重疾險(xiǎn)有終身重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之分，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)中的一種。目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在市場(chǎng)上廣受青睞，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都會(huì)首推這一類(lèi)產(chǎn)品，因?yàn)檫@一款產(chǎn)品相對(duì)于終身保障的重疾險(xiǎn)來(lái)講保費(fèi)低并且保障也比較全面，它真的適合我們嗎？今天小編就帶大家一起來(lái)了解一下。

首先我們來(lái)看一個(gè)例子，張先生30歲，愛(ài)人28歲，有一個(gè)兩歲的寶寶，張先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而他的太太主要是家庭主婦。

方案一：弘康健康一生重疾險(xiǎn)消費(fèi)型，男保額50萬(wàn)，女保額50萬(wàn)，寶寶保額50萬(wàn)，繳費(fèi)20年，累計(jì)保費(fèi)17170元。

方案二：中意人壽悅享安康重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型男保額50萬(wàn)，女保額50萬(wàn)，男寶寶保額50萬(wàn)，繳費(fèi)20年附加投保人豁免全家保費(fèi)累計(jì)29329元。

通過(guò)兩個(gè)方案對(duì)比，我們可以看出保費(fèi)確實(shí)差太多太多了，很多人認(rèn)為這時(shí)是實(shí)實(shí)在在的不劃算，可是真的是這樣不劃算嗎？

我們的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是不可預(yù)知的，我們?cè)倥e一個(gè)例子，如果張先生在投保的第二年就發(fā)生了嚴(yán)重的肝癌，經(jīng)過(guò)手術(shù)治療等等等病情逐漸好轉(zhuǎn)，可是到第五年的時(shí)候不幸病情又復(fù)發(fā)了，只有做肝臟移植才有可能繼續(xù)生存，那么如果按照以上兩種方案會(huì)有怎樣的解決方式呢？

方案一，第二年發(fā)生肝癌以后，保險(xiǎn)公司賠付50萬(wàn)和流行甚的合同終止，但是劉先生太太和孩子的保費(fèi)還有18年累計(jì)167670元，需要繼續(xù)支付，那么這筆錢(qián)又該如何支付呢？如果五年后病情復(fù)發(fā)這種情況，劉先生之前的保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，面對(duì)需要肝臟移植手術(shù)這種情況，他們這個(gè)普通家庭又能怎么辦呢？

方案二，第二年發(fā)生肝癌保險(xiǎn)公司給予賠付50萬(wàn)，張先生的合同繼續(xù)有效，因?yàn)楦郊佑型侗Ｈ嘶砻獾墓δ埽蛢鹤拥谋ＹM(fèi)還有18年共計(jì)291312元都不用繼續(xù)再支付了，全部獲得老豁免。所以通過(guò)以上對(duì)比我們會(huì)覺(jué)得哪個(gè)更劃算呢？其實(shí)當(dāng)我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先就開(kāi)始討論劃算與不劃算這個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，我們就已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)誤區(qū)，我們并不是真正的從保障需求來(lái)出發(fā)。

為什么還有大量的保險(xiǎn)代理人在推銷(xiāo)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？主要應(yīng)該有以下兩個(gè)原因：

第一、對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他們出于職業(yè)分析認(rèn)為最作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，杠桿越高越好，花的錢(qián)少，獲得的收益更大，這是沒(méi)錯(cuò)的，但是他們并沒(méi)有結(jié)合一個(gè)家庭的實(shí)際情況來(lái)匹配。

第二、多數(shù)經(jīng)紀(jì)人、代理人，他們對(duì)于保險(xiǎn)的知識(shí)都來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)渠道，很少有專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)或者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有自己獨(dú)立的一個(gè)思考能力，對(duì)保險(xiǎn)的本質(zhì)和意義沒(méi)有做深刻的理解，所以他們?cè)阡N(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候就會(huì)跟著公司的節(jié)奏來(lái)推銷(xiāo)公司想要推銷(xiāo)的主打產(chǎn)品。

通過(guò)以上我們可以總結(jié)出來(lái)，我們從投保人的角度出發(fā)，首先最應(yīng)該搞清楚的是我們真正需要一款什么樣的保險(xiǎn)？保險(xiǎn)配置需要從需求出發(fā)，而不是從保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)出發(fā)，對(duì)于大家一直推崇銷(xiāo)售的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，需要大家理性思考來(lái)對(duì)待，如果家庭的預(yù)算有限，則這是一款可以解決我們保障需求的產(chǎn)品，如果預(yù)算充分，則選擇一款終身型的重疾險(xiǎn)，可能對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是更好的選擇。

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