú)條件承擔(dān)，在全球的銀行卡產(chǎn)業(yè)中屬于慣例，絕大多數(shù)的主要國(guó)家和地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)都予以遵循，包括中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等也都采取的是這種慣例。中國(guó)臺(tái)灣出臺(tái)了《信用卡定型化契約模板暨其應(yīng)記載及不得記載事項(xiàng)修正草案》于2015年1月1日生效，其中明確消費(fèi)者若以信用卡郵購(gòu)、電話(huà)訂購(gòu)、傳真、因特網(wǎng)、自動(dòng)販賣(mài)設(shè)備…等特殊交易訂購(gòu)商品或取得服務(wù)，遭他人冒用、盜刷時(shí)，在辦理停卡手續(xù)及換卡前，所受到的損失，一律由發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，持卡人不用支付任何費(fèi)用；而美國(guó)的《借貸真實(shí)法》規(guī)定如果消費(fèi)者的信用卡被非授權(quán)使用，該持卡人的法律責(zé)任最多為50美元，其它損失由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

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在一篇關(guān)于介紹美國(guó)持卡人為何為信用卡盜刷只需要承擔(dān)50美元的文章中，提及這主要考慮到三個(gè)原則，即如果由銀行來(lái)承擔(dān)信用卡詐騙、偽造和丟失所造成的損失，比較符合經(jīng)濟(jì)學(xué)上的效率原則。銀行可以在其眾多的銀行產(chǎn)品中分?jǐn)倱p失所帶來(lái)的成本——損失分?jǐn)傇瓌t（Loss Spreading Principle）、可以促使銀行加強(qiáng)支付系統(tǒng)的安全以減少損失——損失減少原則（Loss Reduction Principle）、同時(shí)因?yàn)榉蓮?qiáng)制銀行來(lái)承擔(dān)損失，則人為地減少爭(zhēng)議解決的成本——損失強(qiáng)加原則（LossImposition Principles）。?

03

學(xué)習(xí)與借鑒

從這次高法“新政”也看到了這個(gè)原則的影子，比如由于在銀行卡交易中有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握，無(wú)法對(duì)上述證據(jù)進(jìn)行舉證，故依據(jù)證據(jù)法上“誰(shuí)占有證據(jù)誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任分配原則，占有上述證據(jù)的主體即發(fā)卡行或者收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任?！靶抡钡谖鍡l規(guī)定了發(fā)卡行的核實(shí)、保全證據(jù)義務(wù)，與舉證責(zé)任分配相協(xié)調(diào)，這也是一個(gè)不小的進(jìn)步。在實(shí)際操作中，發(fā)卡銀行對(duì)于正當(dāng)?shù)男庞每ūI刷案件采取的手段，基本上都是以保護(hù)客戶(hù)損失為核心。

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當(dāng)然，關(guān)于針對(duì)銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)建立無(wú)條件的承擔(dān)機(jī)制的研究結(jié)論，雖然這個(gè)目標(biāo)是很值得期待，但是這個(gè)目標(biāo)還在于應(yīng)該建立完善的個(gè)人信用體系為基礎(chǔ)，目前國(guó)內(nèi)銀行之所以無(wú)法建立完全的盜刷風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，應(yīng)該還是與這個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生的矛盾。比如有持卡人與他人惡意串通進(jìn)行交易后以“被盜刷”為由進(jìn)行投訴，這就屬于涉嫌犯罪而非正當(dāng)“盜刷”。這類(lèi)行為就應(yīng)該由個(gè)人信用體系進(jìn)行約束，一旦被發(fā)現(xiàn)有犯罪嫌疑，除了司法懲處外，個(gè)人信用記錄也應(yīng)該受損，以達(dá)到懲戒的目的。

04

“新規(guī)”并非免疫

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雖然高法關(guān)于審理信用卡民事糾紛案件所遵循的原則“新規(guī)”出臺(tái)，對(duì)于保護(hù)持卡人合法權(quán)益有了很大的進(jìn)步，但是不等于持卡用戶(hù)就可以高枕無(wú)憂(yōu)，對(duì)銀行卡的信息保護(hù)問(wèn)題掉以輕心。筆者多年對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的研究中，看到很多持卡用戶(hù)的銀行卡被盜刷，完全都是自身不知道保護(hù)銀行卡信息所造成的，有的還是主動(dòng)泄露但并非有意或惡意，這主要原因還是不懂銀行卡信息泄露后，可能造成的危害性。因此，雖然法律法規(guī)為銀行卡的安全責(zé)任進(jìn)行了清晰劃分，另一方面，持卡人還是要懂得保護(hù)銀行卡信息的重要性。

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“新規(guī)”出臺(tái)后，對(duì)于其它相關(guān)支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)該具有約束力，雖然這些支付機(jī)構(gòu)也有所謂的“賠付機(jī)制”，但是應(yīng)該根據(jù)該《規(guī)定》進(jìn)行調(diào)整與明示，這樣才能起到對(duì)用戶(hù)的保護(hù)意義。只有當(dāng)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任降到最低點(diǎn)，持卡人就會(huì)自愿使用銀行卡、敢于使用銀行卡，從而擴(kuò)大了銀行卡的數(shù)量和交易額，才能為銀行帶來(lái)了收益。但是要上升到風(fēng)險(xiǎn)無(wú)條件承擔(dān)機(jī)制的高度，必須配套以完善的個(gè)人信用體系，否則這種由政策漏洞引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓該制度的實(shí)施得不償失。?

05

后記

要想從根本上徹底解決銀行卡安全問(wèn)題，還正當(dāng)持卡人一個(gè)安全健康的用卡環(huán)境，需要重新定位銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，由央行牽頭，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、征信機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)通過(guò)橫向聯(lián)合，建立起制度性的銀行卡安全責(zé)任問(wèn)題的承擔(dān)機(jī)制，將銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得以順利的化解，才是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)得到健康有序發(fā)展的核心，中國(guó)銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)條件承擔(dān)機(jī)制亟待破冰。