友邦保險(xiǎn)在中國(guó)是一個(gè)神奇的存在，不僅由于這家全球保險(xiǎn)公司，1921年起源于上海，而且友邦也是第一家將代理人制度引入國(guó)內(nèi)的公司，徹底的引爆了保險(xiǎn)全民銷售的大潮。包括我的太太，10年前買的第一份重疾險(xiǎn)，就是友邦的重疾險(xiǎn)。所以今天我們就來(lái)看看友邦重疾險(xiǎn)，通過(guò)9款產(chǎn)品對(duì)比分析，看看到底有哪些產(chǎn)品值得買？

　　· ? ? ?關(guān)于友邦，這幾條歷史要知道！

　　· ? ? ?9款友邦重疾險(xiǎn)對(duì)比，哪款好？

　　· ? ? ?買保險(xiǎn)，到底是看公司還是看產(chǎn)品？

　　一、關(guān)于友邦，這些歷史要知道：

　　做為一個(gè)百年企業(yè)，友邦保險(xiǎn)于1992年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，成為50年代后第一家在中國(guó)開(kāi)業(yè)的外國(guó)的保險(xiǎn)公司，也是唯一一家外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司，而目前其他外資參股的保險(xiǎn)公司，外資的持股比例多到49%或者以下。

　　在1992年以前，中國(guó)的保險(xiǎn)銷售還很初級(jí)，還是充滿著濃濃的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的味道的，隨著友邦的回歸，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的制度也被引入了國(guó)內(nèi)，這種方式極大地調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)代理人們的工作積極性，很快就被其他保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)以及借鑒，所以我們身邊賣保險(xiǎn)的人，越來(lái)越多了....

　　如果要強(qiáng)調(diào)友邦保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，我總結(jié)如下幾點(diǎn)：

　　· ? ? ?品牌影響力大：外資獨(dú)資+百年老店+國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，所有這些標(biāo)簽都無(wú)疑都給友邦這個(gè)品牌營(yíng)造了一個(gè)高大上的光環(huán)，尤其是國(guó)內(nèi)的普通百姓對(duì)于金融常識(shí)了解得較少，連P2P都研究不明白的當(dāng)下，友邦品牌的影響力，無(wú)疑是非常符合某些人群的胃口的。

　　· ? ? ?代理人職業(yè)范：我遇到一些朋友，在過(guò)去有著比較不錯(cuò)的工作資歷，選擇作為友邦的代理人，僅從個(gè)人感受來(lái)講，我遇到的幾位，身著得體的職業(yè)裝，談吐合適大方，呈現(xiàn)濃濃的職業(yè)范。

　　談完優(yōu)勢(shì)看不足：

　　· ? ? ?分支機(jī)構(gòu)不多：雖然進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)較早，但是受制于外資獨(dú)資這一雙刃劍，分支機(jī)構(gòu)發(fā)展并不多，很多成立更晚的保險(xiǎn)公司，分支機(jī)構(gòu)早已經(jīng)遍及全國(guó)，而友邦的分支機(jī)構(gòu)還僅限于北上廣深以及江蘇，可以說(shuō)發(fā)展很慢。

　　· ? ? ?產(chǎn)品設(shè)計(jì)的慣性：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在著自己的一點(diǎn)小驕傲，幾乎全部產(chǎn)品輕癥僅保到75歲，而且需要附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，才可以購(gòu)買。

　　這就是我關(guān)于友邦的一點(diǎn)感受，這里也分享給大家，我覺(jué)得我的觀點(diǎn)應(yīng)該是中立客觀的。

　　二、友邦九款重疾險(xiǎn)，哪款好？

　　為了方便大家更直接的了解友邦的產(chǎn)品，我根據(jù)公開(kāi)渠道，匯總分析了9款重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品：

　　· ? ? ?全佑一生倍健康

　　· ? ? ?全佑一生倍呵護(hù)

　　· ? ? ?全佑倍至

　　· ? ? ?全佑至珍惠享版

　　· ? ? ?全佑一生倍呵護(hù)旗艦版全能保計(jì)劃

　　· ? ? ?全佑惠選惠享版

　　· ? ? ?全佑惠選全能保

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版惠享版

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版全能保

　　話不多說(shuō)，直接上圖：

　　如果大家確定要想買一份友邦的重疾險(xiǎn)，那么直接說(shuō)結(jié)論：

　　如果為孩子購(gòu)買：我覺(jué)得可以重點(diǎn)考慮一下倍呵護(hù)旗艦全能保，各種保障的確是很高大上的，但是價(jià)格真心不便宜，可能只適合預(yù)算比較充足的家庭。

　　如果是為大人購(gòu)買保險(xiǎn)：如果想為大人挑選友邦的產(chǎn)品，可以考慮全佑至珍旗艦版惠享版，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品做的中規(guī)中矩，但我覺(jué)得價(jià)格是可以接受的。

　　友邦的的產(chǎn)品命名讓我無(wú)比糾結(jié)，不同的產(chǎn)品因?yàn)榭梢愿郊又丶捕啻钨r付、癌癥也可以多次賠付，他們的產(chǎn)品名稱又是不同的，對(duì)于外人來(lái)講，真的是很難分辨的。

　　· ? ? ?附加重疾多次賠付的，叫 “ 重疾智多保”

　　· ? ? ?附加癌癥多次賠付的，叫 “ 康愛(ài)智多?！?/p>

　　· ? ? ?全都附加的，叫“ 全能?！?/p>

　　關(guān)于是否附加癌癥多次賠付，我的建議是可以保持謹(jǐn)慎，在后續(xù)我們也會(huì)有專題的測(cè)評(píng)。

　　三、友邦重疾險(xiǎn)產(chǎn)品共性分析：

　　上述9款友邦的產(chǎn)品，其實(shí)可以分為成人、兒童、老人三類，在具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)之前，我們先看一下友邦重疾險(xiǎn)的共性問(wèn)題。

　　我覺(jué)得有2個(gè)特點(diǎn)比較突出：

　　· ? ? ?輕癥不保終身：幾乎全部產(chǎn)品的輕癥只保到75歲，并不是保終身的；

　　· ? ? ?19年繳費(fèi)：目前重疾險(xiǎn)基本都是20年交，友邦可以優(yōu)惠一年，19年交；

　　以我個(gè)人對(duì)商業(yè)多年的理解，我覺(jué)得這個(gè)世界是沒(méi)有免費(fèi)的午餐的。如果長(zhǎng)期存在優(yōu)惠一年保費(fèi)活動(dòng)，那么我會(huì)理解成產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，就是按照19年繳費(fèi)設(shè)計(jì)的，優(yōu)惠僅僅是一個(gè)噱頭而已。

　　另外，友邦大部分產(chǎn)品都有長(zhǎng)期護(hù)理金的功能：

　　被保險(xiǎn)人六十歲后自主生活能力完全喪失，即無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上，且狀態(tài)持續(xù)一百八十天以上的，就可以領(lǐng)取了。每月給付一次，連續(xù)給付十年，共計(jì)一百二十次。

　　我覺(jué)得這個(gè)還是比較人性化的，雖然重疾險(xiǎn)中包含的老年癡呆、癱瘓、帕金森等病種，但是有些時(shí)候雖然生活不能自理，但是又不符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以通過(guò)長(zhǎng)期的護(hù)理金提前得到賠付了。

　　不過(guò)雖然領(lǐng)了長(zhǎng)期護(hù)理金，后續(xù)如果罹患重疾，是要扣除已經(jīng)領(lǐng)取的護(hù)理金的，這里需要提醒大家。

　　四、友邦三款兒童重疾險(xiǎn)分析：

　　作為之前銷售的主力，全佑一生倍呵護(hù)、全佑一生倍健康都已經(jīng)停售了，隨之而來(lái)的是全佑一生倍呵護(hù)旗艦版全能保這款產(chǎn)品。

　　雖然是19年繳費(fèi)的，但是50萬(wàn)的保額每年費(fèi)用還需要7000多元，我覺(jué)得保費(fèi)還是比較高的。

　　但是所有脫離的保障談價(jià)格，都是沒(méi)有意義的，我們看一下全佑一生倍呵護(hù)旗艦版全能保的保障情況：

　　· ? ? ?重疾賠付：50萬(wàn)，分四組，最高賠付3次；

　　· ? ? ?輕癥賠付：10萬(wàn)，分四組，最高賠付3次，輕癥只保障到75歲；

　　· ? ? ?白血?。?2歲前，首次確診白血病額外賠付50萬(wàn)；

　　· ? ? ?癌癥多次賠付：需要額外附加，費(fèi)用為1000元，附加后的價(jià)格為8200。

　　因?yàn)檫@款產(chǎn)品與同類產(chǎn)品還是有很多特殊的地方，所以花7000多元的預(yù)算，獲得上述的保障是否值得，這個(gè)我沒(méi)辦法給大家意見(jiàn)，還是得自己來(lái)判斷。

　　我也是3歲孩子的爸爸，從我自己的家庭條件來(lái)講，我覺(jué)得超出我的預(yù)算了，畢竟大人的平安是孩子健康成長(zhǎng)唯一的前提，我的話是會(huì)把更多的保險(xiǎn)預(yù)算放到大人身上的。

　　我覺(jué)得對(duì)于我這種普通人，給孩子配置定期消費(fèi)者重疾，也是非常值得考慮的。

　　五、三款友邦成人重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

　　說(shuō)完兒童重疾產(chǎn)品，我們?cè)賮?lái)看一看友邦的成人重疾險(xiǎn)，目前在售的主要有如下三款：

　　· ? ? ?全佑至珍惠享版

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版康愛(ài)智多保

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版重疾智多保

　　· ? ? ?全佑至珍旗艦版全能保

　　· ? ? ?全佑惠選惠享版

　　· ? ? ??全佑惠選重疾智多保

　　· ? ? ?全佑惠選康愛(ài)智多保

　　· ? ? ?全佑惠選全能保

　　我這里提煉一下，上述產(chǎn)品的共性特點(diǎn)：

　　· ? ? ?輕癥只保到75歲：很多其他同類的產(chǎn)品輕癥都是保終身的；

　　· ? ? ?被保險(xiǎn)人輕癥豁免：和平安福一樣，還需要付費(fèi)添加被保險(xiǎn)人的輕癥豁免，目前國(guó)內(nèi)很多產(chǎn)品都是免費(fèi)自帶的；

　　· ? ? ?捆綁銷售意外險(xiǎn)：這幾款產(chǎn)品都是需要捆綁銷售長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的，只要購(gòu)買就必須附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的購(gòu)買，我覺(jué)得這點(diǎn)的體驗(yàn)并不好；

　　老實(shí)說(shuō)，在對(duì)比友邦成人重疾險(xiǎn)的時(shí)候，這讓我找到了一點(diǎn)點(diǎn)平安福的感覺(jué)，尤其是必須捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)這點(diǎn)，令人印象深刻。

　　我們之前測(cè)評(píng)過(guò)剛剛升級(jí)的平安福2018，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊這里查看，正好平安的品牌優(yōu)勢(shì)也比較明顯，兩者也許真的有可比性。

　　很多友邦的產(chǎn)品是可以附加癌癥多次賠付的，那這個(gè)需要附加嗎，劃算嗎？

　　在我們之前《癌癥多次賠付重疾，哪款好？香港保險(xiǎn)值得買嗎？》的文章中，我有介紹過(guò)如何選擇癌癥多次賠付的產(chǎn)品，我建議如下：

　　· ? ? ?癌癥的時(shí)間間隔：第一次和第二次罹患癌癥的時(shí)間間隔，有的公司要求必須間隔 5 年以上，而有的要求間隔 3 年以上。所以毋庸置疑，要求間隔時(shí)間越短越好。

　　· ? ? ?轉(zhuǎn)移與復(fù)發(fā)：我們知道癌癥分為轉(zhuǎn)移、確診、復(fù)發(fā)幾種狀態(tài)，有的產(chǎn)品是癌癥的轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)也是可以賠付的。而有的產(chǎn)品是需要第一次惡性腫瘤病灶消失為前提。

　　我統(tǒng)一看了一下，友邦癌癥多次間隔時(shí)間，都要求5年，這個(gè)我覺(jué)得不是很有競(jìng)爭(zhēng)力，畢竟市場(chǎng)上還有其他的產(chǎn)品間隔時(shí)間僅僅為3年。

　　如果附加癌癥多次賠付的附加險(xiǎn)，以比較實(shí)惠的全佑惠選全能保作為例子，每年保險(xiǎn)費(fèi)用都接近1.9萬(wàn)了，首次罹患重疾，只有50萬(wàn)的賠付。

　　我也建議考慮一下多次賠付重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的組合，通過(guò)產(chǎn)品一起搭配不僅保費(fèi)有所降低，而且首次罹患重疾，就可以一次性拿到100萬(wàn)賠付，這也算另外一種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的做法。

　　五、買保險(xiǎn)，挑公司 or 挑產(chǎn)品？

　　對(duì)于很多人很多家庭來(lái)講，購(gòu)買保險(xiǎn)是一件大事，畢竟每年要拿出很多的支出預(yù)算，而且還需要連續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間繳納保險(xiǎn)費(fèi)。所以很多人期望選一個(gè)大的保險(xiǎn)公司，而有的人希望自己得到的保障更全，對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)注度并不是很高。

　　我覺(jué)得這都沒(méi)有錯(cuò)，不同人有不同的出發(fā)點(diǎn)，但是我特別擔(dān)心如下幾點(diǎn)：

　　1、盲目相信大公司：

　　根據(jù)我們以往的測(cè)評(píng)，就算一家公司的重疾險(xiǎn)也都有很多款，而且不同產(chǎn)品的差異是很大的，所以只選公司而不選產(chǎn)品，在我看來(lái)是非常不明智的。

　　2、為孩子投入不計(jì)成本：

　　雖然每個(gè)孩子都是家里的掌上明珠，但是買保險(xiǎn)這件事，我覺(jué)得給孩子投入太多的預(yù)算，是非常不理智的。

　　舉個(gè)例子，如果年收入20萬(wàn)的家庭，每年拿出10%的預(yù)算，也就是2萬(wàn)給全家購(gòu)買保險(xiǎn)，我相信這些預(yù)算已經(jīng)足夠多了。

　　如果不加思考，先給孩子買了7000元的重疾險(xiǎn)，給大人留下的空間就非常小非常難操作了，剩下的1.3萬(wàn)能夠做什么呢？這點(diǎn)錢也就夠一個(gè)大人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，而醫(yī)療險(xiǎn)、定壽都沒(méi)多余的預(yù)算進(jìn)行配置，而另外一個(gè)大人還是處于裸奔狀態(tài)的。

　　所以我的建議是，普通家庭要做到一個(gè)原則：先大人，后小孩。在家庭預(yù)算力所能及的范圍內(nèi)，選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品

重疾險(xiǎn)的多次賠付之謎

如何買友邦的平價(jià)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

友邦保險(xiǎn)公司-目前的重疾險(xiǎn)

推薦閱讀：

平安的保險(xiǎn)福澤安康重疾險(xiǎn)產(chǎn)品怎么樣？跟其他的產(chǎn)品對(duì)比性價(jià)比高嗎？

如何規(guī)劃消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品？哪款產(chǎn)品比較好？

友邦乳腺小葉增生重疾險(xiǎn)怎么樣？值得買嗎？