這年頭，要是倒霉催的住院了，不花個千兒上萬的，出不了病房。萬一住院還是大病、重傷，花上幾十萬也有可能。上周六，小編測了百萬醫(yī)療險，一年保費幾百，住院能報銷幾百萬。面對巨額住院費，絲毫不慌。有粉絲說：如果沒1萬免賠額，百萬醫(yī)療險簡直完美。有沒有可能，這1萬塊都不用自己掏？還真有可能，百萬醫(yī)療險+小額住院醫(yī)療險，疾病或意外住院，自己只用花一點點錢、甚至一分錢不掏。
01
小額住院醫(yī)療險的使命
填補百萬醫(yī)療險的1萬元缺口
百萬醫(yī)療險：屬于高額住院醫(yī)療險，疾病或意外住院，能報銷200萬-300萬，癌癥或其他重疾，報銷額度還能翻倍。
但是呢，它有1萬免賠額。也就是說，醫(yī)保報銷完，自費超一萬的部分，百萬醫(yī)療險才報。
于是，小額住院醫(yī)療險上位，人稱百萬醫(yī)療險的「黃金搭檔」。
小額住院醫(yī)療險：免賠額幾百塊，甚至0免賠額，一般能報銷1萬-10萬。
私以為，1萬保額的小額住院醫(yī)療險，作為百萬醫(yī)療險的補充，將將好。
買多了，也沒啥用，醫(yī)療費是不會重復(fù)報銷的。
錢多多還有3點要提示。
提示一：百萬醫(yī)療險的購買優(yōu)先級，比小額住院醫(yī)療險高。
買保險，優(yōu)先抵御自己難以承受的風(fēng)險。
百萬醫(yī)療險，多用于大病重傷。發(fā)生概率小，但一發(fā)生就得掏「巨款」，幾代人的錢包、甚至房子都跟著顫抖。
平時小病小災(zāi)住個院，大部分家庭能消化。所以，小額住院醫(yī)療險，不是非買不可。實在想買，行，我測。
至于門診醫(yī)療險，真沒必要，不測喲。
提示二：小額住院醫(yī)療險，孩子的購買優(yōu)先級比大人高。
尤其是0-5歲的寶寶，抵抗力弱，生病住院的可能性更大。
提示三：百萬醫(yī)療險、小額醫(yī)療險，最好買同一家保險公司的，理賠材料只要寄一次。
02
39款小額住院醫(yī)療險PK
提示：小額醫(yī)療險的健康告知、續(xù)保條件都更嚴格。
我推薦的百萬醫(yī)療險，只要投保成功、產(chǎn)品不停售，都可以「無條件」續(xù)保（續(xù)保不用審核，理賠和健康變化不影響保費）。
小額醫(yī)療險沒這么大方，續(xù)保大多要重新審核，身體出了問題，可能就無法再續(xù)前緣。
為啥呢？出險概率高啊。保險公司為了降低風(fēng)險，先卡健康告知，再把續(xù)保條件搞嚴一點。
平安的短期險，真的還不錯，這款少兒住院萬元護，0-17歲，只要有醫(yī)保，保費通通只要100塊！
如果孩子沒醫(yī)保，每年保費是200塊。
提醒爹媽們，務(wù)必先幫孩子把醫(yī)保辦了。你像北京，兒童醫(yī)保每年只要180塊，門診、住院都能報銷一定比例，買小額醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險還更便宜。
回到平安萬元護。買了它，一年內(nèi)，在二級及以上公立醫(yī)院住院，0免賠額，累計能報銷1萬。
社保范圍內(nèi)的費用報銷90%，社保不管的自費藥報銷60%。
如果正住著院呢，保險合同到期了。沒事，期滿后最多還能再住院90天，照樣按規(guī)定報銷。
還附贈一份意外保障，1萬保額，意外掛了賠1萬，意外傷殘按傷殘等級賠錢。
華泰暖寶保，最大的特點：門診、住院都能報銷，適合體弱多病的孩子。
住院能報銷1萬，0免賠額。門診能報銷5000塊，100元免賠額。
意外就醫(yī)，無論是門診還是住院，還能額外再報銷1萬。
缺點是，只報銷社保范圍內(nèi)的費用，更適用于日常的小病小傷。
0-17歲，有醫(yī)保，每年保費一口價520元。社保報完，剩下的100%報銷。如果醫(yī)保沒報，直接找保險公司報銷，那只能報60%。
沒醫(yī)保，每年保費820元，多交點保費，日后也100%報銷。
眾安萬元保，能真正做到住院不掏一分錢，大人、孩子都能投保。
保額1萬，0免賠額，社保報銷完，無論社保內(nèi)外的費用，都能100%報銷。
搭檔百萬醫(yī)療險，完美~百萬醫(yī)療險的1萬免賠額，可以全部由它消化。
舉個栗子：隔壁老王，住院花了50萬，假設(shè)社保能報銷15萬，還剩35萬要自費。
還好，老王是手握某百萬醫(yī)療險、眾安萬元保的男人。
百萬醫(yī)療險有1萬免賠額，能報銷34萬。剩下那1萬，眾安萬元保報了，老王一分錢沒花。
如果買了尊享e生系列的百萬醫(yī)療險，可以搭萬元保，理賠只要寄一次材料。
咨詢過客服，沒有社保的也能買，但是日后只報銷60%的費用。
不過呢，只要理賠過一次，再續(xù)保萬元保就沒戲了。小額住院醫(yī)療險，就是如此高冷。
天安萬元護，只有18-50歲的成人能買，優(yōu)點是保費便宜、健康告知寬松。
只有住院醫(yī)療保障，保額有2萬，但有百萬醫(yī)療險的話，用不太到。
社保報銷完，天安萬元護能再報銷90%，社保報銷不了的自費藥，能報銷60%。
保費很便宜，160元-250元搞定，有無社保統(tǒng)一價。
總結(jié)一下
如果想住院不花錢，無論大人還是孩子，首選眾安萬元保，社保報完，剩下的100%報銷。
給孩子買，平安萬元護超便宜，有醫(yī)保100塊搞定。預(yù)算高的，再考慮能報銷門診的華泰暖寶保。
大人自己買，有社保優(yōu)選眾安萬元保，沒社保優(yōu)選天安萬元護。
03
尊享e生旗艦版、好醫(yī)保長期醫(yī)療，是目前最推薦的2款。
尊享e生旗艦版：不限疾病或意外，住院最高可報銷300萬，有1萬免賠額。
惡性腫瘤（癌癥）住院，0免賠額，還能額外報銷300萬。
另外，質(zhì)子重離子100%報銷，加費可選特疾特需、去日本治癌癥，只要產(chǎn)品沒停售，可以無條件續(xù)?！?/span>
保障全能且不貴，看重就醫(yī)質(zhì)量、增值服務(wù)，選它，一家人投保也不錯，共享1萬免賠額。
好醫(yī)保長期醫(yī)療：身體有小毛病的朋友，60歲以下的父母，我都更建議買這款。
價格便宜、保障足，而且保證6年續(xù)保。每保6年都是賺到，只要不停售，6年后還能再保6年。
04
▎報銷順序不對，可能得自費
買了多份醫(yī)療險，這么報銷?
先醫(yī)保報銷，再商業(yè)保險報銷。如果沒醫(yī)保，往下看。
商業(yè)險，先報低報銷比例的，再報高報銷比例的。百萬醫(yī)療險最大方，一般能100%報銷，讓它殿后當(dāng)接盤俠最穩(wěn)妥。
所以，先報小額醫(yī)療險，再報百萬醫(yī)療險。如果是同一家保險公司的，寄一次材料就行。
▎百萬醫(yī)療險、小額醫(yī)療險，既往癥都不賠
既往癥，指保單生效前，你已經(jīng)有的病、或者應(yīng)該知道自己有的病。
不同產(chǎn)品的規(guī)定不一樣，主要有三種情況：
? 投保前，醫(yī)生已有明確診斷，且長期治療沒間斷；
? 投保前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀沒完全消失，有間斷用藥情況；
? 投保前已發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識應(yīng)該知道的。
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