相信很多有保險意識的人都有計劃購買重疾險，但是市面上的重疾險產(chǎn)品確實多到讓人眼花繚亂，不做功課根本無從下手，到底該如何購買重疾險呢？不著急，來看看接下來的注意事項，只要根據(jù)自身需求，潛心挑選，還是能找到合適的產(chǎn)品的?！?/p>

　　01

　　購買重大疾病保險，哪些方面是需要特別注意的?

　　選擇重疾險時，要詳細(xì)查看保險條款，特別是以下幾個方面：

　　1、等待期（觀察期）越短越好

　　2、具有投被保險人雙豁免責(zé)任

　　3、癌癥、輕癥、中癥額外給付，且賠付比例高

　　4、癌癥、輕癥、中癥、重疾多次賠付，且間隔期短，無間隔期更佳

　　5、多次賠付重疾險的疾病分組合理，高發(fā)重疾分配在各組；不分組的重疾險更好

　　6、輕癥或中癥涵蓋高發(fā)疾病，且理賠條件寬松

　　以上內(nèi)容應(yīng)結(jié)合保費一起考量，不是所有重疾險都符合以上條件，需通過綜合評估，優(yōu)選相對性價比較高的重疾險。

　　02

　　買重疾險之前，有必要去體檢嗎？

　　千萬不要畫蛇添足，除非投保時保險公司有硬性要求體檢。一般情況下，保險公司核保的保單當(dāng)中，正常費率承保的標(biāo)準(zhǔn)件占到96%-97%，加費承保和拒保的非標(biāo)準(zhǔn)件僅占3%～4%。通常，以下3種情況需要體檢：

　　1）保額超過一定數(shù)目；

　　2）被保人曾經(jīng)患過某些影響投保的疾病；

　　3）年齡較大的被保人

　　投保時，保險公司默認(rèn)投保人是健康的。因此，不進行體檢，保險公司也并不會以此為理由拒賠。而一旦做了體檢，沒有問題還好，如果體檢出一些問題反而影響投保及日后理賠。

　　03

　　父母患過某些疾病，會影響子女購買保險嗎？

　　在醫(yī)學(xué)上，如果父母患過某類疾病，是會導(dǎo)致子女患此疾病的幾率比一般人要高的，甚至高出很多。因此，投保人在購買重疾險、定期壽險時，會被問到是否父母存在患病的情況，如果父母有家族病史，可能健康告知就過不了，這主要是保險公司出于風(fēng)險的考慮。

　　如果因為直系親屬健康狀況無法通過核保，也不要擔(dān)心，可以再換另一家保險公司的產(chǎn)品試試，并不是所有的產(chǎn)品都需要告知家族病史要求的。保險公司很多，有些對家族病史考察的嚴(yán)一些，有些松一些，而且家族病史只是核保考慮的因素之一，但并不是最關(guān)鍵的指標(biāo)，最重要的還是被保人自身的狀況。

　　04

　　買重疾險到底要不要附加輕癥？

　　投保重大疾病應(yīng)遵循“重大風(fēng)險優(yōu)先，高發(fā)風(fēng)險優(yōu)先”的原則，首先保證重疾險的保額充分。如果重疾保障已充足，且附加輕癥責(zé)任后，保費增幅不大，那么這自然是件錦上添花的事。反之，如果保險公司加上“輕癥”，保費會變得很高，超出預(yù)算的話，那就風(fēng)險自留，只選擇重疾即可。

　　05

　　給小孩買重疾險要注意哪些？

　　1）要注意先大人，后小孩的購買原則。父母是家庭的經(jīng)濟來源支柱，一旦患病將會給家庭造成很大的損失，就更談不上給孩子購買保障了。

　　2）繳費期不必太長。家長給孩子購買重疾險可以集中在孩子未成年人之前，在孩子長大成人之后，可以由孩子自行選擇適合自己的保險。

　　3）最好選擇帶有豁免功能的保險。一旦父母發(fā)生事故，而喪失繳費能力，孩子的保障依然可以不變。

　　4）保額盡量要高一點。小孩保費本來就便宜，選擇高保額的重疾險也不會有太大的保費壓力。

　　06

　　重疾險的購買額度到底多少最合適？

　　大多數(shù)家庭的購買額度（高凈值家庭除外）：

　　1、保額為年收入的5倍左右

　　2、保費為年收入的10%左右

　　3、隨著收入提升，保額也需及時增加

　　每個家庭的資產(chǎn)負(fù)債表是不一樣的，需求也不盡相同，需要根據(jù)實際情況進行微調(diào)。

　　07

　　家庭成員之間保費應(yīng)該如何配置？

　　家庭成員間保險費用配比應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右。次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當(dāng)比例為10%。

　　08

　　同一款重疾險是應(yīng)該買保到60歲、70歲還是保終身？

　　保險時間越長，風(fēng)險越高成本越大。購買重疾險應(yīng)堅持保額第一的原則，有錢的買保障時間長的，沒錢的買保障時間短的，根據(jù)預(yù)算來，沒必要勉強。

　　保險公司在定價同一個產(chǎn)品的時候，不同繳費期限或保險期間對應(yīng)的發(fā)生率假設(shè)這些，其實幾乎都是一樣的。正常公司同一個保險產(chǎn)品，不會一個保險期間的很便宜，另一個則很貴（不同產(chǎn)品間倒是經(jīng)常會），從精算的角度來說，他們都是一個相對價格水平上的。從這角度來說，定期重疾和終身重疾實際上是沒有絕對優(yōu)劣的，說到底，還是預(yù)算的問題。

　　09

　　同一款重疾險是應(yīng)該躉交保費（一次性交保費），還是分期交好？

　　雖然交費期限越短，總保費越少；期限越長，總保費就越多。但對一般人來說，繳費期限越長，就可以把保險的杠桿效果做得更高。

　　許多重疾險會附加投保人豁免或輕癥豁免條款，即在保險合同規(guī)定的交費期內(nèi)，投保人或被保人達到某些特定的情況（如殘疾、身故、重疾或輕癥疾病等），由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。交費期越長，被豁免的剩余保費就越多，也就越劃算。

　　從通貨膨脹的角度來看，一旦簽訂保險合同，每年繳的保費就固定了。現(xiàn)在的1000塊，到10年后，肯定早就縮水一大截了。相同保費下，你越往后繳費，實際成本也越低，對于投保人來說也更劃算。

　　10

　　重疾險產(chǎn)品更新迭代的太快了，越來越多高性價比的產(chǎn)品上市，買太早了產(chǎn)品需求跟不上，性價比也不高，是不是可以晚點買？

　　不可否認(rèn)，現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品更新很快，也有越來越多讓人驚艷的產(chǎn)品上市，因為國家在推商業(yè)保險，而且費率市場化各家公司都在競爭。但是，目前性價比高的產(chǎn)品基本上都是網(wǎng)銷產(chǎn)品，一般來說，網(wǎng)銷保險的核保規(guī)則是保險公司所有渠道最嚴(yán)的，甚至?xí)芙^一些其他渠道可能會正常承保的業(yè)務(wù)。隨著年齡越來越大，身體各項機能開始減弱，患病的可能性也會大大提升，沒有人能確保到時候一定能買上。從另一方面來說，年齡越大，保費越高。重疾險，還是越早買越好！

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