事實(shí)上，人一生罹患重大疾病的概率還可能高于此，因?yàn)?，真正壽終正寢的人很少，排除意外或自殺等死亡因素，很大一部分原因是患病死亡的。

　　重大疾病的三個(gè)特點(diǎn)： ?

　　1、威脅生命的病情； ?

　　2、有機(jī)會(huì)存活，重大疾病≠絕癥； ?

　　3、治療費(fèi)用大。

　　重疾保額多少比較合適呢？

　　重大疾病一般有一定的康復(fù)期，例如罹患癌癥，治療后5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，那么就可以認(rèn)定為不會(huì)影響壽命。而在這五年內(nèi)，需要治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用，并且可能還不能正常工作獲取收入。

　　因而，以5年康復(fù)期計(jì)算，最好做到5倍年收入作為保額標(biāo)準(zhǔn)。比如30萬年入，則保額為150萬，這樣就不會(huì)因?yàn)樯。档驮瓉淼纳顦?biāo)準(zhǔn)，也不會(huì)給家庭造成負(fù)面影響。

　　最好按年收入的5倍投保

　　《重疾不重》一書的作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險(xiǎn)界雙重背景，他表示，“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍。”按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)，上述劉先生的保額應(yīng)該在100萬元左右。

　　丁云生表示，重疾險(xiǎn)的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的。

　　醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。

　　5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達(dá)有一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%。所以，腫瘤術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了，故常用5年生存率表示癌癥的療效。

　　“癌癥患者在治療后5年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長(zhǎng)壽。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費(fèi)用或收入情況擔(dān)憂，不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險(xiǎn)的保額如果是年收入的5倍，就能較好地解決這一問題?！倍≡粕f。

　　惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。重大疾病的存活率在不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，應(yīng)該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用和治療期間的收入損失。

　　一個(gè)人患了重大疾病，治療，只是第一步，更重要的時(shí)治療之后的恢復(fù)，尤其是休息。這就必然會(huì)導(dǎo)致患者收入的減少。所以，重大疾病的保額應(yīng)當(dāng)至少是被保險(xiǎn)人年收入的五倍。這樣就可以保證他生了重大疾病后，一下子獲得5年的收入賠償，即使他不工作，也基本上維持原來的生活水平。這樣，他就能安心療養(yǎng)，順利挺過5年，他生存的概率就和常人一樣了。

　　其實(shí)，一次重大疾病給病人及其家庭帶來的損失通常包括以下幾個(gè)方面

　　1. ?醫(yī)療費(fèi)，尤其是社保不報(bào)銷的藥品、器材等

　　2. ?醫(yī)療相關(guān)的費(fèi)用，比如異地就診甚至國(guó)外求醫(yī)的車馬費(fèi)，甚至很有可能 ? 還包括和醫(yī)生溝通感情的費(fèi)用

　　3. ?治療期間家屬陪護(hù)發(fā)生的費(fèi)用，比如請(qǐng)假，請(qǐng)護(hù)工之類的

　　4. ?住院及在家休息期間工資、獎(jiǎng)金的減少

　　5. ?恢復(fù)期間的費(fèi)用，營(yíng)養(yǎng)品、器材（比如輪椅之類的），甚至家居裝修的 ? 改造，因?yàn)橛行┤瞬『蟛荒苌吓_(tái)階，臺(tái)階就要改造，要用殘疾人專用的 ? 馬桶，洗手臺(tái)之類的

　　6. ?未來的工作收入損失：長(zhǎng)期休息，對(duì)于個(gè)人的職業(yè)生涯肯定有影響，即使未來恢復(fù)工作，升值加薪的概率也會(huì)受到影響吧

　　綜上，我們可以看出，一場(chǎng)重疾造成的損失，可能遠(yuǎn)不只5年的工作收入。

　　重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的賠付和醫(yī)療費(fèi)的發(fā)生沒有關(guān)系

　　幾十萬的保額往往只能覆蓋醫(yī)療費(fèi)，這只是買重疾險(xiǎn)的初級(jí)階段，建議購買重疾險(xiǎn)至少覆蓋5年的工作收入，這樣得了重疾之后的存活率會(huì)大大提高。

　　不同的人，不同的家庭，購買重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該是不同的，買足保額，是對(duì)自己負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也是對(duì)家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)

　　如果暫時(shí)因?yàn)榻毁M(fèi)壓力大，不能一次性的買足保額，也要分期、分階段地逐步提高保額。還是那句話，沒有人會(huì)因?yàn)橘I保險(xiǎn)而破產(chǎn)，卻有人會(huì)因?yàn)闆]有買保險(xiǎn)而破產(chǎn)。

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