到底該不該買重疾險(xiǎn)，什么時(shí)候買重疾險(xiǎn)，買哪款重疾險(xiǎn)？這些問題相信也困擾了大家很久。說到這個(gè)我就想起一個(gè)營銷廣告：“在你需要錢的時(shí)候，你的親戚朋友能給你5百？5千？還是5萬？但是我們，能給你50萬！”——XX貸款公司。第一次看到這個(gè)理念時(shí)，就深深的印在了我的腦海里，堪稱經(jīng)典。生活中需要50萬的時(shí)候，不外乎創(chuàng)業(yè)？買房？重??？創(chuàng)業(yè)，可以先做原始積累，一步步來；買房，可以找個(gè)同甘共苦的另一半，一起奮斗；重??？死神不等人?。恳嗌俳o多少，哪兒有講價(jià)的空間?；馃济嗽偃ソ?？能不能借到是一回事!借來的錢不用還??？??！所以，聰明人的做法，不是發(fā)生了去找親戚朋友、貸款公司而是做好風(fēng)險(xiǎn)控制，去找了重疾險(xiǎn)。像種樹一樣，先給他澆水施肥。閑時(shí)，安心乘涼，用時(shí)，整棵樹都是你的！看到這里你就想去找他啦？不著急，知己知彼百戰(zhàn)不殆。
一、重大疾病保險(xiǎn)種類有哪些？
1、 ?消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：
純重疾，保障內(nèi)容為幾十或上百種的輕癥、重疾，無身故責(zé)任。保障期結(jié)束后，沒有發(fā)生理賠，保費(fèi)也拿不回來。
保障期間可選擇，可按年保，也可保終身。消費(fèi)型的保費(fèi)較便宜，同類產(chǎn)品相對(duì)比，杠桿更高。
2、 ?儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：
保重疾，同時(shí)含有賠付保額的身故責(zé)任。保障期間內(nèi)被保人未患重疾，自然身故，受益人也能獲得保額。
常見形態(tài)為重疾+終身壽，具有財(cái)富傳承的功用，但保費(fèi)相對(duì)較貴。
3、 ?返還型重疾險(xiǎn)：
保重疾，同時(shí)帶有保費(fèi)返還責(zé)任和賠付保額的身故責(zé)任。被保險(xiǎn)人生存至某一年齡（比如70歲或80歲），返還所交保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。保障期內(nèi)被保險(xiǎn)人自然身故，也能獲賠保額。或者定期重疾，是保至XX歲，到期返還保費(fèi)。保費(fèi)，一個(gè)字，更貴！
4、 ?專項(xiàng)重疾險(xiǎn)：
僅保障一種重疾。比如防癌險(xiǎn)，僅保障惡性腫瘤和原位癌。健康告知相對(duì)寬松，適合年齡較大的消費(fèi)者。
責(zé)任少，保費(fèi)便宜。但年齡越大，重疾發(fā)病率越高，所以70歲以上的老人費(fèi)率稍貴。
指南：
從性價(jià)比上看，還是消費(fèi)型劃算。咋一看，返還型的不錯(cuò)，有了保障，沒有用到還能拿回保費(fèi)，其實(shí)啊，羊毛都是出在羊身上。同樣的保障，返還型多的那些保費(fèi)，自己拿在手里理個(gè)財(cái)，收益都比返還的高。
保險(xiǎn)我們提供足夠的保障就夠了。有了“手表”，還要啥“自行車”。
二、保障的重疾種類有哪些？
保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定：重疾保險(xiǎn)必須涵蓋以下6種重大疾病。
1、惡性腫瘤
2、急性心肌梗塞
3、腦中風(fēng)后遺癥
4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
5、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
6、終末期腎病。
市面上所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都包含且必須包含上述六種重疾。
此外，保監(jiān)會(huì)也對(duì)25種重大疾病給予過統(tǒng)一定義。
根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示：發(fā)病率最高的就是惡性腫瘤，約占76%；心血管類疾病，約占12%；中風(fēng)，約占4%。而這25種最高發(fā)的重大疾病就能占到保險(xiǎn)理賠的 95%以上。
2015年我國居民死亡率的病種數(shù)據(jù)顯示，排行第一是惡性腫瘤，占比是26.44%；第二是心臟病占比是21.98%；第三是腦血管病占比是20.63%；合計(jì)是69.05%。差不多七成是惡性腫瘤、心臟病和腦血管病。
數(shù)據(jù)來源《中國衛(wèi)生和計(jì)劃生育統(tǒng)計(jì)年鑒2015》
指南：
從理賠數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤是最主要的重大疾病，發(fā)生率占70%-80%，六種必保疾病加起來，占重疾發(fā)生率的95%以上。市面上很多產(chǎn)品的種類虛高，達(dá)一兩百種?？雌饋肀Ｕ细尤?，但是水分很大。拆分病種或者用從未聽過的疾病湊數(shù)。所以為疾病種類而多付出去的保費(fèi)，性價(jià)比是較低的。
不管產(chǎn)品的疾病種類是50種還是70種亦或是上百種，都不必太過糾結(jié)。只要看監(jiān)管定義的這25種高發(fā)病癥是否包含在內(nèi)，基本上就能滿足保障需求了。
三、重疾險(xiǎn)的保額該選多少？
重大疾病保險(xiǎn)的本質(zhì)是向不幸罹患了重疾的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)幫助，降低因?yàn)樯≡黾拥慕?jīng)濟(jì)壓力，對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。
補(bǔ)償因病無法工作的收入損失。而且在前期的治療結(jié)束后，還涉及未來3-5年的康復(fù)治療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等。
所以，重疾保額不應(yīng)該低于個(gè)人3-5年的年收入，或者家庭3-5年的總支出。
在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，重疾保額最好不低于50萬，當(dāng)下很多重疾后續(xù)的吃藥、康復(fù)費(fèi)用都超過30萬，隨著技術(shù)的發(fā)展，效果更好的藥品可能越來越貴。并且還要額外考慮通貨膨脹的因素。如果條件比較寬裕，可以考慮更高的保額，這樣能保證患病期間個(gè)人和家庭一定程度上的生活水平。
四、重疾險(xiǎn)該啥時(shí)候買？
重疾險(xiǎn)最好的購買時(shí)間，除了剛出生，就是現(xiàn)在。
1、 ?重疾發(fā)病年輕化：統(tǒng)計(jì)顯示，都市白領(lǐng)人群中，代謝紊亂、疲勞、失眠等亞健康比例高達(dá)76%。
31歲至60歲已成為重疾高發(fā)年齡段，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率逐年上升，發(fā)病人群出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。
2、 ?越早買越便宜：投保人年齡越小，身體狀況越好，短期出現(xiàn)疾病概率越小，保費(fèi)也就相應(yīng)越低。而隨著年齡的增加，保費(fèi)會(huì)越來越高。
例如：40歲的保費(fèi)可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了;
3、 ?核保更易過：越年輕，身體越健康，更容易通過核保。年紀(jì)大了，身體沒年輕時(shí)好，可能會(huì)被拒保。
五、重疾險(xiǎn)購買渠道如何選？
常見的購買渠道有：
1、保險(xiǎn)代理人：目前來說仍然是最常見的購買渠道，就是直接隸屬于某保險(xiǎn)公司的銷售人員。
優(yōu)勢(shì)：可當(dāng)面細(xì)致的講解保險(xiǎn)
劣勢(shì)：提供產(chǎn)品選擇單一，局限于服務(wù)公司的產(chǎn)品。從業(yè)門檻很低，競爭激烈，所以隊(duì)伍良莠不齊。銷售誤導(dǎo)的情況層出不窮。
2、中介公司：是代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的第三方平臺(tái)，也通過代理人接觸客戶，可以銷售多家公司的產(chǎn)品。
優(yōu)勢(shì)：代理多方產(chǎn)品，可以給消費(fèi)者推薦更多的方案
劣勢(shì)：因?yàn)橐彩谴砣朔?wù)，所以也會(huì)存在個(gè)別銷售人員素質(zhì)的問題
3、電話銷售：這個(gè)不多解釋，相信大家都有感觸。誰每天不會(huì)接到幾個(gè)推銷電話？
4、互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)也是越來越多了。有人會(huì)覺得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不靠譜，其實(shí)不必?fù)?dān)心，銷售的產(chǎn)品都是保險(xiǎn)公司的，大家可以通過官網(wǎng)電話進(jìn)行查詢。
優(yōu)勢(shì)：信息透明化，不局限于一家公司的產(chǎn)品，可貨比三家、更加方便直觀，產(chǎn)品相對(duì)物美價(jià)廉。而線上咨詢一般都是針對(duì)問題專業(yè)解答而非推銷。
劣勢(shì)：某些險(xiǎn)種的投被保人的選擇會(huì)受限，比如只能本人購買，或只能父母給孩子投保。
以上購買渠道，各有特色，都可以放心購買，最后承保的都是保險(xiǎn)公司，而不是這些人或平臺(tái)。
知識(shí)點(diǎn)補(bǔ)充：
《保險(xiǎn)法》第八十九條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
所以不必過于糾結(jié)品牌問題，無論是什么品牌的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益最終都會(huì)依法受到國家的維護(hù)。所以主要還是看產(chǎn)品的責(zé)任是否能滿足個(gè)人的需求。
六、這個(gè)事項(xiàng)很重要：如實(shí)告知如實(shí)填寫！
購買重疾險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)要求你進(jìn)行相關(guān)的健康告知，問題相對(duì)較多。
對(duì)于這些問題，小毛病，比如感冒發(fā)燒，可以忽略不填。
但是，如果有對(duì)身體較大影響的疾病，如高血壓、糖尿病等，都得如實(shí)告知。
是否能順利承保，交給保險(xiǎn)公司去判斷。不要抱有僥幸心理。因?yàn)槔碣r的時(shí)候保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行調(diào)查，他們有相應(yīng)的權(quán)限查到藥品購買記錄、住院記錄等。
你現(xiàn)在的不如實(shí)告知，很可能成為最后無法理賠的原因。
不是保險(xiǎn)的事，但我也要敲黑板劃重點(diǎn)：社?？ùШ每?/p>
自己的社?？?，一定要捂好，如果是給家人買藥（感冒藥等常見藥除外），或者掛號(hào)，通通不行。這不是大不大方，有沒有愛的問題。這是牽扯到你可能一輩子沒法購買保險(xiǎn)的問題。
比如，社保卡借給二姑掛了個(gè)腫瘤科，那么你基本上就與保險(xiǎn)絕緣了。保險(xiǎn)公司有權(quán)限查到使用記錄，你也無法證明是卡借給了別人。
所以，銀行卡可以借給別人刷，但社?？ㄒ欢ㄒ婧茫?/p>
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