不得不說，保險銷售環(huán)節(jié)中的套路還真是比小編想象的要多。最近小編接到了幾個關(guān)于重疾險和醫(yī)療險的咨詢，問的問題都差不多，都是問重疾險和醫(yī)療險應(yīng)該先怎么配。
問題本來是很簡單的，但是小編在和他們對話的過程中，發(fā)現(xiàn)了一個有趣的共同現(xiàn)象：他們在和保險業(yè)務(wù)員溝通的時候，都被業(yè)務(wù)員強調(diào)這是“大病保險”，讓人聽了感覺似乎又能賠還能報銷，但仔細一聽又好像不是那么回事，持續(xù)迷茫中，所以才來向小編咨詢。
大病保險主要分為兩大類：一類是重疾險，另一類是醫(yī)療險。
重疾險是確診即賠，屬于給付型；
醫(yī)療險是實報實銷，屬于補償型。
這兩種保險的區(qū)別在哪里呢？還是舉個例子好了！
小張配置了一份保額為20萬元的重疾險和一份10萬元的醫(yī)療險，過了幾年后，去醫(yī)院發(fā)現(xiàn)得了癌癥了！
首先生效的是重疾險。小張拿著醫(yī)院的診斷書，找保險公司理賠，保險公司確認之后，當即向小張的賬戶打入20萬元。
自此，這份重疾險的保單就履行完畢了。20萬元理賠款，小張可以隨意支配，可以拿去治病，也可以不治病，去環(huán)球旅游或買買買，還可以把20萬直接贈給孩子。小張使用這筆錢，不受任何限制。
如果讓小編來說，小編會優(yōu)先配置重疾險。
第一，重疾險理賠門檻低，只要確診無誤就可以獲賠，沒那么多事。
醫(yī)療險則是要先付后賠，也就是說你得準備一大筆錢先行墊付醫(yī)療費，治療結(jié)束后再找保險公司報銷。因此，從用錢到報銷的過程中，會產(chǎn)生一個時間差，對于家庭財務(wù)緊張的人這就很不方便，如果醫(yī)院不予配合，籌措醫(yī)療費就夠你傷腦筋的了。
第二，重疾險的費率比醫(yī)療險更有競爭力。
只要你買的不是短期消費型重疾險，而是長期（比如保至70-80歲）或終身型重疾險，那么你每年交的保險費是固定的，不會上漲，更不存在“續(xù)保”問題。
如果你投的是重疾險附帶身故責任，那么你支出的保費是肯定能連本帶利的拿回來的。
而醫(yī)療險呢？一般都是一年續(xù)一次，保費每5年一增。這意味著，不僅你的保費面臨著逐年上漲的狀況，而且還可能由于你年齡及身體原因被保險公司拒保，這才是真正的“錢交了啥都沒撈到”。
有的保險公司會打出“保證續(xù)?！钡目谔杹砦蛻?，但也會偷偷的給客戶挖坑。
比如小編就曾看到一款醫(yī)療險，它的保證續(xù)保條款后用小字列舉了一些例外情形，其中一項是：“本產(chǎn)品不再銷售”。這就很坑了，只要保險公司不想給你續(xù)保了，直接把這款產(chǎn)品停售就行了，你拿他一點辦法也沒有。
所以，小編的配置順序是：先配重疾險，帶身故責任更佳，有經(jīng)濟條件的可以選擇再配醫(yī)療險，作為社保的補充，盡量降低因病返貧的可能性。
當然，醫(yī)療險也不是那么糟糕，因為它便宜。
一份報銷額度為百萬的醫(yī)療險，在你30歲左右時一年保費大約也就幾百塊。而同樣保額的終身型重疾險，保費應(yīng)該接近2萬元。便宜，就是醫(yī)療險的競爭力所在。
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