香港重疾險(xiǎn)最近幾年真的是很火。尤其是在2016年，可以用驚人來(lái)形容！雖然受外匯管制、CRS（涉稅信息自動(dòng)交換機(jī)制）的影響，從保費(fèi)規(guī)模來(lái)講，投資理財(cái)性質(zhì)的大額保單已經(jīng)少了不少，內(nèi)地居民赴港投保呈現(xiàn)明顯的下降，但是還是有的朋友會(huì)好奇，香港重疾險(xiǎn)到底好不好，應(yīng)不應(yīng)該買(mǎi)一份？
今天就來(lái)說(shuō)說(shuō)目前香港保險(xiǎn)相比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。
概覽
※兩地差異
※港險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)
※港險(xiǎn)劣勢(shì)
※總結(jié)
兩地差異
雖然走在香港街頭感覺(jué)跟內(nèi)地其他城市沒(méi)什么不同，但無(wú)論從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是政治制度，香港和內(nèi)地都有極大的不同：
· ? ? ? ? 法律差異：香港是英美法系，內(nèi)地是大陸法系，我們所有對(duì)于法律的常識(shí)和想象，可能在香港都是不適用的，比如法官頭上的白色發(fā)套，和動(dòng)輒上千港幣按小時(shí)計(jì)價(jià)的律師費(fèi)用；
· ? ? ? ? 醫(yī)療差異：香港醫(yī)生年收入過(guò)百萬(wàn)是很容易的，私立診所非常多，而國(guó)內(nèi)醫(yī)保制度和醫(yī)療體系，更好地滿足了普通百姓的就醫(yī)需求；
· ? ? ? ? 金融差異：香港是資本主義社會(huì)，港幣是和美元掛鉤的，企業(yè)財(cái)團(tuán)能量極大，金融監(jiān)管和內(nèi)地存在根本的不同。
選擇了香港保險(xiǎn)，就只是處于另外一個(gè)法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產(chǎn)品合同，僅此而已。
港險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)
1、保費(fèi)低：
國(guó)內(nèi)平均壽命大概70歲，香港平均壽命85歲，而香港發(fā)病率大概是內(nèi)地的70%。
這就導(dǎo)致在壽命相對(duì)較長(zhǎng)，發(fā)病率較低的香港，所以同等年齡，同等保險(xiǎn)附帶功能的情況下，保費(fèi)會(huì)更低。
2、差異化定價(jià)：
香港的保費(fèi)會(huì)區(qū)分吸煙和不吸煙，所以如果不吸煙的人購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，會(huì)比吸煙人群便宜 20% 左右，這就是身體健康最直接的優(yōu)勢(shì)。
另外，低保費(fèi)還和不保某一高發(fā)疾病有關(guān)，我們前面說(shuō)了，香港重疾險(xiǎn)不保甲狀腺癌，單單這一點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率就至少可以差10個(gè)點(diǎn)。
3、收益高：
我們知道國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)保額都是恒定的，買(mǎi)了 50 萬(wàn)保額幾十年后還是 50 萬(wàn)，但是香港大部分重疾險(xiǎn)都是有分紅功能。就是保額可以隨著時(shí)間推移而提升，可以更好抵御未來(lái)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。雖然內(nèi)地也有類(lèi)似產(chǎn)品，但并不主流。而且從定價(jià)看，也偏貴。其實(shí)保額一旦增加，也就是理解為用分紅來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)了，分紅水平越高買(mǎi)到的保額越高，一旦保險(xiǎn)公司的分紅假設(shè)定的就很低，那自然產(chǎn)品就沒(méi)有吸引力。
以今年香港友邦最新產(chǎn)品“加裕智倍保”為例：
原保額10萬(wàn)美金，
首10年重疾賠付13.5萬(wàn)美金；
第30年重疾賠付約15.7萬(wàn)美金；
第50年重疾賠付約42.4萬(wàn)美金；
第65年重疾賠付約101萬(wàn)美金。
以上為預(yù)期，如果公司效益好，還有升。
保險(xiǎn)公司效益好的情況下，
第60年重疾賠付就已經(jīng)達(dá)到約200萬(wàn)美金；
第65年重疾賠付更高達(dá)到約300萬(wàn)美金。
就算退保，也就比賠付低2.5%而已。
4、免體檢保額高：
在香港18歲以下未成年人投保，保額25萬(wàn)美元以下免體檢；40歲以下，保額45萬(wàn)美元以下免體檢。但在內(nèi)地，少兒免體檢重疾險(xiǎn)保額最高是80萬(wàn)，成人的大概50萬(wàn)，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，這個(gè)保額也夠了，但對(duì)一些高端人群來(lái)說(shuō)，可能內(nèi)地的額度是偏低的。
5、理賠寬泛：
為了規(guī)范市場(chǎng)，內(nèi)地前 25 種高發(fā)重疾的定義和賠付條件都是行業(yè)統(tǒng)一的，是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義的，各家都一樣，保險(xiǎn)公司想改也改不了。
香港每家公司的疾病定義和賠付條件雖然都可以由公司自己制定，但為了迎合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種高發(fā)重疾也都是有的，而自然會(huì)出現(xiàn)一些病種，香港的疾病定義和理賠條件寬松。
比較典型的就是腦中風(fēng)后遺癥，內(nèi)地要求在確診 180 天后仍然留下神經(jīng)系統(tǒng)的永久性功能障礙，而港險(xiǎn)一般不會(huì)要求 180 天，有的是幾個(gè)星期，甚至有的是 24 小時(shí)。
而腦中風(fēng)在國(guó)內(nèi)的發(fā)病率還是蠻高的~
6、美元計(jì)價(jià)：
除了上面產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)，香港作為國(guó)際金融中心，人民幣、港幣、美元可以自由兌換。
而香港保單以美元來(lái)投保、賠付的，相當(dāng)于擁有美元資產(chǎn)了，這對(duì)很多有資產(chǎn)配置，或者海外工作、移民等需求的人來(lái)說(shuō)，也非常有用。
尤其最近幾個(gè)月人民幣跌幅比較打的情況下，有這方面打算的人更是蠢蠢欲動(dòng)~
港險(xiǎn)劣勢(shì)
看了上面幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，你是不是快要按捺不住那顆騷動(dòng)的心了？哈哈~接下來(lái)，Iris想說(shuō)說(shuō)，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)相比，有哪些劣勢(shì)，有哪些方面很重要，但你的代理人不會(huì)給你講，并被你忽視的部分。
1、保障范圍：
我們知道癌癥大約占到保險(xiǎn)公司70%的理賠數(shù)量，所以關(guān)注癌癥是非常有意義的，從癌癥定義來(lái)講，內(nèi)地和香港都是以增長(zhǎng)、擴(kuò)散、浸潤(rùn)周邊組織為特征的惡性細(xì)胞，這點(diǎn)上，兩者并無(wú)差異。
但是港險(xiǎn)一般會(huì)把T1N0M0期的甲狀腺癌列為輕癥，只能賠20%左右的保額，而在國(guó)內(nèi)甲狀腺癌也是屬于重疾的，可以獲得100%的賠付。
甲狀腺癌這個(gè)疾病，是目前內(nèi)地重疾險(xiǎn)中理賠率最高的，高到什么程度，一半的重疾理賠都是因?yàn)樗?/strong>這個(gè)甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發(fā)現(xiàn)，而早期發(fā)現(xiàn)的治愈率很高，手術(shù)后很快就能重返工作崗位。
為了這個(gè)甲狀腺癌，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司也是叫苦不迭，此前曾有保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，把甲狀腺癌單獨(dú)拉出來(lái)算作輕癥，結(jié)果挨批了。所以盡管保險(xiǎn)公司很憂愁，但是在內(nèi)地，甲狀腺癌現(xiàn)在還是屬于重疾險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)的。
前面也說(shuō)了，單單一個(gè)甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊(duì)伍，再保險(xiǎn)公司保守估計(jì)，也能把內(nèi)地重疾險(xiǎn)保費(fèi)降10個(gè)百分點(diǎn)。
還有一個(gè)，原位癌。原位癌就是早期癌癥，在內(nèi)地，一般來(lái)說(shuō)，只要含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，都會(huì)寫(xiě)自己能?！霸话保瑮l款里就是明明白白的寫(xiě)了“原位癌”三個(gè)字。但是在香港重疾險(xiǎn)里，關(guān)于原位癌的說(shuō)明采用了列舉法，僅限于XX部位的原位癌，才是在保障范圍內(nèi)的。這里的區(qū)別有多大大家能看出來(lái)了吧。
2、拒賠&理賠：
由于香港和內(nèi)地，適用的法律不同，保險(xiǎn)法規(guī)也不同。
香港“最高誠(chéng)信原則”和內(nèi)地的“如實(shí)告知原則”
很多香港保險(xiǎn)的宣傳，都會(huì)提到香港保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營(yíng)理念，理賠更容易。前提是“誠(chéng)信”
本著最高誠(chéng)信原則，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)是你說(shuō)的，保險(xiǎn)公司都信。但日后理賠時(shí)如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你不誠(chéng)信，那就會(huì)拒賠。
而在國(guó)內(nèi)，很多人就算體檢了，體檢報(bào)告根本就不看，而且也看不懂。國(guó)內(nèi)施行的是“如實(shí)告知”原則，保險(xiǎn)公司問(wèn)你什么你就回答什么，沒(méi)問(wèn)你的，即便有問(wèn)題，你也可以不用回答。這種情況下，結(jié)合中國(guó)的具體情況，國(guó)內(nèi)的兩年不可抗辯條款是非常適合目前市場(chǎng)的，也是對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。即便客戶當(dāng)時(shí)因?yàn)槭韬龃笠鉀](méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司也必須承擔(dān)賠付責(zé)任，不得解除合同或拒賠。
反觀香港市場(chǎng)，很多業(yè)內(nèi)人士指出，用戶在告知的時(shí)候更加接近無(wú)限告知，所有的重要事實(shí)都是需要告知。問(wèn)詢(xún)的問(wèn)題也是非常開(kāi)放式的，比如，“在過(guò)去五年內(nèi)，你曾否遭遇意外或疾病，而沒(méi)有在上述提及？”這問(wèn)詢(xún)，就是凡是投保人已知或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)均應(yīng)告訴保險(xiǎn)公司。這意味著什么？
你能想到的，和不能想到的“重要事實(shí)”，都要告訴保險(xiǎn)公司。
一內(nèi)地投保人于2001年在香港投保了重疾險(xiǎn)，在2012年確診肺癌申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人在1990－1993年有過(guò)靜脈注射案例未向保險(xiǎn)公司進(jìn)行告知，保險(xiǎn)公司認(rèn)為上述事項(xiàng)對(duì)于承保有重大影響。最終拒賠并退還投保人保費(fèi)4.2萬(wàn)美金。
也許很多人覺(jué)得，不就是打個(gè)點(diǎn)滴嗎，有那么嚴(yán)重嗎？在香港，是否嚴(yán)重不是你自己判斷，而是由保險(xiǎn)公司判斷。
一位女性由于切除左邊卵巢皮囊瘤后申請(qǐng)住院賠償，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)她于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前兩個(gè)月，曾經(jīng)接受視網(wǎng)膜退化的激光治療。鑒于投保人未披露有關(guān)重要事實(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕賠償并撤銷(xiāo)保單。
視網(wǎng)膜和卵巢，八竿子打不著的關(guān)系啊，但保險(xiǎn)公司就是可以以此為由拒賠的。在內(nèi)地，還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)哪家保險(xiǎn)公司這么干的。
講了這兩處法律層面的不同，其實(shí)也好理解為啥說(shuō)香港保險(xiǎn)嚴(yán)進(jìn)寬出了。就是香港保險(xiǎn)公司秉承的是最高誠(chéng)信原則，它的費(fèi)率便宜，理賠容易，也都是基于如實(shí)告知與誠(chéng)信基礎(chǔ)的，一旦有違這個(gè)原則，你一定需要為自己的行為買(mǎi)單。
3、拒賠維權(quán)：
香港保險(xiǎn)一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)地法律保護(hù)。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，內(nèi)地投保人可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請(qǐng)，如協(xié)調(diào)無(wú)果，必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師費(fèi)用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能比較驚人，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和訴訟損失。
香港律師費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)：資淺律師800港幣/小時(shí)，資深律師3000港幣/小時(shí)；計(jì)件收費(fèi)：20－50港幣/頁(yè)，酒店費(fèi)用大概1000港幣/晚（淡季）。另外，有些case金額低，你說(shuō)我就賭這一口氣，我認(rèn)了花錢(qián)去找律師，律師都未必接哦。
另外，即使是走到了法官面前，也不會(huì)像內(nèi)地一樣，法院會(huì)傾向于保護(hù)弱勢(shì)群體。在香港，如果一旦理賠出現(xiàn)問(wèn)題，就是當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的“專(zhuān)業(yè)理解”與被保險(xiǎn)人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時(shí)候，香港的保險(xiǎn)相關(guān)裁決（依據(jù)索償局案例）都會(huì)嚴(yán)格按照合同條款來(lái)評(píng)判，法院也不會(huì)傾向做出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。
而在內(nèi)地，各地法院普遍采用了“合理期待原則”，就是當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的“專(zhuān)業(yè)理解”與被保險(xiǎn)人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時(shí)候，法院應(yīng)當(dāng)做出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。
在內(nèi)地，保險(xiǎn)投訴有保監(jiān)會(huì)的12378維權(quán)熱線，還是很好用的。
在香港也有一些保險(xiǎn)維權(quán)救濟(jì)渠道，比如“保險(xiǎn)索償投訴局”可針對(duì)100萬(wàn)港幣以?xún)?nèi)的理賠糾紛提供免費(fèi)服務(wù)。但從其披露的數(shù)據(jù)看，每宗投訴都需要提供書(shū)面材料且平均處理流程4-6個(gè)月，從最終結(jié)果看，2016年的374宗已經(jīng)審結(jié)的案件中，只有7宗是投保人獲得支持。但對(duì)于內(nèi)地投保人來(lái)說(shuō)，多一個(gè)維權(quán)渠道也是好的。
4、費(fèi)率調(diào)整：
不知道大家有沒(méi)有注意過(guò)自己的保單，香港的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的費(fèi)率是不保證的。
我先跟大家說(shuō)說(shuō)什么叫費(fèi)率保證，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是投保長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)告訴你，你這個(gè)年齡，我每年收多少錢(qián)，這個(gè)錢(qián)數(shù)定下來(lái)以后，保險(xiǎn)公司是不能再調(diào)整的。
而在香港，無(wú)論你買(mǎi)的是長(zhǎng)期險(xiǎn)還是短期險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都是可以根據(jù)情況調(diào)整費(fèi)率的。而且是保險(xiǎn)公司覺(jué)得有必要調(diào)整就調(diào)整，客戶沒(méi)有辦法阻止。
一般來(lái)說(shuō)，精算的定價(jià)年回報(bào)率下降1%，保費(fèi)會(huì)提高10-30%；發(fā)病率大幅提高，保費(fèi)定價(jià)也會(huì)提高。影響因素還是很多的。
當(dāng)然，保險(xiǎn)公司說(shuō)了，費(fèi)率調(diào)整也不會(huì)是隨意的或針對(duì)個(gè)體的，一定是針對(duì)群體的，但總感覺(jué)有點(diǎn)不踏實(shí)。
目前，內(nèi)地的長(zhǎng)期保險(xiǎn)都采用保證費(fèi)率，最新的《健康保險(xiǎn)管理辦法》征求意見(jiàn)稿中加入了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)費(fèi)率可浮動(dòng)條款。未來(lái)，內(nèi)地的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)可能和香港一樣了，但目前還不是。
5、分紅收益：
一般香港保險(xiǎn)的保底收益都不會(huì)很高，即便看現(xiàn)在的收益高，或者演示的收益高。
比如有個(gè)理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃，說(shuō)1歲孩子，5年一共交4.1萬(wàn)美元。85歲能拿回來(lái)1202萬(wàn)美元，100歲可以累積到3275萬(wàn)美元。仔細(xì)看，這1202萬(wàn)是被分為兩部分的，一部分是保證現(xiàn)金價(jià)值，一部分是非保證現(xiàn)金價(jià)值。大家能理解什么叫保證什么叫非保證吧？保證部分我是絕對(duì)要給你的，非保證就是我可以給你畫(huà)大餅，我可以吹牛，反正不承擔(dān)法律責(zé)任。
保證現(xiàn)金價(jià)值只有9.3萬(wàn)，而非保證現(xiàn)金價(jià)值是1192.8萬(wàn)，可以看出，奪目的1202萬(wàn)是怎么來(lái)的了吧？
簡(jiǎn)單算一下，保證部分的收益率是1%，非保證的投資收益率是按照7%來(lái)算的。復(fù)利的魔力，不可小看啊。如果這個(gè)復(fù)利不是7%而是6%，那非保證現(xiàn)金價(jià)值就從1192萬(wàn)變成了510萬(wàn)，如果換成5%，就只有230萬(wàn)了。
內(nèi)地的保險(xiǎn)公司以前也這么干，現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)對(duì)演示利率有明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不敢隨便畫(huà)大餅了。
6、理賠時(shí)效：
Iris已經(jīng)接觸了幾個(gè)案例，在香港理賠用了3-6 個(gè)月的時(shí)間才出結(jié)論，而國(guó)內(nèi)是條款規(guī)定30日內(nèi)保險(xiǎn)公司一定要出理賠結(jié)果，從這個(gè)角度上來(lái)講，由于保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)受到強(qiáng)監(jiān)管，所以會(huì)更加規(guī)范和人性化。
當(dāng)然3個(gè)月才出理賠結(jié)論的，這個(gè)肯定是個(gè)案，并不能代表全部情況，不過(guò)還是有這種情況發(fā)生的。
總結(jié)
買(mǎi)保險(xiǎn)是非常個(gè)性化的事情，相同的產(chǎn)品，從不同的角度可以有不同的結(jié)論。
今天的文章不是想證明香港保險(xiǎn)好不好的問(wèn)題，更多的是想讓朋友們更全面的了解你想買(mǎi)的產(chǎn)品，讓你自己知道，它到時(shí)是否適合你。
如果單純是被代理人忽悠了一下，就覺(jué)得香港的月亮都比內(nèi)地圓，那我覺(jué)得真沒(méi)必要興師動(dòng)眾跑香港去買(mǎi)。
這是世界是多元的，無(wú)論香港重疾險(xiǎn)、新加坡定期壽險(xiǎn)、美國(guó)保險(xiǎn)都是由自己存在的價(jià)值，問(wèn)題的關(guān)鍵就是，投保前你要深刻的認(rèn)識(shí)這份保單。
不做功課盲目投保，在國(guó)內(nèi)一樣會(huì)被坑。
無(wú)論做什么，都要知道自己要什么，這也許是我們?nèi)松慕K極課題。
如果有朋友的確需要購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，Iris有以下幾個(gè)建議，供大家參考：
1、靠譜的代理
一定要找靠譜的代理，到香港開(kāi)戶、面簽，把續(xù)期繳費(fèi)的事兒也要搞清楚，千萬(wàn)不要留后患。飛單的太多了，Iris就知道有人第一次保費(fèi)交完，下次保費(fèi)怎么交都沒(méi)著落，但是代理人已經(jīng)聯(lián)系不上了。
2、一定要做好如實(shí)告知
目前的國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還很初級(jí)，無(wú)論是大家金融常識(shí)，還是對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都不夠深入。而且中國(guó)人口眾多，知識(shí)水平差異巨大，所以如實(shí)告知做的不到位的情況非常常見(jiàn)。
目前內(nèi)地是存在明顯保護(hù)投保人傾向的，對(duì)于可賠可不賠的，基本上都是會(huì)賠付的，而兩年不可抗辯條款，更是消費(fèi)者的定心丸。
如果抱著上面的心態(tài)，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，可能會(huì)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，不做好如實(shí)告知，會(huì)存在拒賠的情況，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等情況，一定務(wù)必要如實(shí)告知。
3、搭配著買(mǎi)：
無(wú)論是否購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，Iris建議朋友們都先在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)來(lái)保底，港險(xiǎn)如果說(shuō)不清了，至少還能在國(guó)內(nèi)說(shuō)道說(shuō)道，以防一無(wú)所有。俗話說(shuō)，雞蛋別放一個(gè)筐里么~起碼在國(guó)內(nèi)買(mǎi)一份消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)吧，不僅保費(fèi)低，而且保額足夠高，還沒(méi)有甲狀腺癌、原位癌等條條框框的限制。
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