投保獨(dú)立的醫(yī)療險(xiǎn)，而不是附加醫(yī)療險(xiǎn)

附加醫(yī)療險(xiǎn)是指主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，附加一份普通醫(yī)療險(xiǎn)，主險(xiǎn)不存在了，那么附加險(xiǎn)也就不存在。附加醫(yī)療險(xiǎn)通常保障額度較低，可以續(xù)保的最高年齡也較低，只保障社保范圍內(nèi)，續(xù)保條件也比較差，最后是費(fèi)率也不低。直接上圖吧！

以上截圖來自某安人壽的附加醫(yī)療險(xiǎn)條款，其實(shí)這種附加醫(yī)療險(xiǎn)普遍存在于各家保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)中。

投保健康保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)，而不是財(cái)險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)

最近2年各家保險(xiǎn)公司推出了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，特別是眾安財(cái)險(xiǎn)推出的尊享e生和平安健康保險(xiǎn)推出的e生保爆紅了之后，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其中很大一部分是財(cái)險(xiǎn)公司。那這些醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別嗎？其實(shí)從條款上來看，幾乎沒有區(qū)別。后來者無非就是直接復(fù)制創(chuàng)新者的條款，甚至都沒修改。

面對(duì)這么多的醫(yī)療險(xiǎn)，很多人都是選擇困難癥，其實(shí)，最簡(jiǎn)單粗暴的方法，就是選擇知名度高以及銷售規(guī)模大的。當(dāng)然，建議選擇健康保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)，而不是財(cái)險(xiǎn)公司的，因?yàn)榇蟛糠重?cái)險(xiǎn)公司推出百萬醫(yī)療險(xiǎn)的目的是為了短期的收益，并沒有長(zhǎng)期的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。而醫(yī)療險(xiǎn)本來就是健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，所以經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定些。

考慮好自己只需轉(zhuǎn)移基礎(chǔ)的大病醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，還是要求覆蓋較小的疾病醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是含有1萬免賠額，并且保費(fèi)很便宜，30歲左右的青年人群，300元左右就可以獲得幾百萬的保障。為什么這么便宜，那是因?yàn)槟壳捌骄淖≡横t(yī)療費(fèi)用就在1萬左右，所以，想達(dá)到報(bào)銷的標(biāo)準(zhǔn)還是比較難的，除非是重大疾病。所以，如果只要求能夠報(bào)銷重大疾病住院費(fèi)用，那么，買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)即可。

但是如果對(duì)于一些比較普通的疾病，那么住院費(fèi)通常就在幾千元到1萬多元之間。那么就需要投保0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，而且，普通疾病的發(fā)生概率比較大，所以理賠的概率也比較大，基于這兩點(diǎn)，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率要高于有1萬免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)。

選擇最優(yōu)的續(xù)保條款，盡管沒有絕對(duì)的保證續(xù)保

由于醫(yī)療費(fèi)用的不確定性，保費(fèi)又很便宜，沒有哪家公司完全保證續(xù)保，目前可見的醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期的，有個(gè)別做到5年期，但也都存在停售的風(fēng)險(xiǎn)，一旦停售，那么就不可以再續(xù)保了。

所以我們只能退而求其次，目前最好的續(xù)保條款是這樣的：續(xù)保時(shí)，本公司以被保險(xiǎn)人首次投保時(shí)的狀況作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)， 不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化或已經(jīng)產(chǎn)生理賠而拒絕投保人為被保險(xiǎn)人繼續(xù)投保。

選擇涵蓋自費(fèi)藥進(jìn)口藥的醫(yī)療險(xiǎn)

和醫(yī)院住院部打過交道的朋友，就很清楚，醫(yī)保根本不可能報(bào)銷所有的費(fèi)用，往往會(huì)涉及到自費(fèi)藥進(jìn)口藥，如果沒有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，那么自費(fèi)藥就需要自己付費(fèi)了。目前幾乎所有的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都涵蓋了自費(fèi)藥進(jìn)口藥報(bào)銷。

保障責(zé)任較寬的，除外責(zé)任較少的醫(yī)療險(xiǎn)

投保醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，要重點(diǎn)看的是保障責(zé)任范圍，以及除外責(zé)任范圍。

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