畢業(yè)季了，小編的一個小侄子實習回來參加畢業(yè)答辯，等著拿完畢業(yè)證簽了合同開始上班。

知道我是保險行業(yè)的，他一回來就問我，五險一金里面不是有醫(yī)保嗎，那我為啥要買商業(yè)保險呢？不上班的人，才需要買吧？

今天小編就給大家說道說道，為啥有了醫(yī)保還需要一份商業(yè)保險。

醫(yī)保作為國家的福利政策確實有許多優(yōu)勢，例如可以帶病投保、無需健康告知終身續(xù)保；繳滿一定年數(shù)，退休后也能享受醫(yī)保待遇。

但醫(yī)保的用藥限制，報銷比例、報銷額度，異地就醫(yī)等問題也十分突出。

醫(yī)保更像是國家在寒冷冬日里發(fā)給我們每個人的保暖內(nèi)衣，而商業(yè)保險則是羽絨服，唯有此，才不至于被凍著。

醫(yī)保用藥限制大

2017年，時隔8年，醫(yī)保藥品目錄更新，更新后納入醫(yī)保的藥物有2535種。

這2535種藥被分為甲類藥和乙類藥，歸于甲類藥可以100%報銷，但甲類藥通常藥效一般；乙類藥藥效更好，而乙類藥各省份根據(jù)實際情況來設(shè)置報銷比例。

因此，即使是醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥，也不一定全部報銷。

再說說醫(yī)保之外的用藥，據(jù)世衛(wèi)組織已公布的數(shù)據(jù)，目前市場上的藥品已經(jīng)超過20萬種，醫(yī)保能報銷的藥物僅占比1%。

前幾年鬧得沸沸揚揚的格列衛(wèi)，白血病患者的生命之光原本也是沒有納入醫(yī)保的。

對一般人而言，兩萬塊錢可以買4部蘋果手機、2個意大利名牌包包、一輛二手奇瑞汽車。對于一些慢性白血病患者而言，兩萬塊錢，只夠買一盒格列衛(wèi)的抗癌藥。

好在，格列衛(wèi)現(xiàn)在不僅被納入醫(yī)保，而且產(chǎn)權(quán)保護期也過了，國內(nèi)的一些仿制藥一瓶幾百元，價格尚可接受。

可其它的癌癥患者遠沒有這么幸運，許多抗癌特效藥都依賴進口，而這些進口藥動輒上萬的價格依然讓人驚悚。

醫(yī)保的報銷額度有限

以深圳為例，作為改革開放的最前沿，深圳的醫(yī)保政策在全國也十分領(lǐng)先。職工連續(xù)繳納醫(yī)保的時間達到6年，那么報銷額度最高可達到153萬，報銷比例最高可達90%。對于一些進口材料，深圳醫(yī)保也有60%的報銷額度。

超一線城市廣州，醫(yī)保最高限額59萬；準一線城市武漢，居民醫(yī)保的報銷上限為15萬，職工為24萬，比例在80%左右；網(wǎng)紅城市長沙，居民醫(yī)保為15萬，職工醫(yī)保為12萬，比例最高可達96%。其他的2、3線城市的報銷額度就更低了。

新農(nóng)合和一些城鎮(zhèn)居民，醫(yī)保的報銷額度和比例就顯得相形見絀，一般來說，報銷比例僅在50%左右，而這群人又恰恰是收入最低的群體。

醫(yī)保異地就醫(yī)報銷比例低

對許多重疾患者而言，受當?shù)蒯t(yī)療水平的限制，異地就醫(yī)是無奈的選擇。但醫(yī)保于此，規(guī)定卻很嚴格。

各地醫(yī)保都會指定當?shù)叵嚓P(guān)的醫(yī)療單位，倘若異地就醫(yī)，報銷額度將會大打折扣。

例如湖南某縣的居民能夠轉(zhuǎn)診到深圳求醫(yī)，那么醫(yī)保規(guī)定首先要自付15%的醫(yī)療費用，再根據(jù)參保地的比例報銷。

倘若不符合轉(zhuǎn)診就醫(yī)條件，報銷比例要再降低10%。

這么一折騰，真正能報銷的比例也就在30%左右。有很多地區(qū)，還明確說明了，異地就醫(yī)，醫(yī)保最多只能報銷25%。

醫(yī)保有三不

所謂醫(yī)保的三不，指的是三方責任不報；醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)項目不報；醫(yī)療費用不提前墊付。

三方責任主要是指的意外風險，例如車禍；

醫(yī)療設(shè)備、器材、服務(wù)稍微復(fù)雜一點，舉個例子：

劉某在長沙做了一個心臟搭橋手術(shù)，血管里放了個支架。

那么涉及到的CT檢查費用、支架費用、后續(xù)的療養(yǎng)費用醫(yī)保都是不予報銷的。要知道現(xiàn)在一個進口的支架都要12萬了，這誰頂?shù)米。?/p>

醫(yī)保還有一個詬病的地方，它不能提前墊付，一定是你交完錢，以后拿著發(fā)票去要錢。

可一旦罹患重疾，前期的墊付費用就是一大筆開支。

重疾也不是一朝一夕就能康復(fù)的，期間的療養(yǎng)費用又是一大筆開支。不能工作，經(jīng)濟壓力本來就大，一場重疾摧毀一個中產(chǎn)家庭絕非危言聳聽。

綜合來看，醫(yī)保作為國家的基本福利政策，在基本醫(yī)療保障上已經(jīng)做得足夠好了。但是，醫(yī)保并不能很好的承擔意外和重大疾病風險。

所以小編說，醫(yī)保只能算是保暖內(nèi)衣，要真正抵御寒冬，羽絨服必不可少。

那么，什么樣的商業(yè)保險才能承擔羽絨服的作用呢？這個問題，就要因人而異了，需要結(jié)合年齡、身體狀況、家庭的經(jīng)濟實力、是否有房貸車貸等等因素綜合考慮。

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