眾所周知的一點(diǎn)是，醫(yī)療專家不斷的提出過(guò)這樣一個(gè)觀點(diǎn)，針對(duì)現(xiàn)下國(guó)內(nèi)“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該越來(lái)越凸顯出積極的補(bǔ)充作用。隨之而來(lái)的是越來(lái)越多的消費(fèi)者提出了“買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)用處大嗎”的疑問(wèn)。

一、我國(guó)的醫(yī)療市場(chǎng)現(xiàn)狀如何

根據(jù)衛(wèi)生部公布的的報(bào)告及數(shù)據(jù)顯示，早在2007年，住院病人人均醫(yī)療費(fèi)用支出就高達(dá)5446.5元，這部分費(fèi)用還不包含每日住院津貼。長(zhǎng)此以往，這部分費(fèi)用支出的增速越來(lái)越大，而且自付費(fèi)用占比也越來(lái)越高。

雖然我國(guó)不多數(shù)的國(guó)土區(qū)域上，基本醫(yī)保的覆蓋率已經(jīng)相對(duì)廣泛，整個(gè)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的體系也相對(duì)完善，但是我們都知道的一點(diǎn)是，這部分保險(xiǎn)在賠付方面的局限性也隨著高額醫(yī)療費(fèi)用的支出越來(lái)越明顯。

據(jù)國(guó)內(nèi)的醫(yī)療現(xiàn)狀，基本醫(yī)保賬戶在支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際操作中，都是設(shè)定有起付的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置和封頂線設(shè)置的，只有在這段范圍內(nèi)的費(fèi)用（起付標(biāo)準(zhǔn)以上、封頂線以下）才予以報(bào)銷，同時(shí)還硬性要求一定要是符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用，另外也不是全額報(bào)銷的，按照一定的比例支付；其次，幾乎全民覆蓋的醫(yī)保的報(bào)銷范圍也有限制性，針對(duì)一些療效藥品、部分診療項(xiàng)目還有大多數(shù)醫(yī)療服務(wù)都不屬于醫(yī)保的報(bào)銷范疇。這就說(shuō)明商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的配置是必要并且緊迫的。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

現(xiàn)下整個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上最為消費(fèi)者熟悉的一句話就是“商業(yè)型的住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足”，據(jù)友邦保險(xiǎn)的專業(yè)咨詢師介紹，以友邦附加“添益”意外醫(yī)療計(jì)劃、友邦“安益”綜合意外醫(yī)療計(jì)劃等為例，發(fā)生疾病時(shí)實(shí)際產(chǎn)品的住院醫(yī)療費(fèi)用支出的補(bǔ)償比例可以達(dá)到100%，賠償?shù)木唧w限額是根據(jù)購(gòu)買份數(shù)而定的，從1000元到15萬(wàn)元不等，同時(shí)還不受住院次數(shù)約束。

當(dāng)然整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，類似的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還有很多，性價(jià)比和醫(yī)療保障方面可能各有側(cè)重點(diǎn)，但是總體來(lái)看，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、療養(yǎng)費(fèi)用等方面的作用是無(wú)可替代的。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的分類

根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障不同，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的具體劃分基本可以分為四大類：

1、低端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：也就是我們最為熟悉的，使用受眾最多的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以獲得部分社保限制外費(fèi)用的保險(xiǎn)；

2、中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：費(fèi)用相對(duì)較低端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品更高一點(diǎn)，但是保障的內(nèi)容也相對(duì)更全面；

3、高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：這類產(chǎn)品的受眾偏高端和商務(wù)人士，在醫(yī)療費(fèi)用之外同時(shí)更注重于醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療品質(zhì)的問(wèn)題，比如牙科等情況、包括境外醫(yī)療服務(wù)等都有所涉及；

4、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品：百萬(wàn)醫(yī)療是15年底上市的，一經(jīng)售賣市場(chǎng)反響極其熱烈，成為了網(wǎng)紅險(xiǎn)的典范。保費(fèi)低、保額高，高保險(xiǎn)杠桿，主要的缺陷在于其自身免賠額部分的限制上。

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