“最近我好糾結(jié)，想買份重疾險(xiǎn)，不知道買消費(fèi)型的還是返還型的？”這個(gè)問題很多人都有，也很具有爭議性，今天小編就以數(shù)據(jù)說話，揭開其中的秘密所在！
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)" alt="終身消費(fèi)型重疾險(xiǎn)" style="width: 600px; height: 400px;">
一、重疾險(xiǎn)的消費(fèi)和終身之癥結(jié)
買定期消費(fèi)型：保費(fèi)確實(shí)很便宜，但保險(xiǎn)到期后就沒有保障了，而且到七老八十的時(shí)候，正是疾病高發(fā)期，這時(shí)沒有保險(xiǎn)，豈不是劃不來？
買終身型或返還型：好處是保障時(shí)間長，返還型的滿期還能給一筆錢，不過就是費(fèi)用比較高，想要買充足的保障，需要花費(fèi)不少錢。
于是現(xiàn)在很多消費(fèi)者認(rèn)為有錢、預(yù)算充足就買終身型，有錢嘛，直接一步到位；要是沒多少錢、預(yù)算少就買消費(fèi)型的吧?！笔聦?shí)是否真的如此呢？我們繼續(xù)看。
二、重疾險(xiǎn)投保的數(shù)據(jù)化分析
為了更好的理解，小編這里以重疾險(xiǎn)做一個(gè)假設(shè)：張三、30周歲、男性、投資年化收益率為i，目前想購買一份重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)有兩款保險(xiǎn)可選擇:
A保險(xiǎn)：A保險(xiǎn)公司定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)
B保險(xiǎn)：B保險(xiǎn)公司終身型重大疾病保險(xiǎn)
A與B款責(zé)任區(qū)別：除了保障期間之外，A款身故賠付現(xiàn)價(jià)（即退保金額）；B款身故賠付基本保額（如重疾已賠付，身故責(zé)任終止），其他責(zé)任一致。
經(jīng)測算：A、B保險(xiǎn)費(fèi)用如下：
A：保額50萬，20年交費(fèi)，保障至70周歲，年交保費(fèi)為4550元
B：保額50萬，20年交費(fèi)，保障終身，年交保費(fèi)為12000元
接下來我們進(jìn)行定量分析，分為兩種方案：
方案1.?每年花12000元購買B保險(xiǎn)，交費(fèi)20年
方案2.?每年花4550元購買A保險(xiǎn)，交費(fèi)20年，并將每年省下的7450元，按年投資，持續(xù)20年，20年后不再追加。
張三投資年化收益率保底為3.5％、一般可達(dá)6％。
方案一中重疾保障金=A重疾保險(xiǎn)金+投資本利
方案二中重疾保障金=B重疾保險(xiǎn)金
在i=3.5％的情況下，70歲之前重疾保障金逐年增加，且大于50萬，也就是說在這40年內(nèi)如果發(fā)生重疾，方案一遠(yuǎn)優(yōu)于方案二。
70歲之后，由于A款保險(xiǎn)到期，重疾保障可以項(xiàng)僅為投資部分，可以看到71-74歲，有4年時(shí)間投資部分小于50萬，75歲之后大于50萬，且逐年增加。
在i=6％的情況下，不管什么時(shí)間重疾保障金都高于50萬，可以看出在70歲時(shí)最高可有140萬的重疾保障金。
方案二重疾保障金為固定50萬。
三、方案PK分析
從以上可以看出，選擇方案一還是方案二僅由以下因素決定
1.?A保險(xiǎn)和B保險(xiǎn)的保費(fèi)差：A保險(xiǎn)越便宜、B保險(xiǎn)越貴，方案一更有利
2.?張三的投資能力：長期投資能力水平越高，方案一越有利
所以選擇消費(fèi)型還是終身型跟有錢沒錢、預(yù)算多少無關(guān)！保險(xiǎn)種類很多，各種保險(xiǎn)作用也不一樣，如何給自己和家人配置全面、充足、性價(jià)比高的保險(xiǎn)才是關(guān)鍵所在！
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