很多在計劃購買重疾險的朋友都在糾結(jié)，到底要買多少重疾險保額呢？很多人都覺得，買重大疾病保險是為了報銷發(fā)生重疾后的醫(yī)療費，重疾保額應(yīng)該大概等于重疾的平均治療費用。
? ? ? 重疾險不是醫(yī)療險。醫(yī)療險是什么？發(fā)生了醫(yī)療費用，憑醫(yī)療費用的單據(jù)來報銷。換句話說，醫(yī)療險賠付的額度不會超過客戶實際發(fā)生的醫(yī)療費，也就是說，醫(yī)療險是補償型的。這一點很類似于車險。而且，通常醫(yī)療險還會限制可報銷的醫(yī)療費用范圍，大多數(shù)壽險公司的醫(yī)療險可報銷費用的范圍是與社保一致的，社保外用藥，社保不報銷，商業(yè)醫(yī)療險也不報銷。當然，市場上也有部分壽險公司或者健康險公司的商業(yè)醫(yī)療險可以突破社保用藥范圍的限制。療行為作為賠付條件的，和實際發(fā)生了多少醫(yī)療費用，沒有關(guān)系。您在選購醫(yī)療險的時候，要仔細看看合同規(guī)定的報銷范圍。而重疾險則不同，重疾險的賠付是以確診合同規(guī)定的重疾或者發(fā)生合同規(guī)定的。
比如客戶買了100萬保額的重疾險，客戶得了癌癥，只要確診了，保險公司就會賠付，不管客戶實際花了多少錢治療，哪怕客戶確診之后不去治療，100萬也會賠給他。
目前最常見的 癌癥理賠 就是甲狀腺癌，這個癌癥的治療費用通常也就幾千塊或者幾萬塊可以搞定，但是50萬，100萬的賠付很常見，就是因為客戶買了這么多的保額。經(jīng)常會有理賠人員開玩笑說客戶得了甲狀腺癌，還賺了錢。
還有 心臟搭橋手術(shù)，也是只要做了這個手術(shù)就賠，而不管這個手術(shù)到底花了多少錢。所以，重疾險的特點就是賠付省事，不用憑醫(yī)療費用發(fā)票報銷，不受社保用藥限制，買得多，賠得多。這也是重疾的一個優(yōu)勢。
那重疾險的保額到底買多少合適呢？重疾險是由南非醫(yī)生博納德發(fā)明的，醫(yī)生發(fā)明重疾險的原因是發(fā)現(xiàn)醫(yī)療技術(shù)只能治愈病人的身體，卻無法治愈病人的家庭經(jīng)濟。他的病人雖然從醫(yī)院出來的時候治療效果很好，卻因為家庭經(jīng)濟的原因不得不帶病工作，沒有得到良好的休養(yǎng)而使病情惡化。
所以，重疾險天生不是為了醫(yī)療費產(chǎn)生的，而是為了治愈病人的家庭經(jīng)濟而產(chǎn)生的。
在國內(nèi)也發(fā)生過很多這樣的案例，比如某著名影視演員，大器晚成，出名后在北京按揭買了一套別墅，不久之后，因肝癌做了肝移植。按照說手術(shù)后應(yīng)該多休息。但由于經(jīng)濟壓力大，我們知道別墅的按揭應(yīng)該是很貴的，別說按揭，即使是物業(yè)費，錢也不少吧。加上這位演員剛成名，家底應(yīng)該不是特別雄厚，于是就繼續(xù)去拍戲。你想，一個肝移植的人，還到浙江東陽去拍戲，拍戲的工作強度非常大，這個人很快就過世了，后來別墅也賣了。
全世界死亡人數(shù)中，66%的人死于重大疾??；30-45歲患上重大疾病的幾率超過15%。衛(wèi)生部統(tǒng)計報告稱，人一生罹患重大疾病的概率高達72% .
事實上，人一生罹患重大疾病的概率還可能高于此，因為，真正壽終正寢的人很少，排除意外或自殺等死亡因素，很大一部分原因是患病死亡的。
重大疾病的三個特點： ?
1、威脅生命的病情； ?
2、有機會存活，重大疾病≠絕癥； ?
3、治療費用大。
重疾保額多少比較合適呢？
重大疾病一般有一定的康復(fù)期，例如罹患癌癥，治療后5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，那么就可以認定為不會影響壽命。而在這五年內(nèi)，需要治療費用、康復(fù)費用，并且可能還不能正常工作獲取收入。
因而，以5年康復(fù)期計算，最好做到5倍年收入作為保額標準。比如30萬年入，則保額為150萬，這樣就不會因為生病，降低原來的生活標準，也不會給家庭造成負面影響。
最好按年收入的5倍投保
《重疾不重》一書的作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險界雙重背景，他表示，“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍?！卑凑者@樣的標準，上述劉先生的保額應(yīng)該在100萬元左右。
丁云生表示，重疾險的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的。
醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標準。
5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達有一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%。所以，腫瘤術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機會就很少了，故常用5年生存率表示癌癥的療效。
“癌癥患者在治療后5年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長壽。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費用或收入情況擔憂，不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能較好地解決這一問題?！倍≡粕f。
惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。重大疾病的存活率在不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，應(yīng)該未雨綢繆，為自己準備足夠的風(fēng)險基金，應(yīng)對不斷上漲的醫(yī)療費用和治療期間的收入損失。
一個人患了重大疾病，治療，只是第一步，更重要的時治療之后的恢復(fù)，尤其是休息。這就必然會導(dǎo)致患者收入的減少。所以，重大疾病的保額應(yīng)當至少是被保險人年收入的五倍。這樣就可以保證他生了重大疾病后，一下子獲得5年的收入賠償，即使他不工作，也基本上維持原來的生活水平。這樣，他就能安心療養(yǎng)，順利挺過5年，他生存的概率就和常人一樣了。
其實，一次重大疾病給病人及其家庭帶來的損失通常包括以下幾個方面
1. ?醫(yī)療費，尤其是社保不報銷的藥品、器材等
2. ?醫(yī)療相關(guān)的費用，比如異地就診甚至國外求醫(yī)的車馬費，甚至很有可能 ? 還包括和醫(yī)生溝通感情的費用
3. ?治療期間家屬陪護發(fā)生的費用，比如請假，請護工之類的
4. ?住院及在家休息期間工資、獎金的減少
5. ?恢復(fù)期間的費用，營養(yǎng)品、器材（比如輪椅之類的），甚至家居裝修的 ? 改造，因為有些人病后不能上臺階，臺階就要改造，要用殘疾人專用的 ? 馬桶，洗手臺之類的
6. ?未來的工作收入損失：長期休息，對于個人的職業(yè)生涯肯定有影響，即使未來恢復(fù)工作，升值加薪的概率也會受到影響吧
綜上，我們可以看出，一場重疾造成的損失，可能遠不只5年的工作收入。
重疾險不是醫(yī)療險，重疾險的賠付和醫(yī)療費的發(fā)生沒有關(guān)系
幾十萬的保額往往只能覆蓋醫(yī)療費，這只是買重疾險的初級階段，建議購買重疾險至少覆蓋5年的工作收入，這樣得了重疾之后的存活率會大大提高。
不同的人，不同的家庭，購買重疾險的保額應(yīng)該是不同的，買足保額，是對自己負責(zé)的表現(xiàn)，也是對家人負責(zé)的表現(xiàn)
如果暫時因為交費壓力大，不能一次性的買足保額，也要分期、分階段地逐步提高保額。還是那句話，沒有人會因為買保險而破產(chǎn)，卻有人會因為沒有買保險而破產(chǎn)。
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