昨天小米金融新上線了一款百萬醫(yī)療險，有一個非常非常吸引人的特點：月月返錢！小米的這款新上的百萬醫(yī)療險叫百萬醫(yī)療險（互惠保），我們就稱呼它為互惠保吧；

在具體保障上有：

　　住院醫(yī)療費(fèi)用；

　　特殊門診醫(yī)療費(fèi)用（包含惡性腫瘤靶向治療等）

　　門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用

　　住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用；

　　社保內(nèi)外的合理治療費(fèi)用都可以報銷；

　　在續(xù)保上，同樣是不會因為理賠而拒絕續(xù)保或單獨調(diào)整保費(fèi)，但停售不能續(xù)保；

總之，提供的保障都是我們熟悉的，沒有新意，也沒有坑，不多說。

很多伙伴感興趣的，是互惠保宣傳中的月月返錢，互惠保肯定不是返本型醫(yī)療險，它怎么能做到月月返錢呢？

月月返錢的基本原理很簡單：

我們每個月交的保費(fèi)會用來支付當(dāng)月出險被保人的理賠款、保險公司運(yùn)營成本等各項費(fèi)用，如果當(dāng)月保費(fèi)還有剩余，那剩余的保費(fèi)就返還給消費(fèi)者。更具體的，互惠保有一個《互助公約》對此有詳細(xì)解釋：當(dāng)我們投?；セ荼：?，保險公司會為我們每個投保人設(shè)立一個權(quán)益賬戶，投保人繳納的保費(fèi)在扣除運(yùn)營成本及綠通費(fèi)用后，剩余的部分全部計入權(quán)益賬戶。

運(yùn)營成本是按保費(fèi)的20%收取，綠通費(fèi)用是12元/年；

當(dāng)被保人發(fā)生理賠時，由所有的投保人對理賠款進(jìn)行分?jǐn)?，從投保人的?quán)益賬戶中扣??；

如果到月末，權(quán)益賬戶還有余額，那就是當(dāng)月返還的錢，如果權(quán)益賬戶沒有余額，當(dāng)月就沒有返還；

所以理論上來講，如果當(dāng)月沒人理賠，就僅扣除20%運(yùn)營成本，當(dāng)月最高可返還80%保費(fèi)。

《互助公約》規(guī)定的比我介紹的要詳細(xì)很多，可以自己去閱讀。

每月保費(fèi)余額本應(yīng)該是保險公司的利潤，但互惠保卻全退給投保人，難道保險公司不用盈利嗎？

還真的可以不盈利，互惠保醫(yī)療險的承保公司是眾惠財產(chǎn)相互保險社，它與一般的保險公司有些不一樣。

眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）成立于2017年2月14日，是中國首家經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的全國性相互保險組織。

眾惠財產(chǎn)相互保險社是一個相互保險組織，它與一般的保險公司最大的區(qū)別是沒有股東，它的權(quán)益歸屬于全體會員，只用買一份保險就能成為會員，然后享有分享盈余的權(quán)利；

相互保險在我國很不常見，2017年才有首家相互保險組織，但在國際上非常常見，大約占保險市場的30%份額。

相互保險與現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)互助組織有點相似。

目前網(wǎng)絡(luò)互助也比較流行，基本原理也是成員共攤損失，并且非常便宜，充值幾塊錢都能成為會員。

對于網(wǎng)絡(luò)互助我的基本觀點是，可以嘗試參與，但不能用它替代保險。

網(wǎng)絡(luò)互助背后都是一些創(chuàng)業(yè)公司，說不定哪一天就死掉了，那時候保障自然就終止了，所以網(wǎng)絡(luò)互助頂多類似短期保險，不能為我們提供長期穩(wěn)健的保障。

在我看來，網(wǎng)絡(luò)互助就是保險的雛形，保險最開始就是一群人交費(fèi)入群共攤風(fēng)險，然后才發(fā)展成相互保險，再后來有了保險公司；

經(jīng)過幾百年終于有了今天保險的模樣，難道現(xiàn)在要返璞歸真，重歸原始嗎？我認(rèn)為保險業(yè)幾百年的發(fā)展絕不是徒勞的，網(wǎng)絡(luò)互助最終還要走上保險的老路；　

但對一類人群來說，小米的這款百萬醫(yī)療險還是非常適合的：61-65歲老年人。

很多百萬醫(yī)療險的可投保年齡都只到60歲，但互惠保的可投保年齡是到65歲，所以如果想給61-65歲父母買百萬醫(yī)療險的話，它會是一個選擇。

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