消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，更多的會(huì)去對(duì)比終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)之間的差異，對(duì)比選購哪種更為合適。我們不妨把終身重疾險(xiǎn)拆分為一款定期重疾險(xiǎn)和一份老年重疾險(xiǎn)來看看，到底哪款更為劃算？

第一份定期重疾毫無爭議要買，那么是否有必要買終身重疾就轉(zhuǎn)化成：是否有必要再買第二份老年重疾險(xiǎn)？

1、老年重疾險(xiǎn)≈存銀行

一筆養(yǎng)老錢保險(xiǎn)這玩意不是萬能的，它的作用主要是幫我們轉(zhuǎn)移概率小但損失大的風(fēng)險(xiǎn)。比如30歲，得重疾的概率千分之一，但一旦得了重疾，看病、照料、保養(yǎng)花費(fèi)很大，還沒了工作收入，家庭經(jīng)濟(jì)損失巨大。非常適合一年花500塊對(duì)沖得重疾導(dǎo)致的50萬損失風(fēng)險(xiǎn)。

而到了老年，得重疾的概率超過70％，簡單粗暴可以理解為 “必然”發(fā)生的事情?！氨厝弧卑l(fā)生的事情，買保險(xiǎn)就沒有意義。?

100萬的保額，你就要給保險(xiǎn)公司至少交70萬保費(fèi)（一般要交75萬，保險(xiǎn)公司還要賺你錢）。 如果得了重疾，保險(xiǎn)公司只能給你賠100萬，但如果沒得重疾，70萬就白給保險(xiǎn)公司了，白白打了水漂，虧不虧？

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司還沒有一款保60-105歲的老年重疾險(xiǎn)，因?yàn)閴焊鶝]有保險(xiǎn)的意義。而且即便推出也沒人愿意買，100萬保額保費(fèi)70萬，10年交費(fèi)，每年要交7萬，貴的可怕。你交“一塊錢”，保險(xiǎn)公司就要賠你“一塊錢”，那不是保險(xiǎn)，那是銀行。

事情“必然”發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)≈銀行。所以，老年重疾險(xiǎn)≈存銀行

一筆養(yǎng)老錢那么你愿意現(xiàn)在往保險(xiǎn)公司存一筆利率3％，期限幾十年的定期存款當(dāng)養(yǎng)老錢嗎？

總體上說，45歲以前，一般不建議過早鎖死一筆利息較低，期限幾十年的養(yǎng)老錢。

2、老年重疾險(xiǎn)過早買貶值嚴(yán)重?

重疾險(xiǎn)發(fā)明的原因是因?yàn)獒t(yī)生發(fā)現(xiàn)很多得了重疾的病人，即便控制住了病情，但由于沒有收入康復(fù)和保養(yǎng)，他們被迫去工作，導(dǎo)致病情復(fù)發(fā)，過早離世。 所以南非醫(yī)生發(fā)明了重疾險(xiǎn)，重疾確診后即可賠付，補(bǔ)償重疾病人的收入損失。也就是說重疾不是看病費(fèi)用，是損失補(bǔ)償收入?？床∪繄?bào)銷的是醫(yī)療險(xiǎn)。

這些年，社會(huì)平均收入的增長超過8％，也就是說，重疾險(xiǎn)的保額也必須以8％的速度增長，才能完全彌補(bǔ)我們的收入損失。但事實(shí)上，重疾險(xiǎn)保額折現(xiàn)后，年增長率大約只有3％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上收入的增長。

最后的結(jié)果是，現(xiàn)在買了50萬保額，30年后，貶值的只相當(dāng)于現(xiàn)在的11.5萬。

回想一下30年前，即1988年，以當(dāng)時(shí)的眼光看，普通人一個(gè)月工資才100多塊錢，3萬保額，相當(dāng)于10年工資，保額已經(jīng)非常充足。 但現(xiàn)在來看，3萬保額簡直雞肋。當(dāng)然，1988年，中國還沒有重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)中，沒人建議60-105歲的老人買老年重疾險(xiǎn)，而且市場上壓根沒有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。年輕人喜歡打包買一份定期重疾險(xiǎn)+一份老年重疾險(xiǎn)，大多是因?yàn)闆]有深刻理解保險(xiǎn)內(nèi)涵，只是單純害怕老年得重病，買一份保險(xiǎn)安心的心理作用。但保險(xiǎn)恰恰是逆人性的一種產(chǎn)品，對(duì)于大多數(shù)45歲以下的人，都沒太大必要急著買終身重疾險(xiǎn)。

3、重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品、重疾醫(yī)療技術(shù)、年齡、收入，都是快速變化的。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品別說10年，近幾年變化就非常大，重疾醫(yī)療技術(shù)大約10-15年更新一代，經(jīng)濟(jì)大發(fā)展階段，收入增長也很快。所以很難以靜態(tài)的眼光，一次把未來30-50年的保險(xiǎn)都買好。建議以5-10年的眼光，組合式動(dòng)態(tài)購買重疾險(xiǎn)。換言之，小編的結(jié)論是定期重疾險(xiǎn)的保障優(yōu)先購置，后期視保險(xiǎn)市場的行情予以補(bǔ)充。

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