醫(yī)療險是報銷型保險，得了病不一定給你，必須要有在醫(yī)院治療所發(fā)生的實際費用才會進行賠付，投保人報銷費用不會超過實際發(fā)生治療總費用。醫(yī)療保險一般都是短期保險，一年一交，保費每年會有所調(diào)整。醫(yī)療保險多數(shù)會設(shè)有免賠額。

問題1

有了醫(yī)保，我們?yōu)槭裁催€需要一份健康保險？

答：社保是國家給人民的基本福利，是有免賠額和報銷比例的，且有些疾病治療費用并未列入醫(yī)保范圍。所以購買商業(yè)健康險是非常必要的。

我們經(jīng)常在朋友圈能看到眾籌平臺一些籌款家庭，這些家庭除了普通工人農(nóng)民，還有一些收入不錯的中產(chǎn)家庭，比如之前那篇《流感下的中年》，發(fā)生重病時一樣捉襟見肘，社保只能提供最基礎(chǔ)的保障。倘若發(fā)生重病的是家庭經(jīng)濟支柱，那后果不堪設(shè)想。所以重疾險、醫(yī)療險都是需要選擇的，與社保相互補充。重疾險應(yīng)對重大疾病的風險，醫(yī)療險應(yīng)對較高花費的疾病治療費用風險。

問題2

重疾險包括哪些疾病？

答：2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同研究制定《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，明確25種重大疾病的疾病名稱和疾病定義。其中必保重疾6種，只要保險公司將產(chǎn)品定名為重大疾病保險，惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病這6種必須采用。這六種基本能包含一生所能遇到重大疾病的85%左右。超過25種統(tǒng)一規(guī)范定義的重疾病種則會進行自定義設(shè)置。所以我們?？吹接械墓井a(chǎn)品會保50種病種或100種病種。

問題3

重疾險、醫(yī)療險的區(qū)別在哪里？

答：重疾險一般是定額，根據(jù)經(jīng)濟情況約定保額，達到理賠條件就可以拿到賠付金，且得到的費用可能會超過自己治療花費的費用，用來后期康復(fù)等，比如投保了50萬保額，那理賠的時候就賠付50萬；重疾險一般都是長期保險；

問題4

各種健康險什么年齡開始買？老人、孩子買什么樣的健康險最適合？

答：從經(jīng)濟學角度和適合度來講，建議買保險先給成年人買，之后給孩子買，然后給老年人買。

選擇策略上，孩子可以買醫(yī)療險和重大疾病險；青年人可買重大疾病保險和意外險；中年人可買重大疾病保險、壽險、意外險；老年人可買防癌險。

問題5

孩子多大可以買重疾險？

答：孩子滿28天后可買保險，我的建議是越早買就好。孩子小，保費便宜，而且孩子身體健康可以直接投保，如果沒有及時購買保險，后續(xù)因為疾病發(fā)生門診或是住院情況，投保時就比較麻煩，比如有的孩子后期查出過敏性紫癜，就不能再投保保險了，需要治愈后并且一兩年沒有復(fù)發(fā)才能再次嘗試投保。風險什么時候發(fā)生都是未知的，越早有保障越好。

問題6

60歲以上該買什么保險？

答：保險建議盡早購買，超過年齡之后很多保險難以購買，60歲如果可以的話建議購買防癌險。防癌險的健康告知比較寬松，對被保險人的身體情況要求沒這么嚴格，一般三高病人，糖尿病病人也是可投保的。

問題7

健康險為什么會有等待期？為什么等待期有的一個月，有的卻長達半年？

答：等待期的設(shè)置是為了防止一些人帶病投保的騙保行為。等待期的設(shè)置與保險類型的保期有關(guān)，如長期保終生的壽險等待期會設(shè)置約半年的等待期，如1年保期的醫(yī)療險，一般等待期為30天左右。

問題8

健康險中有定期險和終身險，哪個更適合買？

答：保險要遵循匹配的原則。因為定期重疾險和終身重疾險的保費不同，要根據(jù)自身的實際情況購買。我建議買到終身，如果買的定期重疾險，比如保20年或是30年，以后身體情況變化，比如血脂高血壓高，有可能會被拒保不能購買保險，并且隨著年齡的增大，保費會越來越貴，保險的成本也越來越高。如果是50歲以上的人購買重疾險，保費是很高的，甚至可能保費倒掛。

問題9

已有社會醫(yī)療保險，其他健康險如何配置更好？

答：保險千萬條，大病第一條。重疾保險一定要配置，保額配置建議不要低于30萬。購買重疾險，不僅僅是考慮治療費用，發(fā)生重疾后，需要人照顧，需要營養(yǎng)費的開支，還不能上班賺錢，一般康復(fù)期在2-5年，這兩年所需要的花費就可能拖垮一個家庭，所以30萬-50萬的重疾險保額是非常必要的。

問題10

有基礎(chǔ)疾病的人能購買哪些險種呢？

答：要具體看是哪一類的疾病，疾病的種類繁多，需要具體問題具體分析。一般來說，大部分還是可以購買保險的。比如很多女性患有子宮肌瘤，一般小于5cm的子宮肌瘤都是不影響投保的，再比如孩子常發(fā)生感冒發(fā)燒，甚至是肺炎，治愈后都是不影響投保的。如果是慢性病，比如糖尿病，如果確診為糖尿病，就不能再投保了，所以買保險越早買越好，趁著保費便宜身體健康時候盡快投保。

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