很多人說(shuō)重疾險(xiǎn)是最復(fù)雜的保障型保險(xiǎn)，沒(méi)有之一。這種觀點(diǎn)源于重疾險(xiǎn)給人的直觀印象就兩點(diǎn)：一貴二繁瑣，兩點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，總感覺(jué)保險(xiǎn)公司埋了不少圈套。癥結(jié)歸集在什么是輕癥？什么是豁免？要不要賠多次？

輕癥保障、多次賠付、身故責(zé)任選不選，全看個(gè)人需求，可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，也可以直接通過(guò)保險(xiǎn)解決。

1、輕癥保障（非重疾保障）

前癥、輕癥、中癥，這兩年保險(xiǎn)公司整出來(lái)的概念越來(lái)越多，我們就把它們統(tǒng)稱為非重疾保障吧。像這些病，一般都比較容易治療，治療周期較短，花費(fèi)的錢也少，買它們的意義何在？

隨著醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，想得“重疾”越來(lái)越難了。從前檢查不出的重疾前期，現(xiàn)在能查出來(lái)了；從前需要開(kāi)刀的手術(shù)，現(xiàn)在不用了。

比如說(shuō)冠心病，按照早年的治療方法是要開(kāi)胸的，但是這兩年大多數(shù)時(shí)候做冠狀動(dòng)脈支架就可以了。

可是按照官方給的定義，開(kāi)胸才會(huì)賠，達(dá)不到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，總不能跟醫(yī)生說(shuō)：來(lái)，朝這兒來(lái)一刀。

正是這樣的契機(jī)，保險(xiǎn)公司“合理的”推出了前癥/輕癥/中癥的概念，得了這些病不僅賠一筆錢，而且還不影響重疾的保額，以后得了重疾依然全賠。而且人這一生得前癥/輕癥/中癥的概率可比重疾大多了，這就大大提高了重疾險(xiǎn)的使用率。

帶輕癥一般會(huì)貴出25%-30%，如果想帶的話，一定要留意保險(xiǎn)合同里是不是把幾種高發(fā)的帶上了。

2、多次賠付

如果買了一份單次賠付的保險(xiǎn)，賠過(guò)一次保單就失效了。可是在病人康復(fù)以后，再想用保險(xiǎn)保障余生的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的拒保率高的可怕。（生過(guò)重病以后，身體抵抗力下降，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)愿意承保。）所以多次賠付重疾險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生了。

像賠付三次的重疾險(xiǎn)，得了一次，賠，再得一次，還賠，再再得，還賠。

保險(xiǎn)代理人一般會(huì)說(shuō)，得了病以后抵抗力下降，再得重疾的概率確實(shí)比正常人高一些，確實(shí)有得第二次、第三次的可能。

客觀來(lái)說(shuō)，多次賠付是這兩年才出現(xiàn)的概念。保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)研用戶，發(fā)現(xiàn)了有多次賠付的需求，然后通過(guò)精算師沒(méi)日沒(méi)夜的精算，推出了這類產(chǎn)品。沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)回測(cè)，到底是噱頭大還是用處大，還有待觀察。

話說(shuō)回來(lái)，如果在比較年輕時(shí)配置保險(xiǎn)，一款多次賠付的保險(xiǎn)挺有必要的。人生路還漫漫，前方是一個(gè)大坑還是兩個(gè)大坑，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。在預(yù)算充足的情況下，不如都填上。注意，多次賠付的保險(xiǎn)中：

不分組＞癌癥單獨(dú)分組＞癌癥不單獨(dú)分組

當(dāng)然，不分組的更貴一點(diǎn)，加上不分組的多次賠付責(zé)任的，保險(xiǎn)價(jià)格通常要貴出三分之一左右。

3、身故責(zé)任

帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)相當(dāng)于加了一份壽險(xiǎn)責(zé)任。換句話說(shuō)，病賠；沒(méi)病的話，死也賠。一般建議重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開(kāi)來(lái)買，可很多人的內(nèi)心是抗拒的。

萬(wàn)一要是沒(méi)病就身故了呢？那重疾險(xiǎn)不就白買了？那帶上壽險(xiǎn)責(zé)任，至少保額一定拿得回來(lái)，所以樂(lè)得買一份帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

這種情況下，我建議如果壽險(xiǎn)責(zé)任的價(jià)格比較合理，可以加。

舉個(gè)例子：

假設(shè)老王買了50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)的壽險(xiǎn)，老李買了50萬(wàn)帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)。如果先得病后身故，老王先賠50萬(wàn)，身故再賠50萬(wàn)，共100萬(wàn)；老李就只賠得病的50萬(wàn)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)老王的保險(xiǎn)比老李保障更全。

所以，壽險(xiǎn)責(zé)任如果賣得太貴，那么就不建議買了。

為什么需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)，一般重疾需要花費(fèi)多少錢？

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？重疾險(xiǎn)的意義是什么？

重疾險(xiǎn)占收入比例是多少？怎樣購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

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