很多有保險(xiǎn)意識(shí)的朋友都計(jì)劃著買重疾險(xiǎn)，想必大家都已經(jīng)了解了重疾險(xiǎn)的重要性以及重疾險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)了，那重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買呢?買重疾險(xiǎn)多少錢呢？買多長時(shí)間？什么時(shí)候買？答案全都在這里！

　　買重疾險(xiǎn)關(guān)鍵三點(diǎn)要確定

　　保額確定 ?| ?保期和繳費(fèi)期確定 ?| ?預(yù)算確定

　　保額 就是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司要賠給你的錢。保額不足，重疾險(xiǎn)就無法起到它的作用。

　　我們之前講過，重疾險(xiǎn)的作用是抵御重大疾病給我們?cè)斐傻呢?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一旦身患重疾，不但治療費(fèi)用昂貴，而且可能因身體原因若干年無法正常工作喪失收入來源，給家庭造成重大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　重疾險(xiǎn)是彌補(bǔ)收入損失的。買多少要根據(jù)財(cái)務(wù)狀況來計(jì)算。

　　一線城市最少需要購買50萬保額的重疾險(xiǎn)。通常情況下，建議配置2-3倍年收入的保額比較合適，覆蓋大病的治療及康復(fù)期。

　　保障期間 有定期和終身，預(yù)算有限可以選購定期重疾險(xiǎn)，預(yù)算充足最好選擇終身重疾險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期一般有10年/15年/20年/30年這幾種，一般都有豁免保費(fèi)的功能，所以為了減輕每年的繳費(fèi)壓力，建議繳費(fèi)期選擇越長越好，有多長選多長。

　　買保險(xiǎn)，預(yù)算多少合適？

　　一般會(huì)建議，每年所花的保費(fèi)不超過年收入的10%。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，只要每年的保險(xiǎn)花費(fèi)不給你的生活造成負(fù)擔(dān)，不影響你吃喝玩樂，就是合理的。

　　買重疾險(xiǎn)八個(gè)核心問題要清楚

　　01-不同年齡段選擇類型不同

　　年輕上班族：收入有限，負(fù)擔(dān)比較重，同時(shí)保險(xiǎn)的需求又相當(dāng)?shù)膹?qiáng)，但也不能讓父母掏錢給自己買保險(xiǎn)。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以用不多的保費(fèi)得到較高的保障，但需要記得準(zhǔn)時(shí)續(xù)保。

　　中青年時(shí)期：上養(yǎng)老，下養(yǎng)小，有車貸，有房貸，身體慢慢走下坡路，重疾險(xiǎn)保額要足夠大，有條件可以多買幾份。

　　中年到退休前這段時(shí)期:重疾高發(fā)階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，而且小孩長大，負(fù)擔(dān)就小了一些。如果條件允許的話，可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險(xiǎn)，但是保費(fèi)會(huì)比較高。

　　退休期：重大疾病發(fā)病率的最高峰，而且自身的身體機(jī)能下降，就算想買，保險(xiǎn)公司也可能拒?；蛘咴黾颖ＹM(fèi)。

　　所以到了這個(gè)年紀(jì)想買保險(xiǎn)的話很不容易，針對(duì)這個(gè)年齡段的人，普通的重疾險(xiǎn)要么沒法買，要么保費(fèi)太貴。

　　但可以選擇單項(xiàng)的重疾險(xiǎn)，保障的內(nèi)容比較少，但是保費(fèi)較便宜。比如防癌險(xiǎn)之類的。

　　02-家庭成員之間配置比重不同

　　家庭成員間保險(xiǎn)費(fèi)用配比應(yīng)當(dāng)遵循6:3:1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60%左右。次要收入來源家庭成員購買的保險(xiǎn)比例為30%，為孩子、老人購買保險(xiǎn)的適當(dāng)比例為10%。如果非常有錢不需要考慮比例，土豪可以隨意支配。

　　03-保額和保費(fèi)這么定

　　重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，首先要考慮大病治療的直接醫(yī)療費(fèi)用。

　　事實(shí)上在治療大病的過程中，許多檢查治療項(xiàng)目、療效好副作用小的藥品都是自費(fèi)藥，社保不予報(bào)銷，這時(shí)就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

　　根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用(包括住院、手術(shù)、器械、藥物等)，至少在10萬-50萬元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，費(fèi)用更貴。

　　除了直接花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，第二要考慮的是間接費(fèi)用。比如護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、生活費(fèi)，康復(fù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用。

　　最后則是要考慮的是生病期間家庭的收入損失。

　　根據(jù)保險(xiǎn)“雙十定律”，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的總額度應(yīng)為不超過家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來確定，適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，上下浮動(dòng)5%都算正常。

　　家庭保險(xiǎn)的總額度，應(yīng)該包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等等。所以這一點(diǎn)還是需要結(jié)合自身的情況來考慮。

　　一般家庭，給每個(gè)家庭成員配置重疾險(xiǎn)的保障額度在20-30萬左右即可。

　　04-繳費(fèi)方式怎么選

　　分期繳納更為實(shí)惠，期限越長越好，因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費(fèi)較少，一般不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來太大負(fù)擔(dān)。

　　此外，大部分保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，不論保費(fèi)是否繳清，都不影響保險(xiǎn)公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費(fèi)(保險(xiǎn)合同隨之終止)。

　　從另外一個(gè)角度上來說，繳費(fèi)期限長雖然保費(fèi)貴了一點(diǎn)，但是卻把“小投入，大杠桿”這個(gè)原則發(fā)揮得更好了。

　　舉個(gè)例子，假設(shè)保單分為20年分繳，被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)第二年身染重疾，則實(shí)際只需支付十分之一的保費(fèi)，而得到了全額保險(xiǎn)金。

　　05-高發(fā)性重疾一定要囊括其中

　　但也不是保障越多就越好，保障多但不實(shí)用，保費(fèi)還不便宜。

　　很多人買重疾險(xiǎn)首先會(huì)看病種特別多、保障范圍特別廣的品種，但其實(shí)很多時(shí)候這是一種宣傳噱頭。

　　建議，首先看的是最高發(fā)的病種是否在輕癥疾病、重癥疾病的保障范圍之內(nèi)，這才是最重要的。比如說惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這類發(fā)病率很高的疾病。試想一下，如果沒有高發(fā)的病種，那還談啥保障呢?

　　然后對(duì)于囊括很多種疾病保障的，勢必保費(fèi)會(huì)更貴，那么你就要好好考慮多花錢來保障這些多出來的疾病，劃不劃算，性價(jià)比有多高。

　　06-重疾險(xiǎn)投保別忘記保費(fèi)豁免功能

　　另外，有保費(fèi)豁免的值得買，因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免功能可以保障一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同還能繼續(xù)有效。

　　07-返還型和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，應(yīng)該選哪個(gè)

　　其實(shí)很簡單，經(jīng)濟(jì)條件好的，可以買返還型保終身的;經(jīng)濟(jì)條件一般，壓力比較大的，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，等有錢了再購買返還型的重疾險(xiǎn)。本質(zhì)上是沒有好壞之分，只要根據(jù)自己情況選擇最合適的就是最好的。

　　不過我經(jīng)?？吹胶芏嗳擞忠ＷC額度高，又要低保費(fèi)，基本沒這種好事。所以，如果你是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的就選擇大點(diǎn)的保額，擅長投資的選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)，注重儲(chǔ)蓄的選擇返還型的保險(xiǎn)。

　　08-什么時(shí)候買最好？

　　業(yè)內(nèi)流行著這句話：“你了解重疾險(xiǎn)時(shí)，就是你為自己和家人購買這款產(chǎn)品的最佳時(shí)機(jī)?！蔽覀€(gè)人也是非常認(rèn)同的。

　　當(dāng)然，還有幾個(gè)適合買重疾險(xiǎn)的重要時(shí)刻：

　　過生日前

　　重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都是按照年齡定價(jià)的。年齡不同，所需要的保費(fèi)也不同。

　　所以成年人的重疾險(xiǎn)趕在生日前購買，才會(huì)比較劃算。更早擁有保障，也更安心。

　　有娃后

　　寶爸寶媽盡早給自己買份重疾險(xiǎn)是明智的選擇，它可以在萬一患重疾時(shí)成為堅(jiān)實(shí)的依靠。在保險(xiǎn)期間內(nèi)確診合同約定的重大疾病或輕癥，可以及時(shí)獲得保險(xiǎn)金的賠付。保險(xiǎn)金能幫助解決“第一筆治療費(fèi)從哪來的問題”，還能彌補(bǔ)因生病或者陪同家人就醫(yī)造成的工作收入損失，盡量維持原有的生活水平。

　　所以，為人父母后，在買保險(xiǎn)這件事上不僅要關(guān)注孩子，也要關(guān)注自己的健康保障。這樣才能更無憂地陪伴孩子成長。

　　健康體檢前

　　在購買重疾保險(xiǎn)時(shí)，需要進(jìn)行“健康告知”。假如在體檢時(shí)查出了一些小的指標(biāo)異常或健康小問題，可能會(huì)影響購買重疾險(xiǎn)，所以重疾保障一定要在自己健康的時(shí)候買。

　　所以趁著年輕買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低還容易買～

都叫太平福祿重疾險(xiǎn)，他們各有什么不同

為什么重疾險(xiǎn)保額要在年收入的5倍以上

重疾險(xiǎn)的多次賠付之謎

推薦閱讀：

平安重大疾病險(xiǎn)一年保費(fèi)多少錢？哪款好？

重疾險(xiǎn)法院能強(qiáng)制執(zhí)行嗎?重大疾病保險(xiǎn)一年多少錢？

買重大疾病險(xiǎn)一年多少錢，保什么