市面上基本每家公司都會(huì)有一款百萬(wàn)醫(yī)療，產(chǎn)品有一定同質(zhì)化，然深究還是會(huì)有很多區(qū)別。

在看了那么多家百萬(wàn)醫(yī)療后，綜合各方面情況，小編常推薦的是眾安尊享e生百萬(wàn)住院醫(yī)療這款，今天也通過(guò)這款產(chǎn)品解析挑選百萬(wàn)醫(yī)療應(yīng)該注意什么方面。

保障內(nèi)容（醫(yī)院、額度、報(bào)銷(xiāo)內(nèi)容、門(mén)急診、住院天數(shù)、免責(zé)）

免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例

續(xù)保

增值服務(wù)

健康告知

住院醫(yī)療保險(xiǎn)顧名思義就是住院可以理賠的險(xiǎn)種，但并不是住院期間產(chǎn)生的費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)，小編只能說(shuō)可以解決大部分的合理醫(yī)療費(fèi)用，從來(lái)不會(huì)說(shuō)買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療好像有擁有百萬(wàn)就可以高枕無(wú)憂，幾百塊的產(chǎn)品也不能祈求他能做到這么完美。

接下來(lái)就從眾安尊享e生2019條款為據(jù)一一解析百萬(wàn)醫(yī)療。

一、保障內(nèi)容

①就醫(yī)醫(yī)院

一般的醫(yī)療險(xiǎn)就醫(yī)醫(yī)院為二級(jí)及二級(jí)以上的公立醫(yī)院的普通住院部。

例外的情況就是有些公司會(huì)要求定點(diǎn)醫(yī)院，這樣范圍相對(duì)縮小對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)是不好的。

也有一些拓展到私立醫(yī)院或者特需住院部，特需住院部相對(duì)普通住院部醫(yī)療環(huán)境肯定要好很多，眾安尊享可以通過(guò)附加增加特定疾病如癌癥可以住特需住院部。

②報(bào)銷(xiāo)額度

一般百萬(wàn)醫(yī)療額度最高是200萬(wàn)-600萬(wàn)，200萬(wàn)和600萬(wàn)相差并不大，保險(xiǎn)公司也并沒(méi)有因?yàn)樵黾?00萬(wàn)額度就增加了2倍保費(fèi)，這個(gè)倒不必糾結(jié)。

③報(bào)銷(xiāo)內(nèi)容

1.住院醫(yī)療費(fèi)用，強(qiáng)調(diào)合理且必須：床位費(fèi)、加床費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)，診療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車(chē)使用費(fèi)。

2.門(mén)急診

包括門(mén)診腎透析、門(mén)診惡性腫瘤治療費(fèi)，包括化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法、器官移植后的門(mén)診抗排異治療費(fèi)

3.門(mén)診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用

4.住院前后門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用：前7天后30天。

即因保險(xiǎn)事故發(fā)生住院之前7天以及出院后30天產(chǎn)生的門(mén)診費(fèi)用如檢查、診療費(fèi)等可納入報(bào)銷(xiāo)范圍。

并不是所有百萬(wàn)醫(yī)療都包括此項(xiàng)責(zé)任，需注意。

5.質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬(wàn)（可選）

目前比較權(quán)威的為上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，為私立醫(yī)院，針對(duì)部分固體腫瘤治療效果比較顯著，但治療費(fèi)用相對(duì)比較昂貴，而眾安開(kāi)放了這部分的報(bào)銷(xiāo)。點(diǎn)贊，且報(bào)銷(xiāo)沒(méi)有免賠額，報(bào)銷(xiāo)比例為100%。

目前支持質(zhì)子重離子醫(yī)院可報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品并不多，在眾安尊享中這項(xiàng)可選，建議選擇，保費(fèi)并不高。

6.指定疾病及手術(shù)特需醫(yī)療保險(xiǎn)金（可選）

重疾需要一個(gè)好的醫(yī)療環(huán)境，醫(yī)院住院部分普通住院部以及特需醫(yī)療部、國(guó)際部及VIP部，而特需部一般不在這類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，且住院費(fèi)用比住院部高很多，當(dāng)然醫(yī)療環(huán)境也好很多能提高更良好的康復(fù)環(huán)境。

高端醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)范圍包括這些內(nèi)容，當(dāng)然對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也是普通百萬(wàn)醫(yī)療的10倍以上，而眾安做到了通過(guò)可選附加，加一點(diǎn)保費(fèi)即可擁有此保障。

適用范圍包括包括惡性腫瘤或良性腦腫瘤的治療、指定移植手術(shù)、指定重大手術(shù)

⑤住院天數(shù)

若第二年不續(xù)保，被保險(xiǎn)人未結(jié)束住院治療，保險(xiǎn)公司繼續(xù)承擔(dān)合同期滿(mǎn)后30天后的住院醫(yī)療費(fèi)用

一年住院天數(shù)，眾安尊享?xiàng)l款中未規(guī)定，則默認(rèn)為住院天數(shù)沒(méi)有上限，但前提也要必須且合理的住院。

有些產(chǎn)品會(huì)規(guī)定最多可報(bào)銷(xiāo)的住院天數(shù)為180天

⑥免責(zé)

保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注免責(zé)部分，免責(zé)部分大部分時(shí)候通用，但也會(huì)有些“坑”。

一般既往癥、美容、牙齒、懷孕等這些原因引起的住院不在保障范圍?？梢岳斫猓衩廊葸@些是被保人為了自身變得更美可以主動(dòng)選擇的當(dāng)然不在保障范圍，當(dāng)然也會(huì)有特定的險(xiǎn)種可以承保這些情況。

二、免賠額與報(bào)銷(xiāo)比例

眾安尊享分100種重疾住院責(zé)任以及一般疾病住院（除了100種重疾的其他均為一般）

免賠額即保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的額度，假設(shè)花費(fèi)10萬(wàn)，社保報(bào)銷(xiāo)6萬(wàn)，免賠額1萬(wàn)，保險(xiǎn)公司剩下的報(bào)銷(xiāo)額度為10-6-1=3萬(wàn)

100種重疾住院無(wú)免賠額，有些產(chǎn)品會(huì)規(guī)定惡性腫瘤住院無(wú)免賠額，或者25種重疾無(wú)免賠。

一般疾病住院免賠額為1萬(wàn)，根據(jù)現(xiàn)在人均住院費(fèi)用5000-13000元左右（出自國(guó)家衛(wèi)生），這1萬(wàn)的免賠額設(shè)置門(mén)檻看起來(lái)很高，使得產(chǎn)品很難理賠，感覺(jué)雞肋。

這樣的設(shè)置可以說(shuō)是合理，這也是這類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療便宜的原因，也是百萬(wàn)醫(yī)療設(shè)計(jì)的初衷，用最低的保費(fèi)轉(zhuǎn)移高額住院風(fēng)險(xiǎn)。1萬(wàn)以?xún)?nèi)住院風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率比較大，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)保費(fèi)成本占比高，而萬(wàn)元內(nèi)的低額風(fēng)險(xiǎn)一般人可以承擔(dān)，也并不會(huì)因?yàn)檫@1萬(wàn)破產(chǎn)。

當(dāng)然若想全面可以補(bǔ)充1萬(wàn)內(nèi)的小額醫(yī)療作為補(bǔ)充。眾安的1萬(wàn)免賠額可以通過(guò)其他商業(yè)保險(xiǎn)或單位的團(tuán)險(xiǎn)抵消。

三、續(xù)保

眾安可連續(xù)續(xù)保到105歲，續(xù)保不會(huì)審核，官方申明不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ税l(fā)生過(guò)理賠或身體發(fā)生變化而拒保，但前提是產(chǎn)品不停售，也就是說(shuō)產(chǎn)品停售誰(shuí)都買(mǎi)不了。

很多公司宣傳可連續(xù)續(xù)保至80歲，99歲，105歲等等，但并不代表保證續(xù)保。因?yàn)檫@些都是一年的短期險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)不允許保證續(xù)保的說(shuō)法。

不難理解，保險(xiǎn)公司為盈利機(jī)構(gòu)，也只有穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)才能讓公司更穩(wěn)健發(fā)展，對(duì)更多客戶(hù)負(fù)責(zé)。

停售是所有這類(lèi)型百萬(wàn)醫(yī)療都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但作為獲客產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易停售，除非發(fā)生大面積理賠已經(jīng)影響到公司盈利。所以小編認(rèn)為可選擇客戶(hù)基數(shù)較大的公司產(chǎn)品，眾安在百萬(wàn)醫(yī)療道路上一直在更新升級(jí)，依托互聯(lián)網(wǎng)以及支付寶，客戶(hù)量是非常龐大的群體，值得選擇?；蛘咭部梢钥紤]平安這些總所周知的老牌子。

另外小編建議可考慮買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)附加在重疾上，續(xù)保的穩(wěn)定性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單獨(dú)銷(xiāo)售的醫(yī)療險(xiǎn)，因長(zhǎng)期重疾是最容易盈利產(chǎn)品，捆綁銷(xiāo)售容易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)平衡，保證產(chǎn)品的穩(wěn)定續(xù)保。

四、增值服務(wù)

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司通過(guò)和醫(yī)院合作為客戶(hù)提供更多增值服務(wù)，這也是保險(xiǎn)發(fā)展逐步完善的一方面，很多公司可以提供重疾住院綠通或可預(yù)約醫(yī)生等服務(wù)。

眾安在這塊做得可以說(shuō)相對(duì)完善、極致，服務(wù)內(nèi)容包括。

主要內(nèi)容包括：重疾綠通服務(wù)、術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)、醫(yī)療墊付服務(wù)、腫瘤特藥外購(gòu)服務(wù)

可選部分：法律費(fèi)用、指定疾病及手術(shù)特需醫(yī)療、惡性腫瘤赴日醫(yī)療。

五、健康告知

也許以前保險(xiǎn)給人印象是要求著買(mǎi)，但現(xiàn)在保險(xiǎn)是屬于健康人才可以申請(qǐng)的一種權(quán)利。

買(mǎi)保險(xiǎn)之前會(huì)有健康告知，若身體有異常則可能除外、加費(fèi)、延期甚至拒保。百萬(wàn)醫(yī)療的核保比較嚴(yán)格，很多產(chǎn)品一刀切，不符合健康告知?jiǎng)t不能投保，這對(duì)于迫切想要保障的朋友不友好，所以有些公司也開(kāi)放了核保渠道，對(duì)次標(biāo)準(zhǔn)體也予以承保機(jī)會(huì)。

核保方式大體三種

智能核保：優(yōu)點(diǎn)可預(yù)判，缺點(diǎn)有些體檢資料的結(jié)果用語(yǔ)與智能核保提示對(duì)不上，非專(zhuān)業(yè)醫(yī)學(xué)人士難以判斷

郵件核保：優(yōu)點(diǎn)不留下記錄，公司自己給出的結(jié)論為最后結(jié)果，缺點(diǎn)自行自行操作

人工核保：是比較傳統(tǒng)的線下公司的方式，會(huì)留下核保記錄，對(duì)之后買(mǎi)保險(xiǎn)告知有一定影響，且操作流程較麻煩

目前眾安尊享支持智能核保以及郵件核保。

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