很多人都聽說過，重大疾病是確診即賠，事實(shí)上，這句話并不嚴(yán)謹(jǐn)，如果你真的這么認(rèn)為，萬一重疾險(xiǎn)理賠多半會(huì)失望。當(dāng)然，也有朋友對(duì)重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)非常清楚，但是不免產(chǎn)生新的疑惑：重疾險(xiǎn)這么坑，為什么還要買？
重疾險(xiǎn)是確診即賠嗎？
重疾險(xiǎn)可以降低理賠門檻嗎？
重大疾病理賠那么坑，為什么還買？
思考：惡性腫瘤多次賠vs輕癥，你會(huì)怎么選？
根據(jù)重疾險(xiǎn)條款約定，重大疾病的理賠有三種：
?、偌s定疾病確診即賠，
?、趯?shí)施了約定手術(shù)，
③病情達(dá)到約定狀態(tài)。
以疾病定義規(guī)范里的25種重疾為例，確診即賠的只有3種，病情達(dá)到約定狀態(tài)才能賠付的有17種，實(shí)施約定手術(shù)才能賠的有5種。
需要注意的是，即便是“確診即賠”，也是有限定條件的，并不是通俗理解的“確診”。以惡性腫瘤為例，是“經(jīng)病理學(xué)檢查明確診斷”，與大眾理解的確診也有一定區(qū)別。
有些朋友覺得理賠門檻低的保險(xiǎn)產(chǎn)品才值得買，重疾險(xiǎn)理賠門檻太高，太坑！那么，重疾險(xiǎn)可以設(shè)計(jì)成理賠條件較寬松的產(chǎn)品嗎？
當(dāng)然可以！
輕癥（以及中癥）就是這種需求背景下重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新保障。輕癥降低了一些疾病的理賠門檻，使客戶即便不符合重大疾病的手術(shù)方式，或者達(dá)不到疾病的特種狀態(tài)，也能夠獲得賠付，提高了客戶使用重疾險(xiǎn)的幾率。
但是，在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，每項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任都有具體的定義和限制，并采用對(duì)應(yīng)的預(yù)期發(fā)生率厘定保費(fèi)。理賠條件的不同，自然會(huì)帶來保費(fèi)相應(yīng)的變化。如果不論疾病嚴(yán)重與否都給予保障，理賠條件的放寬，也就意味著理賠率的提高，同時(shí)意味著保費(fèi)負(fù)擔(dān)的增加（即產(chǎn)品價(jià)格提高）。
以網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)百年康惠保和康惠保旗艦版為例，康惠保旗艦版的輕癥及中癥保障費(fèi)率已做到極致，但與康惠保純重疾相比，費(fèi)率普遍高15-25%。舉個(gè)例子：
30歲男性，50萬保額保至70歲，交費(fèi)30年。①如果投?？祷荼＃冎丶玻畹兔磕晷杞槐ＹM(fèi)2650元；②投保康惠保旗艦版（重疾+輕癥及中癥），則需要3315元
每年保費(fèi)多出665元，保費(fèi)差額給孩子買30萬百年康惠保（純重疾）綽綽有余。
可以看出，理賠門檻降低都是以保費(fèi)的支出增加為前提的。所以，明知道重疾險(xiǎn)理賠嚴(yán)，還是會(huì)有相當(dāng)部分的客戶只買重疾保障。
不是所有風(fēng)險(xiǎn)都值得買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)，是把家庭無法承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，用較小的保費(fèi)支出換取較大的風(fēng)險(xiǎn)保額。
重大疾病就屬于普通家庭無法承受的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生概率不高，但是一旦發(fā)生，就會(huì)給我們的家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊，亟需通過保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
相較而言，那些治療容易，治療費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)損失不高的疾病，并不會(huì)帶來沉重的負(fù)擔(dān)，在預(yù)算有限的情況下，風(fēng)險(xiǎn)自留反而是明智的選擇。輕癥并不像重大疾病那樣嚴(yán)重威脅人的生命，也不需要最好的醫(yī)療條件，花費(fèi)多在幾萬元不等，一般不會(huì)超過十萬元，普通家庭咬咬牙也能承擔(dān)。
我們都知道，買保險(xiǎn)最關(guān)鍵是保額要夠，才能將風(fēng)險(xiǎn)足額轉(zhuǎn)移出去（參見文章：買保險(xiǎn)就是買保額）。如果說，好鋼要用在刀刃上，那么，與其投保輕癥，倒不如重點(diǎn)提高重疾保障水平，畢竟，很少有輕癥能拖垮一個(gè)家庭。
對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，保額一般要做到50萬才能實(shí)現(xiàn)基本保障。如果做高重疾保額都很有壓力，考慮要不要附加輕癥則完全是多余的。
如果你買重疾險(xiǎn)的預(yù)算比較多，但是還沒多到一定程度，那么，惡性腫瘤多次賠付or 輕癥保障，你會(huì)怎么選？
美國(guó)杜克大學(xué)醫(yī)學(xué)博士，同時(shí)也是美國(guó)知名機(jī)構(gòu)癌癥新藥研究所負(fù)責(zé)人，在其暢銷書《癌癥·新知》中指出：現(xiàn)在癌癥醫(yī)學(xué)的研究目的，不是消滅癌癥，也不是治愈癌癥，而是讓癌癥變成像心臟病、高血壓、糖尿病一樣的慢性病。
以電影《我不是藥神》里的慢性粒細(xì)胞白血病為例，十幾年前，5年生存率不到30%，但是2001年上市的靶向藥物“格列衛(wèi)”，5年存活率一躍提升至90%，最初參加臨床實(shí)驗(yàn)的一批患者已經(jīng)生存超過20年！
格列衛(wèi)是口服藥物，副作用不大，簡(jiǎn)單在家里定期服用就行，所以患者可以成為“帶著癌細(xì)胞的”正常人。但是，格列衛(wèi)無法治愈慢性粒細(xì)胞白血病，它只是讓這種病被長(zhǎng)期控制，一旦停藥，很多患者的白血病可能依然會(huì)復(fù)發(fā)。值得關(guān)注的是，2001年格列衛(wèi)首次被引入我國(guó)時(shí)，價(jià)格是23500元/盒(120粒裝)，服用療程一般約合1盒/月。目前，60粒裝的格列衛(wèi)價(jià)格為11000元至12000元左右/盒，一個(gè)月需兩盒，也就是說，格列衛(wèi)年治療費(fèi)用在6.6萬元-7.2萬元，而且需終生服用。
從保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)得知，惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，一般占保險(xiǎn)公司重疾理賠率的50%以上，有的保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到85%以上。當(dāng)癌癥成為慢性病，不會(huì)要命卻成為鈔票粉碎機(jī)，如果預(yù)算有限，你會(huì)考慮惡性腫瘤多倍保還是附加輕癥保障？
百年康惠保+中荷惠加保（性價(jià)比最高的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品），與康惠保旗艦版進(jìn)行保障責(zé)任及保費(fèi)價(jià)格。重疾保額都按照50萬進(jìn)行比較，因康惠保旗艦版中癥是25萬，輕癥是15萬，我們將中荷惠加保保額20萬作為參照。
通過上述對(duì)比容易看出，兩種保障責(zé)任保費(fèi)成本相差不大，組合惡性腫瘤多倍保稍低于康惠保旗艦版。這兩種方案，你會(huì)怎么選呢？
在實(shí)際操作中，每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，可能會(huì)有不同的選擇。我們還是希望更多的人能夠從回歸保險(xiǎn)“保障本質(zhì)”出發(fā)，多想想我們是為了什么買保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)絕對(duì)不是為了理賠，平安健康過完一生是我們每個(gè)人都期待的。買保險(xiǎn)只是為了在我們不得不面對(duì)無法承受的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，多一份從容淡定，少一份絕望無奈，永遠(yuǎn)不用面對(duì)棄療還是繼續(xù)醫(yī)治的難題。從這個(gè)角度上說，惡性腫瘤多次賠付可能屬于“雪中送炭”，輕癥/中癥之類則更像是“錦上添花”。
結(jié)語
重大疾病理賠嚴(yán)，自有其嚴(yán)的道理。反而是那些理賠條件寬松的保險(xiǎn)，則很可能讓你模糊了焦點(diǎn)。對(duì)于剛參加工作或者處于家庭成長(zhǎng)期的年輕人來說，在有限的預(yù)算下，投保純重疾保障是最佳選擇；當(dāng)然，如果預(yù)算非常充裕，有余力投保惡性腫瘤多次賠付基礎(chǔ)上，附加輕癥或中癥也是極好的！
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