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為什么重疾險(xiǎn)保額要在年收入的5倍以上

很多在計(jì)劃購買重疾險(xiǎn)的朋友都在糾結(jié),到底要買多少重疾險(xiǎn)保額呢?很多人都覺得,買重大疾病保險(xiǎn)是為了報(bào)銷發(fā)生重疾后的醫(yī)療費(fèi),重疾保額應(yīng)該大概等于重疾的平均治療費(fèi)用。

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? ? ? 重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)是什么?發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用,憑醫(yī)療費(fèi)用的單據(jù)來報(bào)銷。換句話說,醫(yī)療險(xiǎn)賠付的額度不會(huì)超過客戶實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi),也就是說,醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償型的。這一點(diǎn)很類似于車險(xiǎn)。而且,通常醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)限制可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用范圍,大多數(shù)壽險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷費(fèi)用的范圍是與社保一致的,社保外用藥,社保不報(bào)銷,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也不報(bào)銷。當(dāng)然,市場(chǎng)上也有部分壽險(xiǎn)公司或者健康險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以突破社保用藥范圍的限制。療行為作為賠付條件的,和實(shí)際發(fā)生了多少醫(yī)療費(fèi)用,沒有關(guān)系。您在選購醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,要仔細(xì)看看合同規(guī)定的報(bào)銷范圍。而重疾險(xiǎn)則不同,重疾險(xiǎn)的賠付是以確診合同規(guī)定的重疾或者發(fā)生合同規(guī)定的。

  比如客戶買了100萬保額的重疾險(xiǎn),客戶得了癌癥,只要確診了,保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付,不管客戶實(shí)際花了多少錢治療,哪怕客戶確診之后不去治療,100萬也會(huì)賠給他。

  目前最常見的 癌癥理賠 就是甲狀腺癌,這個(gè)癌癥的治療費(fèi)用通常也就幾千塊或者幾萬塊可以搞定,但是50萬,100萬的賠付很常見,就是因?yàn)榭蛻糍I了這么多的保額。經(jīng)常會(huì)有理賠人員開玩笑說客戶得了甲狀腺癌,還賺了錢。

  還有 心臟搭橋手術(shù),也是只要做了這個(gè)手術(shù)就賠,而不管這個(gè)手術(shù)到底花了多少錢。所以,重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)就是賠付省事,不用憑醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票報(bào)銷,不受社保用藥限制,買得多,賠得多。這也是重疾的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

  重疾險(xiǎn)的保額到底買多少合適呢?重疾險(xiǎn)是由南非醫(yī)生博納德發(fā)明的,醫(yī)生發(fā)明重疾險(xiǎn)的原因是發(fā)現(xiàn)醫(yī)療技術(shù)只能治愈病人的身體,卻無法治愈病人的家庭經(jīng)濟(jì)。他的病人雖然從醫(yī)院出來的時(shí)候治療效果很好,卻因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)的原因不得不帶病工作,沒有得到良好的休養(yǎng)而使病情惡化。

  所以,重疾險(xiǎn)天生不是為了醫(yī)療費(fèi)產(chǎn)生的,而是為了治愈病人的家庭經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的。

  在國(guó)內(nèi)也發(fā)生過很多這樣的案例,比如某著名影視演員,大器晚成,出名后在北京按揭買了一套別墅,不久之后,因肝癌做了肝移植。按照說手術(shù)后應(yīng)該多休息。但由于經(jīng)濟(jì)壓力大,我們知道別墅的按揭應(yīng)該是很貴的,別說按揭,即使是物業(yè)費(fèi),錢也不少吧。加上這位演員剛成名,家底應(yīng)該不是特別雄厚,于是就繼續(xù)去拍戲。你想,一個(gè)肝移植的人,還到浙江東陽去拍戲,拍戲的工作強(qiáng)度非常大,這個(gè)人很快就過世了,后來別墅也賣了。

  全世界死亡人數(shù)中,66%的人死于重大疾?。?/strong>30-45歲患上重大疾病的幾率超過15%。衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)報(bào)告稱,人一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72% .

  事實(shí)上,人一生罹患重大疾病的概率還可能高于此,因?yàn)?,真正壽終正寢的人很少,排除意外或自殺等死亡因素,很大一部分原因是患病死亡的。

  重大疾病的三個(gè)特點(diǎn): ?

  1、威脅生命的病情; ?

  2、有機(jī)會(huì)存活,重大疾病≠絕癥; ?

  3、治療費(fèi)用大。

  重疾保額多少比較合適呢?

  重大疾病一般有一定的康復(fù)期,例如罹患癌癥,治療后5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā),那么就可以認(rèn)定為不會(huì)影響壽命。而在這五年內(nèi),需要治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用,并且可能還不能正常工作獲取收入。

  因而,以5年康復(fù)期計(jì)算,最好做到5倍年收入作為保額標(biāo)準(zhǔn)。比如30萬年入,則保額為150萬,這樣就不會(huì)因?yàn)樯。档驮瓉淼纳顦?biāo)準(zhǔn),也不會(huì)給家庭造成負(fù)面影響。

  最好按年收入的5倍投保

  《重疾不重》一書的作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險(xiǎn)界雙重背景,他表示,“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍。”按照這樣的標(biāo)準(zhǔn),上述劉先生的保額應(yīng)該在100萬元左右。

  丁云生表示,重疾險(xiǎn)的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的。

  醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率,采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。

  5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過綜合治療后,生存5年以上的比例。用5年生存率表達(dá)有一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后,有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā),其中一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi),約占80%,少部分發(fā)生在5年之內(nèi),約占10%。所以,腫瘤術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā),再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了,故常用5年生存率表示癌癥的療效。

  “癌癥患者在治療后5年內(nèi)及其后,需要定期復(fù)查,積極配合醫(yī)生治療,才可使自己健康長(zhǎng)壽。這5年很重要,如果常常為醫(yī)療費(fèi)用或收入情況擔(dān)憂,不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險(xiǎn)的保額如果是年收入的5倍,就能較好地解決這一問題?!倍≡粕f。

  惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。重大疾病的存活率在不斷提高,我們沒有理由選擇放棄,應(yīng)該未雨綢繆,為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金,應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用和治療期間的收入損失。

  一個(gè)人患了重大疾病,治療,只是第一步,更重要的時(shí)治療之后的恢復(fù),尤其是休息。這就必然會(huì)導(dǎo)致患者收入的減少。所以,重大疾病的保額應(yīng)當(dāng)至少是被保險(xiǎn)人年收入的五倍。這樣就可以保證他生了重大疾病后,一下子獲得5年的收入賠償,即使他不工作,也基本上維持原來的生活水平。這樣,他就能安心療養(yǎng),順利挺過5年,他生存的概率就和常人一樣了。

  其實(shí),一次重大疾病給病人及其家庭帶來的損失通常包括以下幾個(gè)方面

  1. ?醫(yī)療費(fèi),尤其是社保不報(bào)銷的藥品、器材等

  2. ?醫(yī)療相關(guān)的費(fèi)用,比如異地就診甚至國(guó)外求醫(yī)的車馬費(fèi),甚至很有可能 ? 還包括和醫(yī)生溝通感情的費(fèi)用

  3. ?治療期間家屬陪護(hù)發(fā)生的費(fèi)用,比如請(qǐng)假,請(qǐng)護(hù)工之類的

  4. ?住院及在家休息期間工資、獎(jiǎng)金的減少

  5. ?恢復(fù)期間的費(fèi)用,營(yíng)養(yǎng)品、器材(比如輪椅之類的),甚至家居裝修的 ? 改造,因?yàn)橛行┤瞬『蟛荒苌吓_(tái)階,臺(tái)階就要改造,要用殘疾人專用的 ? 馬桶,洗手臺(tái)之類的

  6. ?未來的工作收入損失:長(zhǎng)期休息,對(duì)于個(gè)人的職業(yè)生涯肯定有影響,即使未來恢復(fù)工作,升值加薪的概率也會(huì)受到影響吧

  綜上,我們可以看出,一場(chǎng)重疾造成的損失,可能遠(yuǎn)不只5年的工作收入。

  重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn),重疾險(xiǎn)的賠付和醫(yī)療費(fèi)的發(fā)生沒有關(guān)系

  幾十萬的保額往往只能覆蓋醫(yī)療費(fèi),這只是買重疾險(xiǎn)的初級(jí)階段,建議購買重疾險(xiǎn)至少覆蓋5年的工作收入,這樣得了重疾之后的存活率會(huì)大大提高。

  不同的人,不同的家庭,購買重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該是不同的,買足保額,是對(duì)自己負(fù)責(zé)的表現(xiàn),也是對(duì)家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)

  如果暫時(shí)因?yàn)榻毁M(fèi)壓力大,不能一次性的買足保額,也要分期、分階段地逐步提高保額。還是那句話,沒有人會(huì)因?yàn)橘I保險(xiǎn)而破產(chǎn),卻有人會(huì)因?yàn)闆]有買保險(xiǎn)而破產(chǎn)。

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