常有消費(fèi)者有這樣的疑問“百萬醫(yī)療，幾百元就能報(bào)銷三百萬。這時(shí)我為什么還要選擇年繳幾千元，保障只有50萬的重疾險(xiǎn)呢？”商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)到底體現(xiàn)在哪些方面？跟重疾險(xiǎn)之間到底是什么關(guān)系呢？

回到上一段的疑問本身，的確單從價(jià)格上來看，兩者的價(jià)格差距實(shí)在是太大了。對(duì)比我們可以發(fā)現(xiàn)這兩類產(chǎn)品的保費(fèi)給付方式，保障范圍，理賠的用途等都是有差異性的。具體情況具體分析，我們看看兩個(gè)簡(jiǎn)單的案例來區(qū)別重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

一、區(qū)分重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

1、案例一

假設(shè)小A發(fā)生了意外事故，傷了左眼，最后經(jīng)過醫(yī)院的診療發(fā)現(xiàn)，只能通過左眼摘除的方式要治療了，這樣的情況下，具體的費(fèi)用情況就是門診、摘除手術(shù)的費(fèi)用。扣除醫(yī)保的報(bào)銷部分之后，小A的自費(fèi)金額還不到一萬元。

這種情況下：

小A購置的是醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的話，免賠額有一萬元，這就意味著通過這份保單是無法報(bào)銷的了；

而如果小A購買的是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以拿到自己的保額賠付，如果保額是30萬那就可以拿到30萬的保險(xiǎn)金。

2、案例二

小B同樣發(fā)生了意外事故，右腿骨折了。最后經(jīng)過醫(yī)院的診療，住了院做了手術(shù)，扣除醫(yī)保的報(bào)銷部分之后，小B的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用差不多是5萬元。

這種情況下：

小A購置的是醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的話，免賠額有一萬元，可報(bào)銷部分的金額是4萬元。

而如果小A購買的是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠。

簡(jiǎn)單的就從上面的兩個(gè)栗子，我們可看出商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不同之處。至于兩者的關(guān)系，其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)更多的時(shí)候是相互配合的，組合的形式讓全部風(fēng)險(xiǎn)都保障、可控。

那么商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在哪些方面呢？

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

1、免賠額費(fèi)用損失

就跟上文中列舉的第一個(gè)案例一樣，如果這樣類似的情況，醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)就形同虛設(shè)了，買了也是個(gè)擺設(shè)，這個(gè)時(shí)候可以通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，或者別的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的配置組合來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

2、續(xù)保問題

所有的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是短期或者中短期的，市場(chǎng)上目前在售的產(chǎn)品中，保證續(xù)保的最長(zhǎng)產(chǎn)品不超過6年，不保證續(xù)保就意味著可能停售、可能費(fèi)率會(huì)更變就直接影響了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格，這個(gè)問題目前沒有辦法針對(duì)本身消除，還是可以通過一樣的方式，保險(xiǎn)組合來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的傷害！

3、墊資問題

所有的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都是報(bào)銷型的險(xiǎn)種，如果真的罹患了重癥的話，就意味著高額的資金費(fèi)用是需要自己先支付，后再憑借單據(jù)進(jìn)行報(bào)銷的。就算是百萬醫(yī)療可以做到報(bào)銷百萬，這部分費(fèi)用怎么提前支付掉是要消費(fèi)者自己想辦法的。

寫在最后，當(dāng)然問題可能還有更多，小編所列舉的都是相對(duì)普遍性更強(qiáng)的，可能隨著保障體系的發(fā)展會(huì)有所改進(jìn)，但目前來說，最好的解決方式還是保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合配置。

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