時(shí)間拉回2015年末，醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)因?yàn)檎Q生了一種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，進(jìn)而讓市場(chǎng)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)變的風(fēng)起云涌，這種激進(jìn)型的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于年輕人而言，每年只需要花費(fèi)幾百元的保費(fèi)，則能撬動(dòng)百萬(wàn)高額的醫(yī)療保障金額，已成了逐漸成為市場(chǎng)上每家保險(xiǎn)公司“攻城略地”的神器。

時(shí)至今日，大大小小的保險(xiǎn)公司紛紛推出了各自的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上、保障責(zé)任上，可以說(shuō)是花樣百出，越來(lái)越新穎，真的是大有群雄逐鹿之勢(shì)。

但是，醫(yī)療險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，其實(shí)比想象中的復(fù)雜，再加上，這兩年醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始泛濫，導(dǎo)致客戶的選擇難度也在不斷擴(kuò)張，不經(jīng)仔細(xì)研究的人，很難判斷一款醫(yī)療險(xiǎn)的好壞。

很多人容易把醫(yī)療險(xiǎn)的真正屬性弄混淆，今天我把目前市場(chǎng)上熱銷的幾種醫(yī)療險(xiǎn)給做個(gè)區(qū)分，讓大家了解一下醫(yī)療險(xiǎn)的核心功能和保障意義。

01

什么是普通醫(yī)療險(xiǎn)

普通醫(yī)療，也叫住院醫(yī)療保險(xiǎn)，多數(shù)是以主險(xiǎn)附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)在一份保險(xiǎn)合同里，保險(xiǎn)期通常為1年期，這種住院醫(yī)療險(xiǎn)保障的范疇通常分為門診責(zé)任和住院責(zé)任，免賠額正常在100-500區(qū)間，每年的報(bào)銷限額是在5000元-5萬(wàn)區(qū)間，具體看產(chǎn)品。

報(bào)銷范疇，按一定比例報(bào)銷社保內(nèi)花費(fèi)80%或者90%等，也有個(gè)別可以涵蓋100%社保內(nèi)責(zé)任的。

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：

這種附加險(xiǎn)住院醫(yī)療，特別便宜，非常適合作為醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療的有效補(bǔ)充，可以幫助我們解決日常的一些小問(wèn)題，例如跌打滾傷，感冒發(fā)燒引起的住院所花費(fèi)的小錢。

產(chǎn)品缺點(diǎn)：

1年期消費(fèi)型產(chǎn)品，保障期不穩(wěn)定，不可保證續(xù)保，若客戶經(jīng)常因?yàn)榻】祮?wèn)題住院，則會(huì)拒絕續(xù)保，另外，這種產(chǎn)品只能解決一些小問(wèn)題，需要花大錢的時(shí)候，這種產(chǎn)品無(wú)力支撐。

推薦人群：未成年人群、中老年群體

這種產(chǎn)品，一般比較適合孩子，特別是新生兒，因?yàn)樯眢w嬌弱，而且，孩子的自我保護(hù)意識(shí)較差，往往發(fā)生意外事故概率較大，所以6歲以下的兒童，這種住院醫(yī)療險(xiǎn)，幾乎是標(biāo)配。

同理，老年人隨著年齡的增長(zhǎng)，很多時(shí)候會(huì)出現(xiàn)意外骨折等事故相對(duì)較多，而且像高血壓、高血脂、高血糖等疾病問(wèn)題住院的，也占比不小。所以這個(gè)人群也應(yīng)該及時(shí)購(gòu)買。

02

什么是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療，是從2015年開(kāi)始誕生的一款高性價(jià)比，大額商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，它的產(chǎn)品概念就是保障額度至少是一百萬(wàn)及以上的醫(yī)療保險(xiǎn)。其保障內(nèi)容全面，很適合作為醫(yī)保、重疾險(xiǎn)的黃金搭檔。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)也是報(bào)銷型保險(xiǎn)，用于支付治療疾病住院后產(chǎn)生的合理且必須的治療費(fèi)用，現(xiàn)在市場(chǎng)上的產(chǎn)品，一般都設(shè)有5000-1萬(wàn)元的免賠額：

例如，以泰康人壽的健康尊享D款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，年度免賠額1萬(wàn)元，如果客戶因?yàn)橐话慵膊∽≡横t(yī)療，需要扣除1萬(wàn)元的免賠額（醫(yī)保可以抵扣），剩余部分可全部報(bào)銷，如果是重大疾病住院，則0免賠，全部可以報(bào)銷。

關(guān)于免賠額，市場(chǎng)上的醫(yī)療險(xiǎn)分為兩種，一種是絕對(duì)免賠額，一種是相對(duì)免賠額。泰康的健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)一直都是延續(xù)相對(duì)免賠額的保障；

從設(shè)計(jì)初衷講，保險(xiǎn)公司通過(guò)免賠額設(shè)置了一定的報(bào)銷門檻，“幫助”消費(fèi)者控制醫(yī)療支出，合理使用醫(yī)療資源，避免造成浪費(fèi)。

從定價(jià)的角度來(lái)講，1萬(wàn)免賠額的存在，可以過(guò)濾大部分發(fā)生率較高、支出較低的日常醫(yī)療行為，降低醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率，支付幾百塊錢就能獲得百萬(wàn)的醫(yī)療保障的定價(jià)秘密就在這。

所以，小問(wèn)題住院，花費(fèi)1萬(wàn)以內(nèi)的，基本用不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候，上面提到的普通小額醫(yī)療險(xiǎn)就起到了很大的補(bǔ)充作用。

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：

如果客戶患病所致的住院花費(fèi)很大，這時(shí)候，百萬(wàn)醫(yī)療的價(jià)值就完全體現(xiàn)出來(lái)了，它能解決客戶大額醫(yī)療費(fèi)的支出，而且，每年只要幾百元的保費(fèi)就能撬動(dòng)百萬(wàn)及以上的保額杠桿，并且，不限社保目錄用藥，包括醫(yī)保報(bào)銷不了的昂貴自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥、特效新藥等，

而且不會(huì)因?yàn)榘l(fā)生理賠后客戶身體健康原因而拒絕續(xù)保。除此之外，很多醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在都具有重疾綠通就醫(yī)服務(wù)，醫(yī)療費(fèi)墊付等功能，這進(jìn)一步的解決了客戶看病難，看病貴的問(wèn)題。

產(chǎn)品缺點(diǎn)：

如上所言，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上也是一款報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，保障期限都是1年，由于銀保監(jiān)在2018年的新規(guī)，這種醫(yī)療險(xiǎn)不具備保證終身續(xù)保的條件，普遍的產(chǎn)品都是停售則拒絕續(xù)保，而市場(chǎng)上現(xiàn)在有些比較優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療，則是保證6年可以續(xù)保。大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都不含普通疾病的門急診責(zé)任，但是，在住院前后的一段時(shí)間內(nèi)，由于與住院相同原因發(fā)生的門急診費(fèi)用，是可以報(bào)銷的。

其次，現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多網(wǎng)紅醫(yī)療險(xiǎn)，很多伙伴忽略了在健康告知方面的不嚴(yán)謹(jǐn)，以及醫(yī)院的限制，除了約定的定點(diǎn)醫(yī)院之外，醫(yī)療險(xiǎn)中對(duì)醫(yī)院的要求，一般需要是二級(jí)以上（含二級(jí)）的公立醫(yī)院的普通部，不能包括特需部，國(guó)際醫(yī)療部。所以一般的民營(yíng)醫(yī)院、社區(qū)診所是不在報(bào)銷范圍內(nèi)的。

最后就是費(fèi)率并不固定，隨著年齡的遞增，保費(fèi)也是水漲船高。

適合人群：少兒、成年人、老人皆可投保

百萬(wàn)保額醫(yī)療產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷，就是針對(duì)的嚴(yán)重疾病及嚴(yán)重受傷而住院時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。這種產(chǎn)品，一年只要幾百塊的保費(fèi)，不管你是大人、小孩，還是老人，只要身體允許，我們建議人手一份，這是作為個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)的首選。

特別是對(duì)于剛剛步入社會(huì)的年輕人，由于經(jīng)濟(jì)能力較窄，即使不能負(fù)擔(dān)幾千塊的終身型重疾險(xiǎn)，也可以購(gòu)買一份這樣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)避免未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)重疾風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊，大大的解放了很多家庭的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

03

什么是高端醫(yī)療險(xiǎn)

高端醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，這就是專門針對(duì)高收入人群設(shè)計(jì)，擁有超高的額度保障、突破傳統(tǒng)社保就醫(yī)報(bào)銷范圍，享受網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療直付服務(wù)，保障范圍覆蓋廣泛的一種報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)；被保人不僅僅可在全球頂尖醫(yī)療機(jī)構(gòu)享受先進(jìn)的治療技術(shù)，更有專屬貼身醫(yī)療管家提供就醫(yī)服務(wù)，還附加就醫(yī)咨詢，全球緊急救援，全球二次診療意見(jiàn)等增值服務(wù)，免除后顧之憂。

以泰康人壽的高端醫(yī)療險(xiǎn)《安心有約》為例，《安心有約》是一款高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障區(qū)域覆蓋中國(guó)境內(nèi)至全球，為客戶提供尊享醫(yī)療服務(wù)及全球就醫(yī)的保障。一共有六大可選計(jì)劃。泰康在這種高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可以說(shuō)是不遺余力，一張保單就能為客戶解決全球頂級(jí)醫(yī)療資源和醫(yī)療費(fèi)的問(wèn)題。

必選責(zé)任包括住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、特殊門急診醫(yī)療保險(xiǎn)金、住院前后門急診保險(xiǎn)金

這款產(chǎn)品如果從保障的覆蓋面來(lái)看，從中國(guó)境內(nèi)到大中華、全球的保障范圍，幾乎做到了保障無(wú)死角，的確可以稱為泰康高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的代表作。

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：

高端醫(yī)療險(xiǎn)相比于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，進(jìn)一步放寬了對(duì)保障額度、特需治療、自由選擇醫(yī)院、藥品及就醫(yī)服務(wù)體驗(yàn)等環(huán)節(jié)的限制，使得保障方面更加的充足。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)最大的功能在于：讓我們能獲取與享受全球優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，并以經(jīng)濟(jì)型的保費(fèi)支出，覆蓋高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

此外，它的核心價(jià)值還在于高端服務(wù)：“它可以通過(guò)龐大的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)體系，為我們?cè)谌蚝Y選并推薦最好的醫(yī)療資源，可以為我們提供專業(yè)的海外第二診療意見(jiàn)以及就醫(yī)協(xié)助服務(wù)。”

例如，可以提供專業(yè)快捷的醫(yī)療咨詢、預(yù)約和陪診服務(wù)、及時(shí)就醫(yī)指導(dǎo)、全球救援服務(wù)、孕產(chǎn)保障、上門私家看護(hù)、甚至臨終護(hù)理等，這些都是上述那些傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，能夠使被保人就醫(yī)更加人性化，體驗(yàn)感更好。

高端醫(yī)療可以滿足你對(duì)醫(yī)療保障的所有想象，社保內(nèi)、社保外用藥100%報(bào)銷，0免賠額。年度報(bào)銷限額都是在800萬(wàn)及以上，并且，采用全球直付功能。

保障區(qū)域可以涵蓋中國(guó)大陸、港澳臺(tái)、亞洲、美國(guó)乃至全球，保障責(zé)任覆蓋齒科、門急診、特需部、VIP病房、國(guó)際醫(yī)療部，和睦家這種昂貴私立醫(yī)院以及包括海外治療的往返路費(fèi)，食宿費(fèi)，翻譯服務(wù)，全球緊急救援服務(wù)等。

產(chǎn)品缺點(diǎn)：

即使是高端醫(yī)療險(xiǎn)，它的本質(zhì)也是屬于消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品的保障本身確實(shí)足夠優(yōu)秀，但是也就意味著它的定價(jià)不會(huì)太便宜，正常每年在數(shù)千元及萬(wàn)元以上的保費(fèi)支出，而對(duì)于大多數(shù)人群而言，總結(jié)就是：“貴”。

其次，這種產(chǎn)品也是屬于1年期的醫(yī)療險(xiǎn)，就算再高端，也存在面臨不可終身保證續(xù)保的問(wèn)題，并且都會(huì)存在每年續(xù)保的時(shí)候需要二次核保的問(wèn)題，現(xiàn)在市場(chǎng)上在保證續(xù)保方面做的比較優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)，例如泰康的《安心有約》，可以做到每5年承諾續(xù)保。即每5年為一個(gè)續(xù)保周期，每個(gè)續(xù)保期間內(nèi)（即5年內(nèi)）的續(xù)保無(wú)需二核。

適合人群：中高端收入人群

高端醫(yī)療，專為中高端收入人群量身定制，為中高端客戶所專享，具有超高保額、突破國(guó)家醫(yī)保限制、覆蓋廣泛等特點(diǎn)，能全方位地滿足高端客戶的醫(yī)療保障需求，讓其擁有專業(yè)、高效、舒適的尊貴服務(wù)體驗(yàn)，這也是高端醫(yī)療為什么而高端的原理。

這種產(chǎn)品，更適合有私立醫(yī)院就診需求、海外就醫(yī)意愿、保障普通門急診責(zé)任、保障齒科的高端客戶群，這種產(chǎn)品可以滿足高端客戶的就醫(yī)極致體驗(yàn)，一站式解決中國(guó)乃至全球的頂級(jí)醫(yī)療資源及醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題。

但你要是問(wèn)我這種產(chǎn)品這么貴，是不是不值得購(gòu)買？我認(rèn)為對(duì)于有需求有經(jīng)濟(jì)能力的人肯定是值得的，高端醫(yī)療匹配的就是高端人群，這不僅僅是極致的保障服務(wù)體驗(yàn)，更是一種尊貴身份的象征。

04

有了醫(yī)療險(xiǎn)，還需購(gòu)買重疾險(xiǎn)嗎？

我在做日常咨詢的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)遇見(jiàn)客戶在問(wèn)，既然我只要花費(fèi)幾百塊就可以保這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那還有必要額外花一筆錢買重疾險(xiǎn)嗎？

普遍存在這種問(wèn)題的客戶，本質(zhì)上是對(duì)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的屬性，了解的還不夠深入。

我只想說(shuō)三個(gè)字：都！要！買！

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