買重疾險，到底是買定期重疾險，還是終身重疾險呢？先來說下什么是定期重疾，定期重疾承保的是固定時間內(nèi)的重疾風(fēng)險，優(yōu)點是價格便宜，但也意味著你交的保費相比終身產(chǎn)品，看起來是沒有收益的，如果一生平安，就拿不回多少錢或者只能退保費，一般不帶身故責(zé)任。
先來看看市面上熱銷的相對便宜的一款定期重疾：如果是30歲男性50萬保額，終身和70歲的價格要相差一半以上，身故都只是退保費而已?？紤]到重疾都是針對疾病有條件的賠付，假如來不及確診重疾就身故了（如猝死），那就只能退保費。
如此一來，買這樣的產(chǎn)品附加定期壽險是必須的，30歲男性附加定期壽險到70歲，50萬保額大約2000元。表面上看起來，70歲之前定期重疾+定期壽險總預(yù)算也近1萬元，看起來搭配達到的效果優(yōu)于身故賠保額的終身重疾，因為重疾賠過以后身故還可以賠一次保額，理想情況下就是70歲前重疾先賠一次，身故再賠一次。
那定期重疾是不是就比身故賠保額的終身重疾更適合你？我建議按以下步驟去思考：
1自己的健康告知是否可以通過？
大多數(shù)定期重疾采取的是直接健康告知或智能核保，少有人工核保的產(chǎn)品，也就是說，你對著健康告知一條條對比，符合就能買，不符合就不行。如果是每年常規(guī)體檢的客戶，即便是年輕人，很多在996的工作強度下少不了有些增生、結(jié)節(jié)、囊腫，對應(yīng)健康告知不一定能完全符合，若是再有些就醫(yī)記錄就只能走人工核保了，而這樣的渠道大多都是終身帶身故保額的重疾險。
2是否可以接受網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的服務(wù)滯后？
保險公司開設(shè)網(wǎng)點、營銷人力等運營及服務(wù)成本，都會體現(xiàn)在產(chǎn)品定價上，網(wǎng)銷產(chǎn)品便宜也是因為它省去了前端人工核保、營銷成本和后端的人力服務(wù)成本，大多也是規(guī)模較小的公司的產(chǎn)品，所以服務(wù)相對滯后，老五家保險公司基本不會賣定期重疾也是這個原因。所以買之前先問問自己，若發(fā)生理賠是否能夠接受服務(wù)的低效率。
3問一下自己的儲蓄習(xí)慣，是否能夠保證70歲以后有錢治?。?/p>
中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》預(yù)測養(yǎng)老金到2035年基本耗盡，那時候即便是80后也還沒有退休，而中國的年輕人也慢慢向發(fā)達國家看齊，即便二胎也有很多不愿意生的，年輕人月光透支信用卡提前消費更是家常便飯，買定期重疾是為了減少預(yù)算而省去了70歲之后的保費，但你真的確定70歲以后不需要錢治病嗎？即便省下了一部分錢，到你70歲你可能依然不知道怎么花的。所以好好思考下養(yǎng)老的問題，如果買定期重疾也一定要好養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃，不然真的只能指望孩子了。
那有人說我到時候可以賣房，你確定在你老的時候，養(yǎng)老金都沒人接盤還有人接盤你的房子嗎？當(dāng)然一線房產(chǎn)不會不值錢，那么假設(shè)這一輩子你的房子的收益都能趕上保險終身4%的復(fù)利，那你希不希望讓孩子去做這個選擇題：用一套本來留給他的房產(chǎn)去換一個夕陽西下的老人在醫(yī)院的消費？
所以在想清楚這幾個問題之前，別輕易嘗試全部購買定期重疾，在預(yù)算有限的情況下也盡量做組合，買了以后也要考慮搭配養(yǎng)老年金。除非說經(jīng)濟能力實在不允許購買終身產(chǎn)品，那只能舍棄服務(wù)追求杠桿（前提是身體條件允許），至少也比裸奔強。
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