很多人說重疾險是最復(fù)雜的保障型保險，沒有之一。這種觀點源于重疾險給人的直觀印象就兩點：一貴二繁瑣，兩點結(jié)合起來，總感覺保險公司埋了不少圈套。癥結(jié)歸集在什么是輕癥？什么是豁免？要不要賠多次？
輕癥保障、多次賠付、身故責(zé)任選不選，全看個人需求，可以風(fēng)險自擔(dān)，也可以直接通過保險解決。
1、輕癥保障（非重疾保障）
前癥、輕癥、中癥，這兩年保險公司整出來的概念越來越多，我們就把它們統(tǒng)稱為非重疾保障吧。像這些病，一般都比較容易治療，治療周期較短，花費的錢也少，買它們的意義何在？
隨著醫(yī)療水平的不斷進步，想得“重疾”越來越難了。從前檢查不出的重疾前期，現(xiàn)在能查出來了；從前需要開刀的手術(shù)，現(xiàn)在不用了。
比如說冠心病，按照早年的治療方法是要開胸的，但是這兩年大多數(shù)時候做冠狀動脈支架就可以了。
可是按照官方給的定義，開胸才會賠，達不到重疾的賠付標準，總不能跟醫(yī)生說：來，朝這兒來一刀。
正是這樣的契機，保險公司“合理的”推出了前癥/輕癥/中癥的概念，得了這些病不僅賠一筆錢，而且還不影響重疾的保額，以后得了重疾依然全賠。而且人這一生得前癥/輕癥/中癥的概率可比重疾大多了，這就大大提高了重疾險的使用率。
帶輕癥一般會貴出25%-30%，如果想帶的話，一定要留意保險合同里是不是把幾種高發(fā)的帶上了。
2、多次賠付
如果買了一份單次賠付的保險，賠過一次保單就失效了?？墒窃诓∪丝祻?fù)以后，再想用保險保障余生的時候，保險公司的拒保率高的可怕。（生過重病以后，身體抵抗力下降，保險公司自然不會愿意承保。）所以多次賠付重疾險就應(yīng)運而生了。
像賠付三次的重疾險，得了一次，賠，再得一次，還賠，再再得，還賠。
保險代理人一般會說，得了病以后抵抗力下降，再得重疾的概率確實比正常人高一些，確實有得第二次、第三次的可能。
客觀來說，多次賠付是這兩年才出現(xiàn)的概念。保險公司通過調(diào)研用戶，發(fā)現(xiàn)了有多次賠付的需求，然后通過精算師沒日沒夜的精算，推出了這類產(chǎn)品。沒有歷史數(shù)據(jù)回測，到底是噱頭大還是用處大，還有待觀察。
話說回來，如果在比較年輕時配置保險，一款多次賠付的保險挺有必要的。人生路還漫漫，前方是一個大坑還是兩個大坑，誰也說不準。在預(yù)算充足的情況下，不如都填上。注意，多次賠付的保險中：
不分組＞癌癥單獨分組＞癌癥不單獨分組
當然，不分組的更貴一點，加上不分組的多次賠付責(zé)任的，保險價格通常要貴出三分之一左右。
3、身故責(zé)任
帶身故責(zé)任的重疾險相當于加了一份壽險責(zé)任。換句話說，病賠；沒病的話，死也賠。一般建議重疾險和壽險分開來買，可很多人的內(nèi)心是抗拒的。
萬一要是沒病就身故了呢？那重疾險不就白買了？那帶上壽險責(zé)任，至少保額一定拿得回來，所以樂得買一份帶壽險責(zé)任的重疾險。
這種情況下，我建議如果壽險責(zé)任的價格比較合理，可以加。
舉個例子：
假設(shè)老王買了50萬的重疾險，50萬的壽險，老李買了50萬帶壽險責(zé)任的重疾險。如果先得病后身故，老王先賠50萬，身故再賠50萬，共100萬；老李就只賠得病的50萬。你會發(fā)現(xiàn)老王的保險比老李保障更全。
所以，壽險責(zé)任如果賣得太貴，那么就不建議買了。
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