百萬醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，就是最高可以保障上百萬醫(yī)療開支的保險(xiǎn)，因?yàn)槭菍?shí)報(bào)實(shí)銷，所以實(shí)際中就是自付部分花多少報(bào)多少。住院一般會因?yàn)榧膊『鸵馔鈱?dǎo)致，像糖尿病、胃潰瘍住院等等，意外事故中常見高發(fā)的住院情況是車禍、高空墜物等。

今天，我們一起來了解一下這款產(chǎn)品。

我們先看看這家保險(xiǎn)公司。

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)(中國) 最初由德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)在中國成立，德國安聯(lián)是全球最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理集團(tuán)之一，2018年京東入股，成為了安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)(中國)第二大股東。公司實(shí)力妥妥的，不用擔(dān)心。

1.保障責(zé)任

安聯(lián)臻愛的投保計(jì)劃有四種：

這里的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和重大疾病保險(xiǎn)金，指的是賠付上限，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，所以保額的概念跟重疾險(xiǎn)不同，是最多賠這么多，不會超過這個數(shù)的意思。

100種重大疾病的保險(xiǎn)金是可以和一般醫(yī)療保險(xiǎn)金疊加，比如說選擇了優(yōu)選版，如果進(jìn)行惡性腫瘤住院治療，那么報(bào)銷上限為600萬。

100種重疾具體包含哪些，條款中都有標(biāo)明，基本常見的重大疾病都包含，例如癌癥、心腦血管疾病等。

質(zhì)子重離子100%賠付，與100種重大疾病共用保額。覆蓋國內(nèi)6家頂尖質(zhì)子重離子醫(yī)院。

這個所謂的質(zhì)子重離子，就是治療癌癥的高端方法，不同于吃藥和做放射性治療，質(zhì)重治療采用靶向離子穿射，定向殺死癌細(xì)胞，治愈率是普通治療的3倍以上。

目前國內(nèi)只有為數(shù)不多的幾家質(zhì)重醫(yī)院，且都是全自付的私立醫(yī)院，所以如果沒有商業(yè)保險(xiǎn)，一個療程30萬左右的花銷，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)還是蠻重的。

關(guān)于意外身故及傷殘責(zé)任，是指發(fā)生意外事故之日起，180天內(nèi)因該事故導(dǎo)致身故傷殘的才能給付。

比如遭遇車禍，進(jìn)了ICU住了60天，還是沒搶救過來的，可以給予身故賠償金。

但如果是超過了180之后身故的，就不能獲得身故賠償金了，因?yàn)閺尼t(yī)學(xué)上考慮，身故原因可能就不是直接由意外事故引起了。

常見情況像糖尿病患者，遭遇車禍后截肢，但是因?yàn)檠禽^高，傷口一直無法愈合導(dǎo)致交叉反復(fù)感染。

另外，傷殘賠付和其他意外險(xiǎn)一樣，是根據(jù)行業(yè)統(tǒng)一的傷殘鑒定等級按比例賠付的。

傷殘程度一共劃分為十個等級，一級最重，可賠付相應(yīng)保險(xiǎn)金的100%；十級最輕，可賠付10%。

具體傷殘到哪個程度屬于哪個級別，都是國家統(tǒng)一的，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司在這方面做手腳。

2.投保年齡

安聯(lián)臻愛的投保年齡為30天到65周歲，最高可續(xù)保到102周歲。

大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)最多到60周歲，61-65周歲的現(xiàn)在也可以投保安聯(lián)臻愛，彌補(bǔ)了百萬醫(yī)療這一年齡段的空缺。

年齡越大對應(yīng)的保費(fèi)也越高，60歲以上確實(shí)不便宜，不過相對于老年人大額的住院開支來說，兩三千的保費(fèi)還算是小數(shù)目，還能投保的就投，有總比沒有好。

年齡越大，身體或多或少出現(xiàn)一些小毛病，所以買之前一定要看好健康告知了，線上保單因?yàn)閮r(jià)格便宜，所以核保規(guī)則相對較嚴(yán)格，如果已經(jīng)患了高血壓、糖尿病的，就沒法投保了。

但是現(xiàn)在身體健康，投保之后再得病的，就沒影響了，保險(xiǎn)該賠照樣賠。

所以趁著身體還OK，抓緊買票上車。

3.免賠額

免賠額是指，扣除醫(yī)保后的自付開支部分，如果低于免賠額保險(xiǎn)公司是不賠的，而如果超過免賠額，保險(xiǎn)公司報(bào)銷的部分也需要減去免賠額。

一般住院有1萬免賠額，100種重大疾病是0免賠額，也就是說，因?yàn)橹匕Y住院自己一分錢都不用花。

例如一般住院花了20萬，如果醫(yī)保給報(bào)12萬，免賠額1萬的自己掏錢，剩下的7萬由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如果是重疾住院，扣除醫(yī)保12萬，剩余8萬由保險(xiǎn)公司報(bào)。

安聯(lián)臻愛還有個亮點(diǎn)就是由甲狀腺疾病，如甲減、甲亢、甲狀腺癌等，導(dǎo)致的住院治療，都是0免賠額。

現(xiàn)在的人飲食習(xí)慣偏咸偏油，甲狀腺很容易出問題，特別是女性，發(fā)病率是男性的3倍以上。

享受這一福利的前提條件是投保前無任何甲狀腺相關(guān)疾病。

如果想要填補(bǔ)一般住院的1萬免賠額的話，可以搭配安聯(lián)住院寶，1萬元保額，0免賠額，有社保報(bào)銷90%，無社保報(bào)銷80%，無二次核保。

也就是說，在安聯(lián)住院寶+安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療這個組合下，基本可以達(dá)到看病不怎么花錢的效果，一萬以下的住院寶報(bào)銷，一萬以上臻愛報(bào)，無縫對接。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和萬元以下的小額住院險(xiǎn)建議買同一家公司的，這樣理賠的時候只需要寄一次材料。

4.報(bào)銷范圍

報(bào)銷比例：扣除免賠額后100%報(bào)銷，包括醫(yī)保外的進(jìn)口藥。

如果是以有社保身份購買，但就醫(yī)時未經(jīng)醫(yī)保通道結(jié)算的，比如異地就醫(yī)或者忘帶醫(yī)?？ǖ模?0%報(bào)銷。

報(bào)銷醫(yī)院：二級及以上公立醫(yī)院，不含特需部、VIP部。

6項(xiàng)特殊門診也可報(bào)銷，如尿毒癥透析這類，具體的6類分別是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)和造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病。

5.責(zé)任免除

所謂責(zé)任免除，就是保險(xiǎn)公司不賠的就醫(yī)范圍，責(zé)任免除大部分都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的內(nèi)容，投保前需要重點(diǎn)看看，避免理賠的時候產(chǎn)生糾紛。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)往往以住院為賠付責(zé)任，不管是疾病住院還是意外住院，所以對應(yīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)類型會有很多種，免責(zé)條款也自然就包羅萬象的列了一大堆。

我簡單列幾個，具體詳細(xì)解釋都在條款里面。

故意傷害、違法犯罪、既往癥和等待期出險(xiǎn)、不在指定醫(yī)院看病、精神病、整容美容、變性手術(shù)、遺傳性疾病、先天性畸形、跟懷孕相關(guān)的、牙齒視力、假肢助聽等康復(fù)器具、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)活動、戰(zhàn)爭暴亂、核爆炸輻射和艾滋病等。

投保時也需要看好職業(yè)類型，部分高危職業(yè)，如高空作業(yè)、井下礦工等也是不保的。

6.續(xù)保條件

續(xù)保無需二次核保，也就是說，今年住院發(fā)生了理賠，以后還是可以繼續(xù)正常續(xù)費(fèi)投保，保險(xiǎn)公司不能拒絕你的。

這不是口頭承諾，在安聯(lián)臻愛條款里明確規(guī)定如下：

“保險(xiǎn)人不會因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的連續(xù)投保費(fèi)率”

“但如果投保時未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人保留對該被保人的連續(xù)投保費(fèi)率、承保條件等調(diào)整的權(quán)力?！?/p>

所以投保前一定要如實(shí)告知。

7.健康告知

投保前需要仔細(xì)查看健康告知，別看健康告知里只有3條，其實(shí)并不寬松。

一定一定仔細(xì)看了，如果有不符的，需要進(jìn)行下一步智能核保。

如果健康告知里有，智能核保里沒有的，則無法投保，因?yàn)檫@款保單現(xiàn)在賣的太火了，保險(xiǎn)公司核保崗人手有限，不支持人工核保申請。

哎，便宜的保單，購買門檻也高。

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