今天為大家測(cè)評(píng)的是中意人壽在7月3日上市的悅享百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)一直以性價(jià)比超高而著稱，隨著產(chǎn)品的不斷迭代和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，各家的百萬醫(yī)療產(chǎn)品也日趨完善。發(fā)展至今，大部分產(chǎn)品都基本涵蓋了一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金，甚至是惡性腫瘤專項(xiàng)保險(xiǎn)金或者是質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金。而中意人壽的這款悅享百萬醫(yī)療險(xiǎn)，更是在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)出了輕癥責(zé)任保險(xiǎn)金，進(jìn)一步完善了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任。那這款產(chǎn)品具體哪幾個(gè)賣點(diǎn)？接下來我們就從公司和產(chǎn)品兩個(gè)維度進(jìn)行測(cè)評(píng)。

一、公司層面

中意人壽成立于2002年，由中國石油天然氣集團(tuán)公司（CNPC）和意大利忠利保險(xiǎn)有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）合資組建，是中國加入世界貿(mào)易組織后首家獲準(zhǔn)成立的中外合資保險(xiǎn)公司。目前，中意人壽注冊(cè)資本37億元，總資產(chǎn)500多億元，是中國最大的合資壽險(xiǎn)公司之一。

中意人壽的中方股東是中油資本，它是中石油旗下的專業(yè)金融業(yè)務(wù)管理公司，它的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了金融領(lǐng)域的多個(gè)板塊，是目前A股市場(chǎng)持有金融牌照數(shù)量最多的上市公司。

至于中意人壽的外方股東意大利忠利保險(xiǎn)有限公司，也許很多中國的朋友并沒有聽說過，不要緊，提起它，絕對(duì)算得上是一個(gè)傳奇。1831年12月26日，意大利忠利保險(xiǎn)有限公司在亞得里亞海濱城市迪里亞斯特成立，這里是歐洲最古老的哈布斯堡王朝的金融中心，忠利集團(tuán)迄今已有180余年的保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，2018年世界500強(qiáng)排名59位，是全球9家“大而不能倒”的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。也許這么說您還會(huì)很陌生，但是看看下面這幅圖，您也許就沒有這種陌生感了。

中意人壽是我國加入WTO后第一家中外合資保險(xiǎn)公司，目前在我國的十幾多個(gè)省市都有分支機(jī)構(gòu)——這也許和中方股東強(qiáng)大的背景有關(guān)。我國的京滬高鐵項(xiàng)目、國電項(xiàng)目、核電項(xiàng)目、南水北調(diào)項(xiàng)目的背后都有中意人壽的身影。

二、產(chǎn)品解讀

在介紹產(chǎn)品之前，我們首先來看一個(gè)小故事。

王先生非常擔(dān)心自己的經(jīng)濟(jì)狀況，他的病情可能會(huì)給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，首先查詢了非小細(xì)胞癌在各地的治療費(fèi)用，富裕患者的藥品花費(fèi)遠(yuǎn)高于典型患者，典型患者3年來的總治療費(fèi)用在10萬元以上，富?；颊呖蛇_(dá)20萬元。

王先生了解到富裕人群和典型人群之間費(fèi)用差距，很重要的一部分原因來自于富?；颊邔?duì)靶向藥的使用。靶向藥可以延長生存期，是治療非小癌癥的有效藥品，但高額的花費(fèi)卻是王先生面臨的首要問題。

上面的例子在現(xiàn)實(shí)中并不少見。從上面的例子可以看出靶向藥在癌癥中的效果是非常好的，但是同時(shí)費(fèi)用也是非常高的且社保無法報(bào)銷，而中意人壽的悅享百萬醫(yī)療險(xiǎn)則可以很好的解決此類問題。

（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念——現(xiàn)有醫(yī)療險(xiǎn)的痛點(diǎn)

悅享百萬醫(yī)療險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念上也做出了創(chuàng)新，有效解決了現(xiàn)有醫(yī)療險(xiǎn)的部分痛點(diǎn)。這些痛點(diǎn)可以概括為：

①無保證續(xù)保。因客戶健康狀況或上一保單年度發(fā)生理賠，則無法續(xù)保；

②報(bào)銷額度多責(zé)任使用。多個(gè)責(zé)任共享報(bào)銷額度，實(shí)際報(bào)銷額度難以滿足需求。

③無輕癥專項(xiàng)治療責(zé)任。多針對(duì)重大疾病和一般醫(yī)療進(jìn)行報(bào)銷，實(shí)際治療過程中輕癥保障缺少針對(duì)性報(bào)銷。

④特殊治療手段未包含。多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)住院費(fèi)用未包含針對(duì)癌癥治療的靶向藥和質(zhì)子重離子醫(yī)療。

以上4類痛點(diǎn)的解決，很好的提升了產(chǎn)品的體驗(yàn)。

（2）產(chǎn)品形態(tài)

中意這款百萬醫(yī)療的保障責(zé)任分了5部分，它的條款設(shè)置是非常清晰的，目前這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款是所有的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中最長的，總共是有42頁條款，分為一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、輕癥疾病保險(xiǎn)金、重大疾病保險(xiǎn)金、特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金和質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金。從下面的圖片中可以看出每一項(xiàng)保障的額度，首先是一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，免賠額是1萬元，這1萬元的免賠額社保是不能抵扣的，但是商業(yè)保險(xiǎn)可以抵扣，保額為100萬元；然后是輕癥疾病保險(xiǎn)金這部分，輕癥責(zé)任保險(xiǎn)金是悅享百萬所獨(dú)有的，它的保額是50萬元，它是額外的保額，這部分輕癥疾病保險(xiǎn)金是沒有免賠額的，它可以保50種輕癥，因?yàn)檫@50萬額度是額外的，所以如果得輕癥的話，那么算上一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬的額度，總共就是150萬的額度。第三部分是重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金，重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金這部分它的保額是100萬，同樣也是額外的，如果得的是重大疾病，加上一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的100萬額度，就有個(gè)200萬的額度，0免賠額，105種重疾。第四部分是特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金，這一部分其實(shí)就是癌癥的專項(xiàng)保障，主要就是針對(duì)靶向用藥的，這部分是沒有免賠額的，它是和第五點(diǎn)質(zhì)子重離子共用保額的，所以如果客戶得了惡性腫瘤，那么就會(huì)得到300萬的一個(gè)額度。

三、總結(jié)

中意人壽的產(chǎn)品每次都會(huì)給人耳目一新的感覺。就如悅享安康重疾產(chǎn)品，疾病不分組，重癥賠完后不對(duì)應(yīng)的輕癥仍可賠付，這次的悅享百萬醫(yī)療險(xiǎn)也延續(xù)了中意人壽一貫的創(chuàng)新精神，把輕癥醫(yī)療賠付責(zé)任第一次加入到百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，全面提升了產(chǎn)品的責(zé)任和功能，再加上產(chǎn)品3年的保證續(xù)保周期和中意人壽公司穩(wěn)健的經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，相信悅享百萬醫(yī)療險(xiǎn)定能給客戶帶來極佳的體驗(yàn)并解決客戶更多的實(shí)際問題。

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