孩子的各項(xiàng)身體機(jī)能都還處于發(fā)育中的階段，如果照顧不當(dāng)，就很容易生病，比如感冒、發(fā)燒、肺炎等等，甚至是一些較為嚴(yán)重的疾病。孩子生病，不僅會(huì)令父母擔(dān)憂(yōu)，還會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)損失，因此，為孩子配置醫(yī)療保險(xiǎn)是很有必要的。
有家長(zhǎng)朋友會(huì)問(wèn)，孩子參保了少兒醫(yī)保，還需不需要買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？實(shí)際少兒醫(yī)保在報(bào)銷(xiāo)中還是面臨不少限制，只能作為基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，如果希望孩子獲得較高水平的醫(yī)療保障，還是得把目光投向商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不僅可以照顧到醫(yī)保起付線(xiàn)以下部分及封頂線(xiàn)以上部分的費(fèi)用，還能對(duì)社保目錄外的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥等方面的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。 對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，保障更牢靠更全面。
常見(jiàn)的適用于少年兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下兩種：
較成年人來(lái)說(shuō)，孩子因意外或生病住院的機(jī)率更大。住院醫(yī)療險(xiǎn)可以在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后對(duì)孩子的住院醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)，免賠額通常較低，因此可以有效減輕這方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有的住院醫(yī)療險(xiǎn)中還包含住院津貼，每天以固定金額進(jìn)行補(bǔ)償。
重疾險(xiǎn)雖然可以保障多種重大疾病，但在其保障范圍外，仍有許多同樣需要花費(fèi)高額醫(yī)療費(fèi)用的疾病。重疾險(xiǎn)不保，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)不夠，可以由百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額高達(dá)百萬(wàn)，保障范圍廣，報(bào)銷(xiāo)限制少，尤其是還包括惡性腫瘤的放化療、靶向治療等特殊治療手段。
那么，這些醫(yī)療險(xiǎn)具體該如何給孩子配置呢？
考慮到住院醫(yī)療費(fèi)用積少成多也是一筆不小的金額，體質(zhì)較弱的新生兒以及年齡較小的孩子，建議先配置住院醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)保進(jìn)行補(bǔ)充，由于理賠門(mén)檻低，能夠解決小額的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常在0-4歲這個(gè)年齡段過(guò)后保費(fèi)會(huì)有所下降，到達(dá)一定年齡后再開(kāi)始逐漸回升，因此在孩子5歲之后開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以享受較低的保費(fèi)。保障方面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額高，主要用于彌補(bǔ)因大病產(chǎn)生的高額開(kāi)銷(xiāo)。
由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常在1萬(wàn)元左右，如果條件允許，且想讓孩子的醫(yī)療保障更完善，可同時(shí)配置住院醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。這樣住院醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠部分，實(shí)現(xiàn)小額醫(yī)療和大病醫(yī)療兼顧。
另外還有一些高端醫(yī)療險(xiǎn)，涉及到海外就醫(yī)等保障，覆蓋醫(yī)院范圍更廣，適用于經(jīng)濟(jì)富裕的家庭。無(wú)論哪一種保險(xiǎn)，家長(zhǎng)們都應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況和孩子的保障需求來(lái)合理配置。
需要注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)為報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種，需要先墊付后報(bào)銷(xiāo)，不能和重疾險(xiǎn)混為一談，且兩者可以相輔相成。因此，在給孩子科學(xué)配置醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，也要重視更全面的健康保障。
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