? ? ? 此前，何先生在保期內(nèi)因病住院，期間花費醫(yī)療費用2萬元，社保報銷了5千元，所保的百萬醫(yī)療險僅賠付給他5千元醫(yī)療費。讓何先生郁悶的是他不僅要自賠余下的部分醫(yī)療費，還要承擔因病耽誤工作的損失，以及康復(fù)費用。
? ? ? 許多人和何先生一樣走入了誤區(qū)，認為百萬醫(yī)療險與重疾險是一致且沖突的。實際上，百萬醫(yī)療險和重疾險都無法覆蓋全部費用和損失，二者正確的搭配才能為投保人提供完美互補的保障。
一、百萬醫(yī)療險和重疾險是什么？
? ? ? 重大疾病保險，一般都是提前給付的。是在我們投保后被醫(yī)生診斷出是重大疾病時，保險公司就直接把我們之前的重疾保額賠付給我們了。不管我們治還是不治，反正有多少重疾保額，就賠多少。為什么是這樣的呢。是因為我們?nèi)艘坏┑昧酥丶玻覀儠鎸Σ荒芄ぷ鳎ㄒ簿褪菦]有收入了），至少要好幾年不能工作。我們不旦不能工作，還會連累家庭的生活條件。還有后期在家的康復(fù)費用等一些長久的支出費用。所以我們可以理解為重大疾病保險也可稱得上是收入損失保險。一般給自己購買重大疾病保險的保額設(shè)定為我們年收入的五倍（因為重大疾病有個五年的存活率）。
? ? ? 百萬醫(yī)療保險，一般是指我們生病(包括重疾)住院的治療費用，在我們出院后憑發(fā)票去保險公司按保險合同規(guī)定的報銷比例去保險公司報銷的一種保險。目前保險市場上這類保險很多。但有一點是一樣的，都是一種按我們出院后的發(fā)票報銷一種消費型保險。
重疾險是定額給付類型的保險，根據(jù)合同約定一次性賠付，確診即給付。
百萬醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的保險，是在治療結(jié)束后依照流程來報銷醫(yī)療費用的。
二、百萬醫(yī)療險的優(yōu)勢和局限性
百萬醫(yī)療險受青睞的原因有兩點。一是保費相對便宜，保額卻很高。二是能夠解決巨額的醫(yī)療費用報銷問題，且保障的疾病種類沒有什么限制。
但是百萬醫(yī)療險也有一定的局限性。
1、賠付設(shè)有免賠額，相當于一個受理門檻，普遍為1萬元，即1萬元以下的醫(yī)療費用保險公司沒有賠付責任，超過了理賠門檻則在賠付時會扣除免賠額和社保報銷的費用。
2、百萬醫(yī)療險是以自然費率來設(shè)定保費的，隨著年齡的逐步增長保費會相應(yīng)增高。
3、百萬醫(yī)療險多為短期產(chǎn)品。保險公司沒有承擔續(xù)保的責任，一旦產(chǎn)品下架則無法續(xù)保。
三、重疾險的優(yōu)勢和缺點
重疾險作為一種基礎(chǔ)健康險有許多不可替代的優(yōu)勢。
1、重疾險有提前墊付的功能，確診給付的賠付流程可以保證被保人接受更好的治療。
2、重疾險多為長期或終身保障，穩(wěn)定安全。
3、重疾險對賠款用途沒有限定。部分重大疾病除了治療費用，面臨著高額的后期修養(yǎng)和康復(fù)費用，這是百萬醫(yī)療險難以解決的。
不過，重疾險也有明顯的缺點，重疾險有明確的疾病種類規(guī)定和保障范圍要求。
因此，百萬醫(yī)療險和重疾險之間不能相互替代。經(jīng)濟條件允許的情況下，以重疾險為基礎(chǔ)保障，搭配合適的百萬醫(yī)療險才是最優(yōu)的組合。
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