由于小時候體弱多病，我?guī)缀趺總€月都會被母上大人帶到醫(yī)院去“報到”?；貞浝?，醫(yī)院特有的消毒水氣味籠罩了我的整個童年，以致于待我長大成人，一聞到這股氣味，就會不由自主地全身發(fā)軟。所以，從很早我就懂得，健康才是人生最大的財富，倘若失去了，也就等于一切歸零。

如今邁入家庭責(zé)任最重大的階段，我更加害怕突然生場大病，會給自己和家庭帶來莫大的痛苦。而只有去醫(yī)院，才能深刻地體會到什么叫“生命無?！焙汀盎ㄥX如水”。即便目前身上沒有背負(fù)巨額的房貸，自身現(xiàn)金流來源尚可，也很擔(dān)心突如其來的一場大病會讓自己身體和家庭財務(wù)元氣大傷。

在中國的“返貧”原因排行榜上，第一位是“因病返貧”，第二位是“因股返貧”。簡而言之，生病和炒股是引發(fā)家庭債務(wù)危機(jī)的最重要誘因。如果我們能盡力避免這兩個悲劇的發(fā)生，人生也就離圓滿不算太遙遠(yuǎn)了。

我向來貫徹“做最壞的打算，做最好的準(zhǔn)備”的生活方針。“總有一天我會生一場大病”這件事，具有發(fā)生結(jié)果的確定性，但不具有發(fā)生時間的可預(yù)測性。所以，我能做的最好準(zhǔn)備，是注重平時保養(yǎng)、定期檢查身體、買一份醫(yī)療險以備不時之需。

今天給大家分享一個我肉測出來的醫(yī)療消費險組合。配置的原理很簡單，假如我們遭遇了必須住院治療的疾病，應(yīng)該怎么用保險組合去覆蓋所有的治療開銷？答案很簡單——我們的住院治療費用是由國家統(tǒng)籌的醫(yī)療保險按照比例報銷一部分，剩下的部分則由商業(yè)保險承擔(dān)。

具體又分成三種情況：

1、有社保，也有單位買的團(tuán)體商業(yè)醫(yī)療險，只需要補充一份高端醫(yī)療消費險；

2、有社保，但沒有單位買的團(tuán)體商業(yè)醫(yī)療險，那么需要分別配置一份保額為1萬元、免賠門檻為100元的住院醫(yī)療消費險和一份保額為300萬、免賠門檻為1萬元的高端醫(yī)療消費險（報銷順序是社?！?萬以下部分—1萬以上部分）；

3、無社保，如果全部配置醫(yī)療消費險，要么報銷比例無法達(dá)到100%，要么保費上浮1-2倍。

下面，我給大家簡單分享一下商業(yè)消費險的投保流程。第一份是保額為1萬元的泰康人壽住院醫(yī)療險，購買渠道為支付寶。

【步驟一】打開支付寶，點擊“更多”——在“財富管理”里，點擊“保險服務(wù)”——點擊“健康”。

【步驟二】找到并點擊“住院保 百元即賠”——選擇“經(jīng)典版”——點擊“我要投保”?！静襟E三】點擊本人承諾事項——進(jìn)入“健康告知”界面——認(rèn)真閱讀并確認(rèn)本人沒有以上情況才能投?！c擊“是”，進(jìn)入付款頁面——用支付寶支付?！緶剀疤崾尽窟@款醫(yī)療險可以給30天-65周歲的健康人士投保（根據(jù)年齡不同，投保價格不同），解決1萬元以下的疾病住院醫(yī)療費用和1萬以下的意外醫(yī)療費用（含門診治療），并附加10萬元的意外身故/傷殘保險金。

第二份是保額為300萬、免賠門檻為1萬元的高端醫(yī)療消費險（眾安保險尊享e生住院醫(yī)療險），購買渠道為眾安保險的自營平臺。為什么不選擇在支付寶上購買呢？原因主要有兩點：第一，支付寶上在銷的同款最高保額只有100萬，價格卻跟300萬相差無幾；第二，只有眾安保險的自營渠道才有“智能核?！惫δ?，即可以主動告知健康狀況，然后進(jìn)行帶病投保。

【步驟一】長按產(chǎn)品海報上的二維碼——進(jìn)入尊享e生醫(yī)療險2017版的投保界面——點擊“立即購買”。

【步驟二】進(jìn)入“投保告知”界面——如果完全符合告知要求，則點擊“否”，進(jìn)入支付界面——如果部分不符合告知要求，則點擊“是”，進(jìn)入“智能核保”界面。

【步驟三】進(jìn)入“智能核?！苯缑妗绻耆细嬷?，則點擊“全部為否”，進(jìn)入“疾病告知”界面——如果部分不符合告知要求，則點擊“部分為是”，則系統(tǒng)自動提示不能投保。

【步驟四】在“疾病告知”界面選擇與自己真實狀況相符的選項——舉個例子，我選擇了膽囊結(jié)石的問題，確認(rèn)疾病則可以投保，如果是選擇膽管結(jié)石，則系統(tǒng)告知不能投保。

【步驟五】接受“審核結(jié)果”——點擊“同意，去投?！薄M(jìn)入支付界面。

最后特別提醒一下，請大家在購買的時候一定要認(rèn)真閱讀《投保須知》和《保險條款》等內(nèi)容，如果不符合投保要求而強(qiáng)行購買，在理賠的時候被保險公司查明真相，可能會遭遇拒賠的問題。如果對內(nèi)容理解有什么疑問，也請多多“騷擾”客服，他們會非常耐心和專業(yè)地為你解答。投保之后，你的支付寶賬戶或者電子郵箱會收到電子保單，建議大家下載打印，并把家庭的所有保單進(jìn)行歸檔管理，這樣做的話，一是定期整理和回顧，不容易錯過續(xù)保的時間，一旦發(fā)現(xiàn)性價比更高的保險，可以考慮替換現(xiàn)有的保單；二是萬一出了什么狀況，方便自己或者家人快速查閱、報案和理賠。

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