我們都知道，全球范圍內(nèi)，可能最早推行保險(xiǎn)的一批國(guó)家，保險(xiǎn)意識(shí)最強(qiáng)的國(guó)家之一，就屬美國(guó)了。美國(guó)人是很喜歡購(gòu)買保險(xiǎn)的，不管是買房子還是買車子都需要購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)然美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是美國(guó)國(guó)民必不可少的。

文章將就美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)展開(kāi)詳細(xì)的介紹，當(dāng)然重點(diǎn)是在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)上，而不是美國(guó)的全民醫(yī)保。美國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是需要自己購(gòu)買，而且他們的醫(yī)院和藥品是分開(kāi)的，而且牙醫(yī)也是單獨(dú)的一塊。具體是如何進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)保障的詳細(xì)劃分的呢？

一、美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的分類

1、傳統(tǒng)的“醫(yī)療穩(wěn)妥”費(fèi)用保障

第一大類是就是典型的報(bào)銷型保障險(xiǎn)種，稱之為醫(yī)療穩(wěn)妥。投保人在任何時(shí)刻的任何一家診所或者醫(yī)療救治了，自行先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再憑借醫(yī)療的相關(guān)單據(jù)和證明文件到保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)。這里醫(yī)療穩(wěn)妥的報(bào)銷比較是報(bào)銷悉數(shù)費(fèi)用的80％。

這種醫(yī)療穩(wěn)妥的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)穩(wěn)妥費(fèi)一般比較貴，實(shí)際上在面臨重大疾病的時(shí)候，要自身負(fù)擔(dān)20%的費(fèi)用也是一筆不小的支出了，更多的這類產(chǎn)品是適合于身體健康、喜歡自由自在的投保人群的。

另外，現(xiàn)有的美國(guó)的大多數(shù)的目前在供給狀態(tài)的醫(yī)療穩(wěn)妥都屬于管控型醫(yī)療穩(wěn)妥，購(gòu)買這類產(chǎn)品的投保人，要經(jīng)過(guò)穩(wěn)妥公司的同意才可以運(yùn)用某些醫(yī)療效勞，就比如做一些醫(yī)學(xué)查看、住院治療、看?？漆t(yī)生等等，沒(méi)有事先同意的話，穩(wěn)妥公司是有權(quán)利可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用的。而且還有一點(diǎn)約束條件的限制，如果經(jīng)評(píng)價(jià)后的穩(wěn)妥公司評(píng)定結(jié)果是醫(yī)療效勞超過(guò)了合理規(guī)模，那么超出相應(yīng)合理規(guī)模的這部分醫(yī)療效勞的費(fèi)用由消費(fèi)者自己承擔(dān)。

2、多方管控的費(fèi)用保障

第二類保險(xiǎn)屬于多方同時(shí)管控的保險(xiǎn)保障，它受到了投保人、醫(yī)療服務(wù)的提供者（包括了醫(yī)院的醫(yī)生、或者相關(guān)診所的醫(yī)生等）都會(huì)有所管控。這樣做的主要目的是為了防止牟利項(xiàng)目的出險(xiǎn)，規(guī)范這類出于牟利目的不需要項(xiàng)目的使用。

二、美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值

1、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充

美國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)個(gè)體的患癥可能面臨巨額花銷的保險(xiǎn)行為，具體資金聚合的意義，可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在一些重疾的救治醫(yī)療上，動(dòng)輒幾萬(wàn)幾十萬(wàn)美元，完全可以摧毀一個(gè)家庭，是不能單靠個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)負(fù)擔(dān)的；

2、它是一個(gè)“管理+服務(wù)”的中轉(zhuǎn)

美國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)跟國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)相比，性質(zhì)是不同的。它不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的“中介轉(zhuǎn)手”的作用，本身所帶的“管理+服務(wù)”的特性功能是可以給投保人帶來(lái)附加價(jià)值的，這部分價(jià)值可能會(huì)超過(guò)它本身的運(yùn)營(yíng)成本+凈利潤(rùn)。主要通過(guò)了一些醫(yī)學(xué)政策管理進(jìn)行了醫(yī)療支出的約束，有大數(shù)據(jù)和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的考量作保障，提升醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)降低了救治成本。

3、團(tuán)隊(duì)專業(yè)

更注重于管理和服務(wù)導(dǎo)向作用，在醫(yī)療開(kāi)支和管理運(yùn)營(yíng)成本這個(gè)根源上下功夫。

總的來(lái)說(shuō)，美國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將80-85%的費(fèi)用收入用于患者的醫(yī)療服務(wù)和質(zhì)量的內(nèi)容上，實(shí)質(zhì)的純利潤(rùn)是合理甚至偏低的。

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