這年頭，要是倒霉催的住院了，不花個(gè)千兒上萬(wàn)的，出不了病房。萬(wàn)一住院還是大病、重傷，花上幾十萬(wàn)也有可能。上周六，小編測(cè)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾百，住院能報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)。面對(duì)巨額住院費(fèi)，絲毫不慌。有粉絲說(shuō)：如果沒(méi)1萬(wàn)免賠額，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)簡(jiǎn)直完美。有沒(méi)有可能，這1萬(wàn)塊都不用自己掏？還真有可能，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，疾病或意外住院，自己只用花一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)、甚至一分錢(qián)不掏。

01

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的使命

填補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的1萬(wàn)元缺口

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：屬于高額住院醫(yī)療險(xiǎn)，疾病或意外住院，能報(bào)銷(xiāo)200萬(wàn)-300萬(wàn)，癌癥或其他重疾，報(bào)銷(xiāo)額度還能翻倍。

但是呢，它有1萬(wàn)免賠額。也就是說(shuō)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)完，自費(fèi)超一萬(wàn)的部分，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才報(bào)。

于是，小額住院醫(yī)療險(xiǎn)上位，人稱(chēng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的「黃金搭檔」。

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)：免賠額幾百塊，甚至0免賠額，一般能報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)-10萬(wàn)。

私以為，1萬(wàn)保額的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，作為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，將將好。

買(mǎi)多了，也沒(méi)啥用，醫(yī)療費(fèi)是不會(huì)重復(fù)報(bào)銷(xiāo)的。

錢(qián)多多還有3點(diǎn)要提示。

提示一：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)優(yōu)先級(jí)，比小額住院醫(yī)療險(xiǎn)高。

買(mǎi)保險(xiǎn)，優(yōu)先抵御自己難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，多用于大病重傷。發(fā)生概率小，但一發(fā)生就得掏「巨款」，幾代人的錢(qián)包、甚至房子都跟著顫抖。

平時(shí)小病小災(zāi)住個(gè)院，大部分家庭能消化。所以，小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，不是非買(mǎi)不可。實(shí)在想買(mǎi)，行，我測(cè)。

至于門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，真沒(méi)必要，不測(cè)喲。

提示二：小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，孩子的購(gòu)買(mǎi)優(yōu)先級(jí)比大人高。

尤其是0-5歲的寶寶，抵抗力弱，生病住院的可能性更大。

提示三：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，最好買(mǎi)同一家保險(xiǎn)公司的，理賠材料只要寄一次。

02

39款小額住院醫(yī)療險(xiǎn)PK

提示：小額醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知、續(xù)保條件都更嚴(yán)格。

我推薦的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只要投保成功、產(chǎn)品不停售，都可以「無(wú)條件」續(xù)保（續(xù)保不用審核，理賠和健康變化不影響保費(fèi)）。

小額醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)這么大方，續(xù)保大多要重新審核，身體出了問(wèn)題，可能就無(wú)法再續(xù)前緣。

為啥呢？出險(xiǎn)概率高啊。保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，先卡健康告知，再把續(xù)保條件搞嚴(yán)一點(diǎn)。

平安的短期險(xiǎn)，真的還不錯(cuò)，這款少兒住院萬(wàn)元護(hù)，0-17歲，只要有醫(yī)保，保費(fèi)通通只要100塊！

如果孩子沒(méi)醫(yī)保，每年保費(fèi)是200塊。

提醒爹媽們，務(wù)必先幫孩子把醫(yī)保辦了。你像北京，兒童醫(yī)保每年只要180塊，門(mén)診、住院都能報(bào)銷(xiāo)一定比例，買(mǎi)小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還更便宜。

回到平安萬(wàn)元護(hù)。買(mǎi)了它，一年內(nèi)，在二級(jí)及以上公立醫(yī)院住院，0免賠額，累計(jì)能報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)。

社保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)90%，社保不管的自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)60%。

如果正住著院呢，保險(xiǎn)合同到期了。沒(méi)事，期滿(mǎn)后最多還能再住院90天，照樣按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)。

還附贈(zèng)一份意外保障，1萬(wàn)保額，意外掛了賠1萬(wàn)，意外傷殘按傷殘等級(jí)賠錢(qián)。

華泰暖寶保，最大的特點(diǎn)：門(mén)診、住院都能報(bào)銷(xiāo)，適合體弱多病的孩子。

住院能報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)，0免賠額。門(mén)診能報(bào)銷(xiāo)5000塊，100元免賠額。

意外就醫(yī)，無(wú)論是門(mén)診還是住院，還能額外再報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)。

缺點(diǎn)是，只報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，更適用于日常的小病小傷。

0-17歲，有醫(yī)保，每年保費(fèi)一口價(jià)520元。社保報(bào)完，剩下的100%報(bào)銷(xiāo)。如果醫(yī)保沒(méi)報(bào)，直接找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，那只能報(bào)60%。

沒(méi)醫(yī)保，每年保費(fèi)820元，多交點(diǎn)保費(fèi)，日后也100%報(bào)銷(xiāo)。

眾安萬(wàn)元保，能真正做到住院不掏一分錢(qián)，大人、孩子都能投保。

保額1萬(wàn)，0免賠額，社保報(bào)銷(xiāo)完，無(wú)論社保內(nèi)外的費(fèi)用，都能100%報(bào)銷(xiāo)。

搭檔百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，完美~百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的1萬(wàn)免賠額，可以全部由它消化。

舉個(gè)栗子：隔壁老王，住院花了50萬(wàn)，假設(shè)社保能報(bào)銷(xiāo)15萬(wàn)，還剩35萬(wàn)要自費(fèi)。

還好，老王是手握某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、眾安萬(wàn)元保的男人。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額，能報(bào)銷(xiāo)34萬(wàn)。剩下那1萬(wàn)，眾安萬(wàn)元保報(bào)了，老王一分錢(qián)沒(méi)花。

如果買(mǎi)了尊享e生系列的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以搭萬(wàn)元保，理賠只要寄一次材料。

咨詢(xún)過(guò)客服，沒(méi)有社保的也能買(mǎi)，但是日后只報(bào)銷(xiāo)60%的費(fèi)用。

不過(guò)呢，只要理賠過(guò)一次，再續(xù)保萬(wàn)元保就沒(méi)戲了。小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，就是如此高冷。

天安萬(wàn)元護(hù)，只有18-50歲的成人能買(mǎi)，優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)便宜、健康告知寬松。

只有住院醫(yī)療保障，保額有2萬(wàn)，但有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話(huà)，用不太到。

社保報(bào)銷(xiāo)完，天安萬(wàn)元護(hù)能再報(bào)銷(xiāo)90%，社保報(bào)銷(xiāo)不了的自費(fèi)藥，能報(bào)銷(xiāo)60%。

保費(fèi)很便宜，160元-250元搞定，有無(wú)社保統(tǒng)一價(jià)。

總結(jié)一下

如果想住院不花錢(qián)，無(wú)論大人還是孩子，首選眾安萬(wàn)元保，社保報(bào)完，剩下的100%報(bào)銷(xiāo)。

給孩子買(mǎi)，平安萬(wàn)元護(hù)超便宜，有醫(yī)保100塊搞定。預(yù)算高的，再考慮能報(bào)銷(xiāo)門(mén)診的華泰暖寶保。

大人自己買(mǎi)，有社保優(yōu)選眾安萬(wàn)元保，沒(méi)社保優(yōu)選天安萬(wàn)元護(hù)。

03

尊享e生旗艦版、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，是目前最推薦的2款。

尊享e生旗艦版：不限疾病或意外，住院最高可報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，有1萬(wàn)免賠額。

惡性腫瘤（癌癥）住院，0免賠額，還能額外報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)。

另外，質(zhì)子重離子100%報(bào)銷(xiāo)，加費(fèi)可選特疾特需、去日本治癌癥，只要產(chǎn)品沒(méi)停售，可以無(wú)條件續(xù)?！?/span>

保障全能且不貴，看重就醫(yī)質(zhì)量、增值服務(wù)，選它，一家人投保也不錯(cuò)，共享1萬(wàn)免賠額。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療：身體有小毛病的朋友，60歲以下的父母，我都更建議買(mǎi)這款。

價(jià)格便宜、保障足，而且保證6年續(xù)保。每保6年都是賺到，只要不停售，6年后還能再保6年。

04

▎報(bào)銷(xiāo)順序不對(duì)，可能得自費(fèi)

買(mǎi)了多份醫(yī)療險(xiǎn)，這么報(bào)銷(xiāo)?

先醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，再商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。如果沒(méi)醫(yī)保，往下看。

商業(yè)險(xiǎn)，先報(bào)低報(bào)銷(xiāo)比例的，再報(bào)高報(bào)銷(xiāo)比例的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大方，一般能100%報(bào)銷(xiāo)，讓它殿后當(dāng)接盤(pán)俠最穩(wěn)妥。

所以，先報(bào)小額醫(yī)療險(xiǎn)，再報(bào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。如果是同一家保險(xiǎn)公司的，寄一次材料就行。

▎百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，既往癥都不賠

既往癥，指保單生效前，你已經(jīng)有的病、或者應(yīng)該知道自己有的病。

不同產(chǎn)品的規(guī)定不一樣，主要有三種情況：

? 投保前，醫(yī)生已有明確診斷，且長(zhǎng)期治療沒(méi)間斷；

? 投保前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀沒(méi)完全消失，有間斷用藥情況；

? 投保前已發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)該知道的。

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